Najlepsze lokaty bankowe: maj 2016 + ranking lokat

Wszystkie lokaty z najlepszym oprocentowaniem w jednym miejscu.

Mój comiesięczny przegląd obejmujący najlepsze lokaty bankowe tym razem doczekał się kilku modyfikacji. W związku z systematycznym spadkiem oprocentowania depozytów w bankach, obniżyłem pułap minimalnej stawki, która pozwala załapać się do rankingu. Dzięki temu wybór jest większy. Choć nie ukrywam, jako oszczędzający, wolałbym widełki przesuwać w górę...

Pod względem obniżania oprocentowania banki w kwietniu nieco przystopowały (ba, niektóry nawet na wybranych lokatach ciut podniosły stawki), ale tendencja cięć ciągle jest zauważalna. Coraz częściej pojawiają się też wypowiedzi finansistów i publicystów ekonomicznych wieszczące obniżkę stóp procentowych przez RPP. Ale gdybaniem tutaj się nie zajmuję. Przeglądam wszystko co jest w chwili obecnej najkorzystniejsze wśród bezpiecznych form lokowania oszczędności.

Zaczynam tradycyjnie, czyli od grafiki ukazującej najlepsze oprocentowanie w każdym z banków:

Oferowane stawki wyglądają czasem świetnie. Przynajmniej na pierwszy rzut oka. Gdy poszczególnym propozycjom przyjrzeć się dokładniej, okaże się, że te najlepsze z najlepszych, a więc lokaty z oprocentowaniem od 3% wzwyż to propozycje obwarowane dodatkowymi warunkami, a w dodatku dla mniejszych kwot oszczędności.

Zależność oprocentowania względem limitów kwotowych lokaty prezentuje poniższa grafika:

Dobitnie widać na grafice, że czym mniejsza kwota Twych oszczędności, tym większe szanse masz na dobre oprocentowanie. Jeśli jednak masz nieco więcej odłożonych oszczędności (w praktyce już ponad 10 000 zł) to albo musisz pogodzić się z niższą stawką oprocentowania, albo oszczędności rozkładać na kilka banków. W wyborze odpowiedniego rozwiązania pomoże Ci poniższy przegląd, który kategoryzuje lokaty na kilka kategorii:

• promocyjne dla nowych klientów
• dla większych kwot
• dla każdego i bez warunków (w tym lokaty mobilne oraz długoterminowe)

Lokaty promocyjne dla nowych klientów

To propozycje ze zdecydowanie najlepszym oprocentowaniem. Niestety skierowane są wyłącznie do nowych klientów, a w większości przypadków wymagające też spełnienia dodatkowych warunków. Mimo najczęściej wymaganej konieczności otwarcia konta, taki układ może się opłacać. Ale po kolei, o każdym przypadku szczegółowo.

5% na 2 miesiące do 10 000 zł  ☞ Najwięcej, bo aż 5% w skali roku można uzyskać przy okazji otwarcia db Net Konta w Deutsche Banku. Rachunek można otworzyć wyłącznie za pośrednictwem kuriera... i tu właśnie - w związku z wydłużonym okresem otwierania konta - dochodzi do sytuacji,w której promocyjne oprocentowanie nie jest naliczane przez cały okres trwania lokaty (na ten fakt skarżyło się już wielu Czytelników bloga). Jeśli zdecydujesz się na ofertę banku, uważaj na koszty które mogą pojawić się gdy zamówisz kartę do konta (jest ona darmowa dopiero po wykonaniu płatności na sumę co najmniej 700 zł miesięcznie).

4% na 3 miesiące do 10 000 zł bez konta ☞ W przypadku Idea Banku lokatę powitalną można założyć bez konieczności otwierania konta czy korzystania z innych produktów banku. Lokata Happy oferowana jest jednak wyłącznie dla nowych klientów, którzy dotąd nie posiadali żadnego produktu w Idea Banku. Wraz z Lokatą Happy uzyskasz dostęp do bankowości internetowej, dzięki której możliwe będzie zakładanie lokat w przyszłości. A w przypadku Idea Banku nie brakuje lokat z korzystnym - jak na obecne czasy - oprocentowaniem bez dodatkowych warunków do spełnienia. Ale o tym nieco niżej.

4% na 3 miesiące do 10 000 zł ☞ Od niedawna 4% w skali roku można też uzyskać na 3-miesięcznej Lokacie na Start w Plus Banku. To oferta dla osób, które posiadają Konto Plus w ciągu ostatnich 12 miesięcy (ale pod warunkiem, że nie posiadały w tym okresie żadnych lokat). Lokata charakteryzuje się rosnącym oprocentowaniem w poszczególnych miesiącach trwania umowy (3% w skali roku w pierwszym, 4% w drugim i 5% w trzecim miesiącu) i wypłacaniem odsetek po każdym miesiącu. Depozyt można zerwać bez utraty odsetek po każdym pełnym okresie odsetkowym (czyli po każdym miesiącu).

4% na 2 miesiące do 10 000 zł ☞ Stawkę 4% w skali roku na 2-miesięcznym depozycie oferuje też Alior Bank. Tu trzeba założyć jedno z kont w ofercie banku. Może być to Konto Wyższej Jakości, darmowe Konto Internetowe albo Konto Rozsądne, które daje 3-procentowy zwrot za płatności kartą w sklepach spożywczych (więcej na ten temat piszę w rankingu kont ze zwrotem za płatności kartą).

4% na 1 miesiąc do 10 000 zł ☞ Z kolei ostatnim z banków, który oferuje 4% w skali roku jest Bank Smart, ale w tym przypadku oprocentowanie na tym poziomie obowiązuje wyłącznie dla depozytu 1-miesięcznego. Niezbędne jest otwarcie konta osobistego, ale w tym przypadku jest to rachunek otwierany i prowadzony bez żadnych warunków za 0 zł. Alternatywnie Lokatę na Powitanie w Banku Smart można założyć w wariancie 2- lub 3-miesięcznym (wtedy oprocentowanie wyniesie jednak 3,5% w skali roku).

3,5% na 3 miesiące do 10 000 zł ☞ Zestawienie lokat powitalnych zamykam propozycją mBanku, który także wymaga otwarcia konta. Jednak zdecydowanie korzystniejszą opcją w przypadku tego banku jest otwarcie konta bez lokaty, ale z premią 100 zł na start (a więc już wtedy Twój zysk dzięki premii będzie zdecydowanie wyższy niż odsetki z lokaty, gdzie przecież niemałe środki musisz "zamrozić" na 3 miesiące). To promocja "Zyskaj z eKontem" dzięki której można zarobić nawet 500 zł.

Lokaty bankowe dla większych kwot

W sytuacji, gdy Twe oszczędności wynoszą więcej niż 10 000 zł (a wszystkie wymienione wyżej lokaty tę kwotę wskazują właśnie jako maksymalny pułap w przypadku ofert dla nowych klientów), trzeba szukać dalej. Poniżej znajdziesz propozycje dla kwot 5- i 6-cyfrowych.

Lokaty bez konta

3,25% do 100 000 zł ☞ Jeśli dysponujesz kwotą między 10 000,01, a 100 000 zł to najlepszą ofertę znajdziesz w Idea Banku. To powitalna lokata w wariancie Happy Plus. Mogą z niej skorzystać wyłącznie nowi klienci, którzy dotąd w banku tym nie posiadali żadnych produktów. 3-miesięczny depozyt z oprocentowaniem 3,25% w skali roku można założyć bez konta, jak i bez konieczności korzystania z jakichkolwiek innych produktów Idea Banku.

do 2,85% do 600 000 zł ☞ Choć dla osób, które dotąd w żaden sposób nie współpracowały z Idea Bankiem jest jeszcze jedna alternatywa. To propozycje Lion's Banku, czyli oddziału Idea Banku którego oferta skierowana jest przede wszystkim do klientów zamożnych. Nowy klient może skorzystać z 3-miesięcznej Lokaty Welcome (wymaga spotkania z doradcą bankowym), która dla kwoty od 100 000 do 350 000 zł daje zarobić 2,75% w skali roku. Od kilku dni Lokata Welcome doczekała się nowej odsłony - można na nią wpłacić wyższą kwotę (w przedziale od 350 000,01 do 600 000 zł - oprocentowanie wyniesie wtedy 2,85% w skali roku).

do 3% do 20 000 000 zł ☞ Wśród lokat dla osób z zasobniejszym portfelem wymienić warto również ofertę Noble Banku. Lokata Rentierska Gold wymaga wpłacenia co najmniej 150 000 zł. Jest depozytem długoterminowym, ale w jej przypadku odsetki wypłacane są co miesiąc. Oprocentowanie uzależnione jest od wybranego okresu - w przypadku umowy na 24 miesiące wynosi 2,9%, a przy 36 miesiącach 3% w skali roku. Na lokacie można ulokować nawet do 20 milionów złotych. Ale warto jednak pamiętać, że w Noble Banku, jak i każdym z wymienianych tu banków, gwarancje Bankowego Fundusz Gwarancyjnego obejmują wyłącznie kwoty w równowartości do 100 000 euro.

Lokata z kontem oszczędnościowym

3,2% do 100 000 zł ☞ W BGŻ Optima czeka Lokata Bezkarna na której zdeponować można od 1 000 do 100 000 zł. Propozycja skierowana jest dla nowych klientów, jak również powracających, czyli takich, którzy co najmniej od 12 miesięcy nie posiadają konta oszczędnościowego w BGŻ Optima. Oprocentowanie na 3-miesięcznej lokacie wynosi 3,2% w skali roku i jest naliczane bez względu na to jak długo środki będziesz utrzymywać. Jeśli postanowisz wcześniej wypłacić oszczędności to odsetki dostaniesz (naliczone zgodnie ze standardową stawką oprocentowania, proporcjonalnie do liczby dni trwania lokaty). Wraz z otwarciem Lokaty Bezkarnej, bank uruchamia bezwarunkowo darmowe konto oszczędnościowe, które służy obsłudze depozytu, jak i lokowaniu oszczędności. Obecnie na rachunek ten możesz wpłacić nawet do 150 000 zł i korzystać z oprocentowania 2,6% w skali roku. Więcej na temat oferty BGŻ Optima wraz z dodatkowym gwarantowanym bonusem 50 zł przeczytasz tutaj.

Lokaty dla większych środków, często bez ograniczeń kwotowych, znajdziesz również wśród prześwietlenia oferty lokat długoterminowych - nieco niżej.

Najkorzystniejsze lokaty dla każdego i bez warunków

Jeśli w żadnym banku nie spełniasz już warunku "nowego klienta", a i nie chcesz zakładać kont w nie wiadomo ilu bankach, to znaleźć dobre oprocentowanie jest jeszcze trudniej. Być może jednak coś upatrzysz sobie spośród poniższych możliwości.

Lokata mobilna czyli aplikacja da Ci lepsze oprocentowanie

Kilka banków, w ramach promocji swych bankowości mobilnych, oferuje lokaty, które są dostępne wyłącznie za pomocą aplikacji na smartfony lub tablety. To szansa na uzyskanie oprocentowania wyróżniającego się na tle stawek innych lokat. Ale jest też mankament - kwoty jakie można wpłacić na tego typu lokaty to - poza jednym wyjątkiem - nie więcej niż 10 000 zł.

Najwyżej oprocentowane lokaty mobilne oferują Eurobank oraz Bank Millennium. Dają po 3,5% w skali roku. Między tymi dwoma lokatami jest jednak sporo różnic. Z lokaty "LOGujesz-LOKujesz" w Eurobanku skorzystać można tylko raz, a depozyt dostępny jest wyłącznie przez 7 dni od momentu aktywacji aplikacji mobilnej. Okres lokaty jest też krótki - to zaledwie 1 miesiąc. W przypadku Banku Millennium z Lokaty Mobilnej skorzystać można wielokrotnie, ale w danym momencie można mieć tylko jeden depozyt tego typu. Oprocentowanie 3-miesięcznej lokaty dla posiadaczy Konta 360º wynosi od 3,25 do 3,5% w skali roku (wyższa stawka obowiązuje w przypadku wykorzystania rozszerzonej rzeczywistości w ramach aplikacji - więcej na ten temat pisałem tutaj).

W Getin Banku również można ulokować do 10 000 zł, ale na 2 miesiące i ze stawką 3% w skali roku. Bliźniaczo podobną ofertę (3% na 2 miesiące dla kwoty do 10 000 zł) ma od niedawna Credit Agricole. Aplikacja w tym banku przez długi czas była zapowiadana i zapowiadana, aż w końcu słowa się zmaterializowały. W związku z powstaniem aplikacji jest i lokata mobilna.

Niższe oprocentowanie daje Raiffeisen Polbank, gdyż stawka oprocentowania wynosi 2,6% 2,4% w skali roku. Lokata Mobilna jest depozytem 3-miesięcznym, ale w odróżnieniu od wyżej wymienionych lokat, tutaj można założyć więcej niż jedną Lokatę Mobilną. Bank umożliwia bowiem założenie tej lokaty z każdego posiadanego rachunku (a więc nie tylko z konta osobistego, ale też np. z konta oszczędnościowego).

Na koniec przeglądu lokat mobilnych czas na wyjątek, który pozwala zdeponować nie tylko 10 000 zł. To propozycja Idea Banku (który swą aplikację mobilną również udostępnił zaledwie kilka tygodni temu), gdzie na 3 miesiące można wpłacić nawet do miliona złotych. Oprocentowanie wynosi 2,65% w skali roku.

Już tylko jako ciekawostkę dodam, że lokatę mobilną można znaleźć nawet w PKO BP. Ale jej oprocentowanie to "aż" 2,25% w skali roku.

Dowolna kwota i brak dodatkowych warunków

Prawdopodobnie najczęściej szukany rodzaj lokaty. Gdy na blogu napiszę o takiej promocji, jak ta niedawno udostępniona przez Idea Bank Lokata Wakacyjne Oszczędności, czyli 3% nawet do miliona złotych bez żadnych warunków, klikalność wpisu jest olbrzymia. Ale to nic dziwnego, bo o takie okazje obecnie bardzo ciężko. Wspomniany 2-miesięczny depozyt założyć można było nawet bez otwierania konta czy korzystania z innych produktów banku.

Poza lokatą Idea Banku, stawek oprocentowania na takim samym poziomie w innych bankach próżno szukać. Zwłaszcza gdy szukamy wśród lokat krótkoterminowych.

W miarę sensowną ofertę ma BOŚ Bank, gdzie na 6 miesięcy można uzyskać 2,8% w skali roku (w przypadku posiadania lub otwarcia konta). Bez rachunku osobistego stawka jest niższa - wynosi 2,6%. Takie warunki uzyskasz jednak pod warunkiem wpłacenia nowych środków. Ulokować można jednak dowolną kwotę oszczędności (od 1 000 zł).

W Banku Smart można ulokować od 1 000 do 2 000 000 zł na 3-miesięcznej lokacie z oprocentowaniem 2,7% w skali roku (identyczną ofertę ma również BIZ Bank, czyli właściciel Banku Smart). Przy dłuższych wariantach okresu depozytu (4 lub 6 miesięcy) oprocentowanie wynosi już 2,6%, a dodatkowo niezbędne jest posiadanie konta i wpłacenie nowych środków.

Także dla nowych środków specjalną ofertę mają Noble Bank i Getin Bank. W bankach tych - również dla kwoty bez ograniczeń można uzyskać oprocentowanie 2,6% w skali roku. Otwierana lokata nie wymaga posiadania konta, a czas jej trwania to 4 miesiące.

We wspominanym już Idea Banku mamy jeszcze lokatę, którą można założyć bez konieczności spełniania dodatkowych warunków. A jest to 5-miesięczna Lokata Letni Sejf, na której zdeponować można od 1 000 do 1 000 000 z oprocentowaniem 2,55% w skali roku.

Lokaty długoterminowe - dobry procent w razie cięć stóp procentowych

Jeśli chodzi o lokaty długoterminowe, zwłaszcza te 24- i 36-miesięczne to jest z czego wybierać. Ofert z oprocentowaniem w okolicy 2,7-3% w skali roku jest sporo (choć i tu liczba propozycji nieco się zawęziła). Przy decyzji o ulokowaniu środków na tak długi czas trzeba jednak wziąć pod uwagę, że może się wiele zmienić w gospodarce i polityce. Jeśli stopy procentowe w końcu pójdą do góry to ten trend może Cię ominąć. Twe oszczędności będą "zamrożone", a ewentualne przedterminowe zerwanie lokaty długoterminowej będzie bolesne. Otrzymasz wpłacony kapitał, ale odsetek albo będzie zero, albo będzie to jakiś lichy ułamek oprocentowania za czas utrzymywania depozytu. Choć oczywiście jest też druga strona medalu - jeśli stopy procentowe nadal będą spadać, wówczas zyskasz - bank wypłaci ci odsetki naliczone według ustalonego, stałego oprocentowania.

Najlepsze lokaty 24-miesięczne w chwili obecnej oferują: Noble Bank (2,9% w skali roku na wspomnianej już Lokacie Rentierskiej Gold), Idea Bank i Alior Bank (po 2,75%) oraz Toyota Bank (2,7%). Jeśli pieniądze chcesz ulokować na okres trzech lat, wówczas przyjrzyj się ofercie Noble Banku (3% w skali roku), Toyota Banku (2,85%) oraz Idea Banku (2,75%).

Wszystkie 50 lokat z oprocentowaniem do 2,55 do 5,0% w skali roku obejmuje ranking najlepszych lokat bankowych.

Trzymaj rękę na pulsie. Nie przegap okazji

Takie okazje jak wspomniana Lokata Wakacyjne Oszczędności to rzadkość (3% do miliona złotych bez żadnych dodatkowych warunków do spełnienia). Okazji dobrze więc nie przegapić. Jednak nie musisz codziennie sprawdzać stron internetowych wszystkich banków. Robię to ja. I jeśli pojawia się coś ekstra, niezwłocznie o tym donoszę na blogu. Powiadomienia o nowościach znajdziesz na Facebooku lub Twitterze.