Sposoby otwarcia konta: przelew, kurier, oddział

Poniższy wpis ma cel edukacyjny i poradnikowy. Przedstawia sposoby zawarcia umowy z bankiem i daje wskazówki co robić, by przebieg tego procesu był szybki i prosty.

Tu zdradzam również dlaczego banki wolą sytuację, w której nie przyjdziesz do oddziału, a skorzystasz ze zdalnej opcji zawarcia umowy. Podaję też powody dla których promocje dostępne są na blogu, ale nieraz nie ma o nich ani słowa na stronach internetowych banków. Lektura przyda się przede wszystkim początkującym bankobiorcom, ale i ci z większym doświadczeniem powinni znaleźć coś dla siebie.

We wpisach dotyczących poszczególnych promocji bankowych oraz w opisach kont osobistych niejednokrotnie dodaję informacje o dostępnych sposobach zawarcia umowy z bankiem. Często też wskazuję najważniejsze aspekty, na które warto zwrócić uwagę. Tym wpisem chcę jednak uszczegółowić każdy z opisów. A każdy z dostępnych sposobów zawarcia z bankiem umowy o konto rządzi się swoimi prawami. Poniżej piszę więc o tym bardziej szczegółowo niż "na co dzień".

Poradnik skierowany jest przede wszystkim (ale nie tylko) do osób, które pierwszy raz korzystają z danego rozwiązania. A umowę o konto można zawrzeć na trzy sposoby:

• przelewem - czyli wykonując przelew weryfikacyjny z konta osobistego posiadanego już w innym banku przez osobę wnioskującą o nowe konto

• za pośrednictwem kuriera

• w oddziale banku

Każdy z tych sposobów ma swoje zalety. Każdy z nich jest też prosty, o ile zastosujemy się do wskazówek, o których mowa poniżej. Więc wpis może przydać się nie tylko tym, którzy otwierają konto raz na n-lat, ale i tym, którzy proces ten przechodzą nawet kilka razy w roku. 

Aktywnie korzystam z promocji bankowych, szukam najlepszych okazji do dodatkowego zarobku, jak i banków, które dają najlepsze oprocentowanie na lokatach i kontach oszczędnościowych. Wszędzie tam zazwyczaj wymagane jest otwieranie konta. W większości banków takie konto zresztą posiadam lub posiadałem. I co tu kryć, i mi zdarzyły się sytuacje, że proces otwarcia rachunku został... przerwany, bo bank wniosek odrzucił. Z każdej takiej nauczki starałem się jednak wyciągnąć odpowiednie wnioski i dziś podpowiadam co zrobić by konto założyć bezboleśnie ;)

Dlaczego banki walczą o klientów w Internecie?

Aby wziąć udział w promocjach bankowych, w większości przypadków wymagane jest złożenie wniosku o konto/lokatę tylko i wyłącznie przez Internet. Dlaczego tak się dzieje? Jeśli nie wiadomo o co chodzi to... chodzi o pieniądze. W promocji bank płaci bowiem klientowi (czy to premią czy wyższym oprocentowaniem konta/lokaty), a nie pracownikowi w oddziale. Zadaniem pracownika w oddziale jest - rzecz jasna - również sprzedaż produktów i pozyskiwanie klientów, ale innymi sposobami. Przy wnioskach internetowych mamy do czynienia z procesami o wiele bardziej uproszczonymi, często w ogóle nieangażującymi pracowników - wszystko odbywa się w systemie informatycznym. Bo tak jest taniej. No i dlatego właśnie banki promują np. otwieranie konta przelewem, a nie za pośrednictwem kuriera. A zupełnym marginesem są sytuacje, w których wniosek można złożyć online, a umowę ostatecznie podpisać w oddziale. Ale o szczegółach za chwilę.

Niektórych Czytelników (zwłaszcza tych pierwszy raz mających styczność z bankobraniem) dziwi fakt, że dana promocja dostępna jest wyłącznie za pośrednictwem dedykowanej strony promocyjnej, a nie ma o niej wzmianki na stronie internetowej banku. Ba, czasem wiedzy o danej promocji nie mają też pracownicy banku. Czy to źle? Czy należy się tego obawiać? O co w ogóle chodzi? A no właśnie też o pieniądze. Organizatorzy zewnętrzni dedykowanej akcji promocyjnej (poza strukturą banku) tworzą dla banku całą obsługę promocji, weryfikują spełnienie warunków, wypłacają premie i rozpatrują ewentualne reklamacje. To dużo pracy. Bank w ten sposób oszczędza zaangażowanie swych pracowników - chociażby ich czas. O promocjach nie ma też informacji na stronach internetowych banków z dwóch innych powodów. Na strony takie przede wszystkim zaglądają obecni klienci, a ciągłe reklamowanie przez bank premii dla nowych klientów mogłoby ich po prostu irytować. A jeśli na stronę takową zaglądają osoby niebędące klientami... to pewnie już w jakiś sposób do zajrzenia tam i skorzystania z danego banku są jednak zachęcone (reklamą, ulotką, poleceniem od znajomego). Więc tu dodatkowe przekonywanie już przekonanych nie jest potrzebne.

Banki oferując promocje opisywane wyłącznie w sieci szukają sposobów dotarcia do nowych klientów. Takich, którzy jeszcze wczoraj nawet nie pomyśleli o danym banku, ale dziś (często przypadkiem) natrafili na opis fajnej okazji do zarobienia/ zdobycia nagrody/ zgarnięcia premii itp. itd. 

Procesy otwarcia konta w taki sposób są uproszczone, ale i bezpieczne. Wnioski trafiają bezpośrednio do banków - tam również trafiają dane klienta. 

Otwarcie konta przelewem - co to znaczy? Jak otworzyć konto przelewem?

Brzmi enigmatycznie? Rozwiązanie takie mimo, że stosowane od kilku lat, jest dość nowatorskie. W Polsce do pewnego momentu stosowane na szeroką skalę (dlaczego to się zmieniło piszę nieco niżej), opiera się na wzajemnym zaufaniu między bankami. Skoro klient już posiada konto w innym banku, zakłada się, że przeszedł już proces weryfikacji i dane, które są podane - nazwijmy to roboczo - w pierwotnym banku klienta są informacjami prawdziwymi i sprawdzonymi. 

Jak wygląda taki proces otwarcia konta? 

Składasz wniosek o konto, uzupełniasz dane i często (choć nie w każdym banku akceptującym proces otwarcia konta przelewem) podać musisz też numer rachunku konta, z którego wykonasz przelew. Musisz być właścicielem takiego konta.

Na ostatniej stronie składanego wniosku i/lub mailem otrzymasz dane niezbędne do wykonania przelewu weryfikacyjnego. Będzie to numer rachunku, na który należy wykonać przelew oraz tytuł takiego przelewu oraz kwota. Ważne by zarówno w numerze, jak i w podanym tytule przelewu nic nie zmieniać, ani nie dopisywać. Jest to bowiem sztywna procedura i tytułem takiego przelewu wyrazisz intencję, a więc wolę otwarcia konta.

Kwota, którą należy przelać - w zależności od banku - wynosi od 0,01 do 1 zł. Po otwarciu konta w części lub całości zostaje zwrócona na konto, z którego wykonany został przelew. W tytule tego zwrotnego przelewu zazwyczaj otrzymasz też login do bankowości internetowej w swym nowym banku. Jeśli kwota przelewu zwrotnego będzie niższa od kwoty przelewu weryfikacyjnego nie oznacza to, że bank cokolwiek Ci zabrał. Reszta pozostaje na nowo otwartym koncie i jest w pełni do Twej dyspozycji. W przypadku niektórych banków login przekazywany jest w innej formie: mailem lub SMSem.

Na co szczególnie uważać?

Weryfikacja Twych danych z wniosku o konto odbywa się tylko na podstawie danych, które pojawią się wraz z przelewem weryfikacyjnym (wyjątkiem są sytuacje, gdy na etapie składania wniosku bank wymagał załączenia skanów dokumentu tożsamości - wtedy ma dodatkowy element do sprawdzenia). Bank, w którym otwierasz konto, przy takim przelewie będzie miał Twe imię/imiona i nazwisko/nazwiska oraz adres. Kluczowe jest w tym przypadku by te dane idealnie zgadzały się z tymi, które zostały przez Ciebie podane we wniosku o otwarcie konta. Chodzi m.in. o zwrócenie uwagi na stosowane skróty w nazwach miejscowości, jak i w tytułach patronów ulic/osiedli. Wszak może być zapis: Gorzów Wielkopolski, ale i Gorzów Wlkp., jak i ulica: Gen. T. Kościuszki 1/3, Gen. Kościuszki 1/3, Tadeusza Kościuszki 1/3, jak i samo Kościuszki 1/3, ale i z inaczej zapisaną numeracją, np. 1 m.3. Choć tych kombinacji można by znaleźć więcej (nie mówiąc już o błędach - wszak może otwierając konto w innym banku zdarzyło się Tobie lub pracownikowi banku wpisać ul. Kosciuszki 1). Ale już nawet tak drobna różnica spowoduje ryzyko odrzucenia wniosku, gdy weryfikacja jest automatyczna.

W niektórych bankach po odrzuceniu wniosku istnieje możliwość złożenia kolejnego. Ale są też takie banki, które możliwość taką blokują (np. przez 30 dni). Jako alternatywę banki przedstawiają wizytę w oddziale i zawarcie umowy w wersji papierowej, ale... to żadne rozwiązanie, gdy promocja obejmuje wyłącznie wnioski internetowe. Tak samo pozostaje czekać wspomniany okres 30 dni, ale przecież wtedy dana okazja do bankobrania może się już po prostu zakończyć.

Ile to trwa?

To zdecydowanie najszybszy sposób na otwarcie konta. Trwa kilkanaście minut (gdy w procesie otwarcia konta bank udostępnia opcję przelewów ekspresowych) lub kilka- kilkanaście godzin w dni robocze (w zależności od tego jak "zazębią" się sesje wychodzące Twego banku z sesjami przychodzącymi banku, w którym konto dopiero otwierasz). Najdłuższy proces z jakim spotkałem się w przypadku otwierania konta przelewem to 3 dni robocze (bank organizował promocję, więc liczba wniosków była ogromna, a weryfikację danych z przelewu oraz ze skanów dokumentów tożsamości przeprowadzał ręcznie, a nie automatycznie).

Otwierania kont przelewem po zmianach

Od lipca 2016 r. banki zostały zobowiązane wdrożyć wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego, które... utrudniły otwieranie kont za pomocą przelewu weryfikacyjnego. W skrócie chodzi o to, by kolejnego konta nie można założyć przelewem z konta, które zostało otwarte przelewem. Cel to ustrzeżenie przed oszustami, którzy dane wyłudzali, np. w ogłoszeniach o pracę. Wówczas w rzekomym procesie rekrutacyjnym na etapie weryfikacyjnym równie rzekomego przyszłego pracownika żądali wykonania przelewu z konta. Nieświadoma czyhającego zagrożenia osoba szukająca pracy robiła przelew... którym otwierała bez swej wiedzy konto. Gdy przestępcom udało się w taki sposób założyć konto, wówczas pojawiała się przed nimi także możliwość wyłudzania kredytów (np. pożyczek chwilówek).

Banki do rekomendacji KNF musiały technologicznie się przystosować. Część z nich przystąpiła do współpracy zaproponowanej przez Krajową Izbę Rozliczeniową (to ta sama instytucja, która odpowiada za obsługę przelewów między bankami - w ramach sesji Elixir). W grupie tych banków ciągle można założyć konto za pomocą przelewu weryfikacyjnego. Ale nie można go wykonać z każdego banku, ale tylko z tych, które właśnie ze sobą współpracują. Do założenia konta za pomocą przelewu dojdzie więc wyłącznie wtedy, gdy zlecisz go z określonego banku (listę akceptowanych banków znajdziesz we wniosku o konto, które zamierzasz założyć). Ważne jest również to by konto które już posiadasz było założone nie za pomocą przelewu, ale z pełną weryfikacją (np. przez kuriera bądź w placówce banku).

Otwarcie konta za pośrednictwem kuriera

"Kurier nie przyjedzie na czas", "Kurierzy pracują w godzinach, gdy mnie nie ma w domu" albo "Kurier nie zadzwoni przed przyjazdem". To często spotykane opinie (nieraz stereotypowe) o działaniu pracowników firm kurierskich. Skoro są takie głosy to część z nich musi być prawdziwa i różne można mieć doświadczenia w tym zakresie. Ale jest jedna różnica między przekazywaniem paczki, a podpisywaniem umowy. Paczkę można dać dowolnemu z domowników lub sąsiadowi, a w ostateczności zostawić awizo. W przypadku zawarcia umowy kurierowi musi zależeć na zastaniu osoby do której umowa jest adresowana, bo nikt inny za nią dokumentacji nie zaparafuje.

Dlatego kurierzy dostarczający umowy bankowe dzwonią przed przyjazdem do miejsca dostarczenia umowy, ustalają dogodne godziny wizyty i wykazują się przy tym o wiele większą elastycznością aniżeli w przypadku dostarczania innych przesyłek. 

Jak wygląda taki proces otwarcia konta?

Składając wniosek o konto wybierasz opcję zawarcia umowy za pośrednictwem kuriera. Na tym etapie uzyskasz informacje o dalszym procedowaniu takiego wniosku. Najczęściej jest to informacja o tym, że w najbliższym czasie skontaktuje się z Tobą pracownik banku celem potwierdzenia wniosku i umówienia kuriera. Tu - w zależności od banku - będzie możliwe wskazanie terminu (dnia) przybycia kuriera. A jeśli takiej możliwości nie będzie, wówczas bank kurierowi przekaże numer kontaktowy do Ciebie, by taką wizytę umówił osobiście. Z kurierem będzie wtedy możliwe też umówienie godziny (lub przedziału czasowego) na jego wizytę.

Co istotne, adres dostarczenia umowy przez kuriera może być inny niż Twój adres wskazany przy składaniu wniosku: zameldowania czy - nazwijmy to "stały" - adres korespondencyjny. Więc jeśli poza domem przebywasz wiele godzin to możesz wskazać np. adres swego miejsca pracy. Nie spotkałem się z sytuacją, by jakikolwiek bank robił problem z takim rozwiązaniem sprawy. Zazwyczaj wolę taką należy jednak zgłosić we wspomnianej rozmowie telefonicznej z pracownikiem banku. Aczkolwiek spotkałem się już także z wnioskami internetowymi o konto (BZ WBK i Deutsche Bank), które zawierały pola do podania adresu na potrzeby wizyty kuriera. Frontem do klienta - to popieram ;)

Przygotowując się do wizyty kuriera pamiętaj o tym by mieć przy sobie dokument tożsamości, z którego dane zostały podane we wniosku. Kurier wystąpi bowiem w roli pośrednika banku, który musi zweryfikować czy Ty to Ty ;) Czasem zdarza się też konieczność przekazania kserokopii dowodu osobistego - ale o tym czy trzeba to zrobić dowiesz się z wniosku lub podczas rozmowy telefonicznej z pracownikiem banku. Takiego wymogu na pewno nie powinno być, gdy już do wniosku internetowego załączyć należało skan dokumentu.

Ile to trwa?

Proces otwarcia konta za pośrednictwem kuriera bywa nieco dłuższy niż opisywany wyżej sposób na przelew weryfikacyjny. Powodów jest kilka: dokumenty muszą być przekazane do firmy kurierskiej, Ty musisz je podpisać, a dalej umowa musi do banku wrócić i być zweryfikowana przez pracownika (chociażby pod kontem złożenia podpisów we wszystkich wymaganych miejscach). I dopiero wtedy dostaniesz powiadomienie (telefoniczne, mailowe lub SMSem) o aktywacji konta i o możliwości korzystania z niego w pełnym zakresie. Ale będziesz jeszcze czekać na kartę płatniczą.

Choć zdarzają się banki, które kurierowi do dokumentów wymagających podpisu dorzucają już także nieaktywną, ale spersonalizowaną kartę płatniczą do konta (np. Inteligo, PKO BP). Wówczas kurier po uzyskaniu podpisów na umowie, przekaże Ci teczkę z dokumentami dla Ciebie i z kartą. Po wizycie kurier informuje bank o skutecznym dostarczeniu przesyłki, a Ty otrzymasz SMS z powiadomieniem o aktywacji konta (już bez czekania na to aż kurier dokumenty odeśle do banku).

Wizyta kuriera dostarczającego umowę trwa ok. 5-10 minut (oczywiście w sytuacji, gdy wnikliwie nie wczytujesz się we wszystkie paragrafy dostarczonej umowy i regulaminów). Ze wzorami tych dokumentów możesz wszak zapoznać się już przed złożeniem wniosku, a oryginały przeczytasz na spokojnie już pod odjechaniu kuriera. W przypadku umów zawieranych "na odległość" przysługuje Ci prawo odstąpienia od takiej umowy bez konsekwencji w 14-dniowym terminie. Wzór takiego odstąpienia powinien być zresztą załącznikiem do umowy. Ale czy konieczność skorzystania z tej dyspozycji zajdzie? W swej historii aktywnego korzystania z promocji bankowych i zawierania kolejnych umów nie spotkałem się z sytuacją, w której ostatecznie podpisana umowa różniłaby się od wzorów. Takiej sytuacji nigdy też nie zgłosili Czytelnicy bloga. 

Otwarcie konta w oddziale banku (po złożeniu wniosku internetowego)

To trzeci sposób zawarcia umowy o konto, ale najrzadziej przez banki udostępniany. Jest połączeniem nowoczesności z tradycją. I można rzec, że też pomieszaniem z poplątaniem. Bo po co proces wnioskowania internetowego (wygodny, szybki, bez ruszania się sprzed komputera), gdy ostatecznie trzeba się fatygować do placówki banku?! No ale takie rozwiązanie funkcjonuje. Ma sprawić, że wizyta w oddziale będzie krótsza (teoretycznie), bo pracownik banku nie będzie już musiał wprowadzać wszystkich danych do systemu, a jedynie wydrukuje umowę, a Ty złożysz wymagane podpisy. 

Jak wygląda taki proces otwarcia konta?

Zazwyczaj po złożeniu wniosku internetowego i zaznaczeniu opcji zawarcia umowy w banku, do oddziału możesz udać się niezwłocznie, choć np. w Banku BPH trzeba zaczekać na telefon pracownika oddziału, który we wniosku wskazałeś/-aś jako miejsce zawarcia umowy.

Przy wybraniu takiej procedury zawarcia umowy (w promocji) trzeba zachować szczególną ostrożność. Dlaczego? Zdarzały się już sytuacje (doświadczyłem tego osobiście; problem zgłaszali też Czytelnicy), że mimo złożonego wniosku przez Internet, doradca w oddziale próbował przyjąć nowy wniosek (ponownie wypytując o wszystkie dane). Powodów takiego obrotu sprawy można się domyślać. Być  może były to problemy techniczne, a być może chęć pochwalenia się przez pracownika oddziału przed przełożonymi, że to on pozyskał nowego klienta (co dla pracownika może być korzystne ze względu na plan wymaganej sprzedaży czy system premiowy). A trzeba pamiętać, że złożenie kolejnego wniosku czy złożenie go w inny sposób (w oddziale zamiast przez Internet) może kolidować z uzyskaniem prawa do premii, nagrody czy promocyjnej lokaty (wszystko oczywiście uzależnione jest od regulaminu konkretnej promocji, ale zazwyczaj jest tak, że wnioski promocyjne można złożyć wyłącznie przez Internet, by mogły one być odpowiednio zakwalifikowane do tych, które biorą udział w promocji).

Ile to trwa?

Ile czasu zajmie otwarcie konta w taki sposób zależy od konkretnego banku. Czasem może być to bardzo krótki okres (de facto czas jaki zajmie Ci dotarcie do oddziału i odczekanie w ewentualnej kolejce do pracownika), a czasem kilka dni. 

W jaki sposób mogę otworzyć konto w banku?

Poniższa tabela przedstawia opcje zawarcia umowy o konto w danym banku w sytuacji, gdy wniosek o takowe konto zostanie złożony przez Internet (stan na dzień 8.11.2016 r.).

	Przelew	Kurier	Placówka banku
Alior Bank	✔	✔	-
Bank Pocztowy	-	-	✔
BGŻ BNP Paribas	-	✔	-
BPH	-	✔	✔
BOŚ Bank	-	✔	-
BZ WBK	✔	✔	-
Citi Handlowy	-	✔	-
Credit Agricole	-	✔	-
Deutsche Bank	-	✔	-
Eurobank	✔	✔	-
Getin Bank	-	✔	-
Idea Bank	✔	✔	✔
ING Bank Śląski	-	✔	-
Inteligo	-	✔	-
mBank	✔	✔	✔
Millennium	-	✔	✔
Nest Bank	✔	✔	-
Orange Finanse	✔	✔	-
Pekao	-	-	✔
PKO BP	-	✔	✔
Plus Bank (brak możliwości złożenia wniosku online)	-	-	✔
Raiffeisen Polbank	✔	✔	-
T-Mobile Usługi Bankowe	-	✔	-
Toyota Bank	-	✔	-
Volkswagen Bank	-	✔	-

Uwaga: w niektórych przypadkach sposoby zawarcia umowy mogą się różnić od podanych powyżej (w zależności od miejsca pochodzenia wniosku, zasad promocji lub zmiany wprowadzonej przez bank od momentu przygotowania przeglądu).

Chcesz - średnio raz w tygodniu - otrzymywać wiadomości o nowych wpisach na blogu? Zapisz się na bezpłatny newsletter:

Adres e-mail:

źródło grafiki nr 1: freedigitalphotos.net