Najlepsze lokaty bankowe: luty 2016 + ranking lokat

Szukasz najwyżej oprocentowanych lokat? Jesteś w najlepszym miejscu.

Mijający miesiąc nie przyniósł decyzji RPP o zmianie stóp procentowych, ale cięć oprocentowania podjęło się kilka banków. Choć o dobre oprocentowanie lokat jest coraz trudniej to nieustannie szukam tych najlepszych i - jak co miesiąc - przedstawiam efekty tego poszukiwania. Poniżej przegląd i rozbudowany ranking lokat na luty 2016 roku.

Banki jeszcze przed wejściem w życie podatku bankowego i przed wdrożeniem rozwiązań dotyczących kredytów frankowych podjęły działania w celu oszczędzania. A gdy banki postanawiają oszczędzać to tracimy na tym my. Środki lokowane w bankach pracują bowiem na niższym poziomie oprocentowania. I choć teraz poszukiwania lokat z dobrym (przynajmniej na tę chwilę) oprocentowaniem są trudniejsze i dłuższe, to nadal można znaleźć coś lepszego niż ogólna mizeria. W poniższym wpisie przeczytasz o stawkach nawet 3-4% w skali roku, które mogą uzyskać nie tylko nowi klienci. 

Comiesięczny przegląd rynku lokat bankowych zaczynam od grafiki przedstawiającej najwyżej oprocentowane lokaty w każdym z uwzględnionych banków.

Ten wykres mógłby sugerować, że sytuacja nie wygląda źle, a wiele banków daje oszczędzającym zarobić o wiele więcej niż wskazywałaby na to średnie rynkowe oprocentowanie depozytów podawane przez NBP czy stopy procentowe ustalane przez RPP. Niestety część z tych lokat to oferty wyłącznie promocyjne, ograniczone kwotowo lub wiążące się ze spełnieniem dodatkowych warunków (bycie "nowym klientem", założenie konta osobistego itp.). Poniżej te oferty grupuję. Możesz więc wybierać spośród lokat dla nowicjuszy w danym banku, jak i takich ofert, które są także dla stałych klientów różnych banków. Jest też opisana alternatywa dla lokat: konto z oprocentowaniem 4% (i to wcale nie tylko dla nowych klientów czy na króciutki okres).

W porównaniu z wcześniejszymi miesiącami, w związku z trendem spadkowym oprocentowania obniżyłem też próg minimalnego poziomu stawki jaką bank musi oferować, by znaleźć się w rankingu. Dotąd granica ta wynosiła 2,75%, a teraz 2,6% w skali roku. Wszystko po to by łatwiej było wyszukać lokaty. Wszystkie lokaty z oprocentowaniem do 2,6 do 5,0% w skali roku znajdziesz w rankingu najlepszych lokat bankowych. Teraz zestawienie obejmuje aż 50 lokat z 21 banków.

Najlepsze lokaty powitalne dla nowych klientów

Tu wybór jest spory, a oprocentowanie jednocześnie najkorzystniejsze, ale są to lokaty dla nowych klientów, krótkoterminowe i z limitem kwotowym. Kto ma jednak oszczędności w kwocie do 10 000 zł ma z czego wybierać.

Najwięcej, bo 5% w skali roku, niezmiennie już od wielu miesięcy daje Deutsche Bank. Stawka obowiązuje dla 2-miesięcznej lokaty, na którą można wpłacić do 10 000 zł. Trzeba jednak założyć konto (możliwe jest to wyłącznie za pośrednictwem kuriera). Samo konto jest darmowe, ale warto uważać na kartę płatniczą - w razie jej zamówienia. Jest ona darmowa dopiero przy wydaniu aż 700 zł miesięcznie. 

Bez dodatkowych wymogów, czyli bez zakładania konta czy korzystania z jakichkolwiek innych produktów, założyć można Lokatę Happy w Idea Banku. To propozycja dla osób, które wcześniej nie miały żadnych produktów w Idea Banku. Na 3 miesiące wpłacić można do 10 000 zł, które odsetki wypracowywać będą przy stawce 4% w skali roku. 

Identyczne oprocentowanie i dla takiej samej kwoty daje Bank Smart, ale tylko i wyłącznie w wariancie 1-miesięcznej umowy depozytu. Jeśli wybierzesz okres dłuższy (2 lub 3 miesiące) to dostaniesz 3,5% w skali roku. Lokatę na Powitanie w Banku Smart do niedawna można było założyć bez konta, ale teraz jest już to niemożliwe. Na szczęście konto (jak i karta) są w tym przypadku bezwarunkowo darmowe. 

Pozyskiwanie klientów wysokim oprocentowaniem powitalnej lokaty musi być skuteczne, bo jeszcze kilka innych banków w taki sposób premiuje nowych klientów. Po 4% w skali roku dają jeszcze Alior Bank, BPH oraz mBank. Oferty tych banków są bliźniaczo podobne jeśli chodzi o maksymalną kwotę lokaty - w każdym przypadku można wpłacić do 10 000 zł i w każdym przypadku należy również założyć konto osobiste. Różne są jednak okresy dla których korzystne oprocentowanie obowiązuje. Najkrócej, bo tylko 2 miesiące trwa lokata powitalna w Alior Banku. W mBanku są to już 3 miesiące, a w Banku BPH Lokata Nowy Gatunek to aż 6 miesięcy (tu jednak należy wykazywać się większą aktywnością - by utrzymywać promocyjne oprocentowanie co miesiąc należy zapewnić wpływy na konto - więcej o tej promocji pisałem tutaj). 

Lokata z premią 110 zł

Na luty ciekawą propozycję dla nowych klientów ma Toyota Bank. To akcja promocyjna, w  której należy skorzystać ze 100-dniowej lokaty (2,75% w skali roku) i założyć konto. Takie warunki na pierwszy rzut oka mogą nie być kuszące, ale przy tej promocji dodatkowo otrzymać możesz premię gwarantowaną do 110 zł, co jednocześnie zwiększy zyski z depozytu. Co ciekawe, Toyota Bank docenia nie tylko nowych, ale i obecnych klientów, którzy posiadają konto założone w jednej z wcześniejszych akcji promocyjnych banku (w tym przypadku premia wyniesie jednak do 60 zł). Szczegóły promocji.

Lokaty bankowe dla większych kwot

Tu pojawiające się oferty też często są propozycjami dla nowych klientów, ale można też znaleźć pozytywne wyjątki. I co ciekawe, w przypadku lokat dla większych kwot oszczędności już rzadziej pojawia się obowiązek założenia konta osobistego.

Lokata z kontem oszczędnościowym

Lokata Bezkarna w BGŻ Optima daje 3,2% w skali roku na okres 3 miesięcy dla kwoty od 1 000 do 100 000 zł. Ta oferta zasługuje na wyróżnienie z kilku względów. Lokatę mogą bowiem założyć nowi klienci banku, jak i Ci którzy postanowią do banku powrócić (wystarczy, że upłynie okres 12 miesięcy od zamknięcia konta). Inne propozycje lokat promocyjnych wykluczają każdego kto kiedykolwiek był klientem danego banku. Lokata Bezkarna - co w pewien sposób ma sugerować jej nazwa - daje też możliwość zerwania w dowolnym momencie trwania umowy bez utraty odsetek! Będą one naliczone wg podstawowej stawki (a więc 3,2% w skali roku) adekwatnie do liczby dni utrzymywania depozytu.

Osoby zakładające Lokatę Bezkarną w BGŻ Optima z automatu staną się również posiadaczami konta oszczędnościowego. Jest to prowadzone bezwarunkowo za 0 zł konto służące obsłudze lokaty, ale i na nim można ulokować dodatkowe oszczędności. Oprocentowanie dla nowych środków wynosi 2,8% w skali roku (dla kwoty do 100 000 zł), ale warto zwrócić uwagę, że w chwili obecnej stawka ta ma obowiązywać tylko do... 5.02.2016 r. Warto więc te kilka dni zaczekać i dopiero po tej dacie wpłacić środki na konto oszczędnościowe i zapewne załapać się na nowy okres obowiązywania stawki promocyjnej dla nowych środków w nowej już ofercie.

Lokaty bez konta osobistego

Tu również pojawia się wspomniana już lokata Idea Banku - tym razem w wariancie Happy Plus. To powitalna lokata dla nowych klientów banku, ale dla tych którzy wpłacą na depozyt od 10 000,01 do 100 000 zł. Lokata jest 3-miesięczna. Można ją założyć bez konieczności korzystania z konta czy innych produktów banku. Jednak o ile dla kwoty mniejszej (Lokata Happy) oprocentowanie wynosi 4% to tutaj (Lokata Happy Plus) mamy już niższą stawkę - 3,25% w skali roku.

Jeśli masz jeszcze więcej oszczędności (od 100 000 do 350 000 zł), a dotąd nie dane Ci było stać się klientem Idea Banku to warto przyjrzeć się ofercie Lion's Banku (to oddział Idea Banku, który powstał w celu obsługi najzamożniejszych klientów). Wyboru należy dokonać z rozwagą, bo jeśli najpierw skorzystasz chociażby z Lokaty Happy Plus (tej z Idea Banku) to staniesz się już klientem banku i jednocześnie zamkniesz sobie drogę do otwarcia lokaty na start w Lions's Banku. Choć tu oprocentowanie w ostatnim czasie zostało mocno przycięte. Lokata Welcome (wymagająca spotkania z doradcą banku) daje 3,0% (wcześniej było to 3,5%), a Lokata Welcome Online (którą założysz bez ruszania się sprzed komputera) to już 2,85% w skali roku (wcześniej 3%). W obydwu przypadkach czas trwania lokaty to 3 miesiące.

Dla osób z zasobniejszym portfelem oferowana jest również Lokata Rentierska Gold, gdyż jej minimalna kwota to co najmniej 150 000 zł. Więcej na temat tego depozytu piszę w części dotyczącej lokat długoterminowych.

Najkorzystniejsze lokaty dla każdego i bez warunków

Znalezienie lokat spełniających powyższe kryterium jest możliwe dzięki wspomnianemu "rozciągnięciu" rankingu o lokaty z oprocentowaniem już od 2,6 % w skali roku. Bo na stawkę w tych okolicach możemy liczyć jeśli nie chcemy zakładać konta czy nie możemy już spełnić warunku bycia "nowym klientem" itp.

Wśród lokat krótkoterminowych najlepiej wypadają 3-miesięczne lokatyw w Getin Banku (dla nowych środków) i Noble Banku (dla nowych środków), dające po 2,8% w skali roku oraz  Lokata Deklasująca w BGŻOptima (jest to jednak lokata promocyjna, dostępna w ograniczonej liczbie sztuk i wyłącznie dla nowych środków), która daje 2,7% na 4 miesiące. Jest też kilka propozycji dających po 2,6% w skali roku. Z takim oprocentowaniem znajdziesz lokaty 6-miesięczne w BOŚ Banku i Banku Smart (tu trzeba jednak założyć konto osobiste, ale jest ono bezwarunkowo darmowe). W tym ostatnim banku 2,6% jest też oferowane na inne okresy (3 lub 4 miesiące).  Taki sam procent daje na 4-miesięcznej lokacie BZ WBK (ale już tylko dla nowych środków).

Wszystkie oferty znajdziesz oczywiście w rankingu najlepszych lokat bankowych.

Lokaty długoterminowe - zabezpieczenie na wypadek spadku oprocentowania

O ile trudno obecnie już o lokaty krótkoterminowe z oprocentowaniem 3% w skali roku bez spełniania dodatkowych warunków, o tyle nadal z taką stawką można założyć lokaty na dłuższy okres. Tego typu depozyty - gdy gwarantują stałe oprocentowanie - stają się zabezpieczeniem, jeśli przewidywać dalsze spadki oprocentowania depozytów. Bank zobowiązuje się do wypłacenia odsetek zgodnych z umownym oprocentowaniem, nawet gdyby stopy procentowe w tym czasie miały drastycznie spadać. Ale każdy kij ma dwa końce. Jeśli stopy procentowe w końcu by odbiły i zaczęły rosnąć to na takiej lokacie długoterminowej nadal będziesz uzyskiwać stawkę ustaloną na początku lokaty. A zerwanie depozytu np. w połowie umownego okresu nie będzie Ci się opłacać, bo nie uzyskasz odsetek. Lokaty długoterminowe wymagają więc podjęcia indywidualnej decyzji w kontekście przewidywań (a może i odczuć) względem tego co na rynku depozytowym będzie się działo - niekoniecznie za miesiąc czy dwa, ale za rok czy nawet dalej.

Wybór wśród lokat długoterminowych jest całkiem spory - zwłaszcza wśród depozytów na 2 lub 3 lata. I tak na 24 miesiące można uzyskać oprocentowanie od 2,75% (Alior Bank i Idea Bank) przez 2,85% (Toyota Bank) do 2,9% (Noble Bank). Przy 36-miesięcznym okresie depozytu można uzyskać z kolei po 2,8% w skali roku (Bank Pocztowy i Toyota Bank), 2,85% (również w Toyota Banku), 2,9% (Plus Bank) oraz po 3%, które dają Bank Pocztowy, Credit Agricole, Santander Consumer Bank i Noble Bank.

Na tle oferty konkurencji wyróżniają się lokaty Noble Banku. Lokata Rentierska Gold daje możliwość uzyskiwania odsetek co miesiąc, a nie na koniec okresu umownego. Trzeba jednak zwrócić uwagę, że w przypadku tej lokaty minimalna kwota oszczędności jakie należy wpłacić to 150 000 zł.

Alternatywa: konto 4% z dodatkową premią zwiększającą zysk

Jeśli oprocentowanie na lokatach Cię nie satysfakcjonuje, a dodatkowo chcesz mieć dostęp do środków w każdym momencie bez obaw o utratę odsetek w przypadku przedterminowego zerwania depozytu to dobrym rozwiązaniem będzie dla Ciebie konto z oprocentowaniem. Na nie środki możesz dopłacać każdej chwili, jak i każdej chwili wypłacać. W ofercie Konta Godnego Polecenia możesz to robić bez limitów ilościowych. Konto i przelewy są bezwarunkowo darmowe. Dla ulokowanej kwoty do 4 000 zł (a w praktyce nawet do 12 000 zł) uzyskasz oprocentowanie 4% w skali roku. Dodatkowo w chwili obecnej (najpóźniej do 16.02.2016 r.) można skorzystać z promocji, dzięki której oprócz oprocentowania uzyskasz też premię 100 zł za otwarcie konta i wykonanie pięciu płatności kartą (lub telefonem) na dowolne kwoty. Taka premia zdecydowanie zwiększy Twój bilans zysków. Konto w BZ WBK jest też najlepsze spośród podobnych tego typu ofert, gdyż jest gwarancja braku dla części opłat w regulaminie aż do końca czerwca 2017 r. Szczegóły znajdziesz we wpisie o promocji tutaj.