Najlepsze lokaty bankowe: październik 2016 + ranking lokat

Przed nami październik, miesiąc oszczędzania - więc w poszukiwaniu najkorzystniejszych lokat wyzwanie tym większe.

Poniżej prezentuję najnowszy przegląd obejmujący bezpieczne formy oszczędzania: najlepsze lokaty bankowe oraz konta oszczędnościowe z gwarancją utrzymania oprocentowania przez określony czas. To 39 różnych propozycji z 17 banków, oferujących oprocentowanie od 2,5 do 4% w skali roku.

Już od wielu miesięcy Rada Polityki Pieniężnej nie podejmowała decyzji o cięciu stóp procentowych, ale obniżaniem oprocentowania sukcesywnie zajmują się banki. Trend jest dość widoczny, bo z rankingu lokat, który dotąd obejmował oferty ze stawką od 2,55% w skali roku co rusz wypadała kolejna propozycja. W związku z tym obniżyłem (niestety) po raz kolejny próg minimalnej stawki, która pozwala załapać się do zestawienia. W chwili obecnej jest to 2,5% w skali roku.

Zanim przejdę do omówienia poszczególnych ofert, zacznę od pozycji tradycyjnej. Czyli przeglądu oprocentowania najlepszych lokat w bankach:

Takie ujęcie tematu nie oddaje jednak w pełni kondycji ofert lokat przygotowanych przez banki w Polsce. Bo wiele z tych bardzo dobrych - jak na obecne czasy - stawek na poziomie 3-4% w skali roku to promocje tylko dla nowych klientów, w dodatku z wieloma ograniczeniami (kwotowymi, czasowymi itp.). Spojrzenie na wykres daje jednak już jakiś ogląd i tu również można zauważyć tendencje - jeszcze kilka miesięcy temu lokat ze stawką od 3,5% w skali roku było więcej.

Poniżej znajdziesz przegląd nie tylko ofert promocyjnych. Dla ułatwienia całość pogrupowałem na:

• Lokaty promocyjne dla nowych klientów: 

• Lokata bez konta 

• Lokaty z kontem 

• Lokaty bankowe dla większych kwot: 

• Lokata bez konta 

• Lokata z kontem oszczędnościowym 

• Lokaty mobilne 

• Najkorzystniejsze lokaty dla każdego i bez warunków: 

• Lokaty kilkumiesięczne 

• Lokaty długoterminowe 

• Najlepsze konta oszczędnościowe

Bądź na bieżąco z najlepszymi ofertami lokat i promocjami bankowymi: Obserwuj @bankobranie

Na początek przypomnę o tymczasowo dostępnej promocji. Już tylko do 9.10.2016 r. można załapać się na Lokatę 130 dni z premią w Toyota Banku. Tu może główną pokusą do jej założenia nie jest oprocentowanie (choć w sumie jest to solidne 2,5% w skali roku), ale fakt, że dodatkowo za założenie lokaty i konta czeka gwarantowana premia (100 zł dla nowych klientów), która zwiększa zyski z depozytu. Aby załapać się na promocję trzeba ulokować kwotę co najmniej 10 000 zł. Maksymalnie można jednak zdeponować i 100 000 zł (choć suma wpłaconych oszczędności w żaden sposób nie przełoży się na wysokość premii). Ale odsetki z lokaty + gwarantowana premia 100 zł to nie wszystko. Uczestnicy promocji mogą też wziąć udział w mym konkursie organizowanym dla Czytelników, w którym czeka 35 bonów Sodexo o wartości 50 zł każdy. Sprawdź szczegóły promocji i konkursu>>

Lokaty promocyjne dla nowych klientów

Tutaj propozycje niezmiennie należą do najlepszych spośród wszystkich lokat. Choć grono banków oferujących lokaty powitalne sukcesywnie się zmniejsza.

Lokata bez konta

Do topu niezmiennie należy Idea Bank, który oferuje Lokatę Happy. Nie wymaga przy tym zakładania konta czy skorzystania z jakiegokolwiek innego produktu, ale stawia jeden, kluczowy warunek: trzeba być nowym klientem, czyli osobą która dotąd nie miała żadnej umowy z Idea Bankiem. Jeśli spełniasz ten wymóg możesz na promocyjnej lokacie zdeponować do 10 000 zł i wybrać jeden z dostępnych wariantów: 4% na 2 miesiące lub 3,5% na okres jednego albo trzech miesięcy. Wnioskując o lokatę uzyskasz dostęp do bankowości internetowej i możliwość zarządzania lokatami oraz zakładania kolejnych (a ciekawych ofert w Idea Banku, przynajmniej od czasu do czasu, nie brakuje - o tym jednak nieco niżej).

Lokaty z kontem

Na pierwszym miejscu wymienić należy Lokatę na Start w Plus Banku, ale z zastrzeżeniem, że to propozycja wyłącznie dla osób zainteresowanych aktywnym korzystaniem z konta osobistego. Dlaczego? Bo aby uniknąć opłaty (w wysokości aż 9 zł) trzeba co miesiąc wykonać płatności kartą na sumę min. 300 zł. Dużo. Choć sama lokata może kusić bo to 3-miesięczny depozyt do 10 000 zł, z wypłatą odsetek co miesiąc i rosnącym oprocentowaniem od 3% w skali roku w pierwszym, przez 4% w drugim, po 5% w trzecim miesiącu trwania umowy. Więc średnia wychodzi 4% w skali roku.

Także 4% w skali roku dla kwoty do 10 000 zł, ale już na okres 2 miesięcy można uzyskać w Alior Banku. Tu jednak jest większy wybór kont. Można wybrać Konto Rozsądne (ze zwrotem części płatności kartą m.in. w sklepach spożywczych - więcej na ten temat pisałem tutaj), Konto Wyższej Jakości lub Konto Internetowe (w wariancie bez karty prowadzone za 0 zł bez warunków).

Lokatę powitalną oferuje jeszcze mBank, gdzie można wpłacić także do 10 000 zł i na okres trzech miesięcy uzyskać oprocentowanie 3,5% w skali roku. W Przypadku eKonta w wariancie standard (bez karty) za posiadanie rachunku nic nie zapłacisz. Aczkolwiek od otwierania konta celem założenia tej lokaty bardziej opłacalne może być skorzystanie z promocji "Konto podwójnie zarabiające", gdzie zyskasz do 300 zł zwrotu za płatności kartą i/lub BLIKiem oraz oprocentowanie 3% w skali roku dla części środków zgromadzonych na koncie.

Lokaty bankowe dla większych kwot

Wyżej wymienione promocje dotyczą wyłącznie kwot do 10 000 zł. A jak wygląda oferta, gdy Twój portfel jest nieco grubszy? Poniżej prezentuję lokaty dla kwot od 10 000,01 do nawet 600 000 zł. Aczkolwiek zawsze pamiętaj o obowiązującym limicie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, który ochroną obejmuje wyłącznie środki do równowartości 100 000 euro w danym banku.

Lokata bez konta

Zdecydowanie najlepszą ofertę ma w tym przypadku Idea Bank. To lokata powitalna w wariancie Happy Plus. Na okres trzech miesięcy można w tym przypadku wpłacić kwotę od 10 000,01 do 100 000 zł i uzyskać 3% w skali roku. Bez otwierania konta czy jakichkolwiek innych produktów banku. Trzeba być jednak nowym klientem, któremu dotąd nie było dane współpracować z Idea Bankiem.

Podobny wymóg pojawia się także w przypadku Lion's Banku, który zresztą nie jest odrębnym bankiem, ale oddziałem Idea Banku wyspecjalizowanym w obsłudze klientów zamożnych. Tutaj można skorzystać z 3-miesięcznej Lokaty Welcome. Założysz ją z oprocentowaniem uzależnionym od kwoty, którą posiadasz. Przy sumie od 100 000 do 350 000 zł otrzymasz 2,55% w skali roku, a od 350 000,01 do 600 000 zł będzie to 2,65% w skali roku. W przypadku tej oferty niezbędne jest spotkanie z doradcą Lion's Banku, więc zwróć uwagę, że oddziały tego banku znajdują się wyłącznie w największych miastach.

Lokata z kontem oszczędnościowym

Korzystną ofertę dla osób posiadających większe oszczędności ma również BGŻ Optima, który nowych klientów (jak i tych powracających po min. 12-miesięcznym rozbracie) wita Lokatą Bezkarną. Na tym 3-miesięcznym depozycie można ulokować do 100 000 zł 20 000 zł przy stawce 3% 3,2% w skali roku (po zmianie oferty jaka nastąpiła w dniu 10.10.2016 r.). Zaletą oferty jest możliwość zerwania lokaty i wypłaty środków w dowolnym momencie bez utraty odsetek!

Wraz z lokatą bank otwiera klientowi konto oszczędnościowe, które prowadzone jest bez warunków za 0 zł. To rachunek służący obsłudze lokaty, ale także deponowaniu oszczędności, które w dowolnej chwili można dopłacać, jak i wypłacać (również za 0 zł bez względu na liczbę wypłat). Oprocentowanie tego rachunku w chwili obecnej wynosi 2,5% w skali roku do 150 000 zł (pod warunkiem wpłacenia "nowych środków") i gwarantowane jest do 24.10.2016 r.

Lokaty Mobilne

To oferty, które nie są wabikiem do stawania się klientem danego banku i zakładania tam konta. Ale na pewno są sympatycznym bonusem dla obecnych klientów. I tak lokaty - których nie znajdziesz w oddziałach, ani w bankowości internetowej, a wyłącznie za pomocą aplikacji mobilnej - znajdziesz w następujących bankach:

Bank	Okres	Oprocentowanie:	Min. kwota	Max. kwota
Eurobank*	1 miesiąc	3,50%	200 zł	10 000 zł
Bank Millennium	3 miesiące	2,75% (lub 3%)/ 3,25% (lub 3,5%)**	500 zł	10 000 zł
Getin Bank	2 miesiące	3%	500 zł	10 000 zł
Credit Agricole	36 miesięcy	2,8%	1 000 zł	Bez ograniczeń
BZ WBK	4 miesiące	2,5%	1 000 zł	20 000 zł
* - lokata dostępna wyłącznie w ciągu 7 dni od aktywacji aplikacji mobilnej ** - oprocentowanie uzależnione od rodzaju posiadanego konta osobistego. Wyższa stawka (podana w nawiasach) obowiązuje w przypadku założenia lokaty w aplikacji z wykorzystaniem rozszerzonej rzeczywistości

Pozostałe banki, w ofercie których można znaleźć lokaty mobilne, proponują już niższe stawki oprocentowania: w Raiffeisen Polbank jest to 2,3%, a w PKO BP czy Inteligo po 2% w skali roku.

Najkorzystniejsze lokaty dla każdego i bez warunków

Utarło się już, że jeśli klient ma mieć dobre oprocentowanie to bank musi na tym jak najwięcej ugrać. Więc albo wymaga bycia nowym klientem, albo założenia konta, albo jeszcze wpłacenia nowych środków. Lokaty bez warunków oczywiście są, ale wtedy oprocentowanie jest już też niższe. Poniżej prezentuję te najkorzystniejsze propozycje spośród lokat nieobwarowanych dodatkowymi warunkami.

Lokaty kilkumiesięczne

Bolączką obecnych czasów jest to, że ciężko znaleźć dobrze oprocentowane lokaty na kilka miesięcy, które nie wymagałyby spełnienia dodatkowych warunków. Jeśli już coś się pojawi to jest to tylko czasowo dostępną ofertą jak niedawno udostępnione, ale już zakończone lokaty 4,1% na 3 miesiące w Plus Banku (za pośrednictwem Expandera) lub 2,75% na 2 miesiące od Idea Banku. 

Sposobem na brak 2-, 3- czy 4-miesięcznych lokat z dobrym oprocentowaniem są konta oszczędnościowe. Ale nie takie, na których oprocentowanie może zmienić się w każdej chwili, ale te które mają gwarancję utrzymania stawki oprocentowanie przez określony czas (zazwyczaj właśnie jest to kilka miesięcy).

Lokaty długoterminowe

W tym miejscu zazwyczaj wymieniam lokaty co najmniej 12-miesięczne, ale zacznę od propozycji wybitnie długodystansowej, choć szczególnie opłacalnej nie tyle ze względu na samo oprocentowanie, co na corocznie wypłacaną premię. To propozycja Deutsche Banku, który oferuje lokatę db Plan 500+premia. Można do niej dopłacać środki, które pracują na poziomie zmiennej stawki WIBID O/N (jedna ze stawek, po której pieniądze pożyczają sobie banki). Ale największą zaletą jest wspomniana premia w wysokości 1/12 sumy wpłat wykonanych w ciągu roku. W ten sposób można uzyskać co roku nawet 500 zł. Z założenia lokata Deutsche Banku jest depozytem na 10 lat, aczkolwiek istnieje możliwość jej wcześniejszego zerwania bez utraty odsetek, a po pięciu latach także bez utraty corocznych, już wypłaconych premii. Więcej o lokacie>>

Wśród lokat długoterminowych, ale na krótszy okres, na wyróżnienie zasługuje kilka depozytów 24- i 36-miesięcznych. Najlepszą 2-letnią lokatę ma Idea Bank, który oferuje 2,75% w skali roku (Lokata Stabilna) nawet do miliona złotych. W przypadku depozytu 3-letniego także w Idea Banku można uzyskać 2,75% w skali roku (Lokata Fair Play; do miliona złotych). Taką samą stawkę daje jeszcze kilka innych banków: Lion's Bank oraz Toyota Bank.

Dla osób z zasobniejszym portfelem ciekawą alternatywą mogą być lokaty rentierskie, które w chwili obecnej oferują Noble Bank (Lokata Rentierska Gold od 150 000 zł) oraz Lion's Bank (Lokata Rentierska od 100 000 zł). Charakteryzują się one wypłatą odsetek co miesiąc, a nie dopiero na koniec umownego okresu (jak to bywa w przypadku większości lokat). W obydwu bankach lokaty te są dostępne w wariancie 24- i 36-miesięcznym. W Noble Banku oprocentowanie dla tych okresów wynosi odpowiednio 2,7 oraz 2,8% 2,5 oraz 2,6% (po zmianie w dniu 3.10.2016 r.) w skali roku, a w Lion's Banku 2,55 i 2,75% w skali roku.

Przegląd wszystkich lokat krótko- i długoterminowych z oprocentowaniem od 2,5 do 4% w skali roku znajdziesz w na bieżąco aktualizowanym rankingu najlepszych lokat bankowych.

Najlepsze konta oszczędnościowe

W tym miejscu opisuję wyłącznie takie konta oszczędnościowe, które - często promocyjne - oprocentowanie gwarantują przez określony czas. Bo co Ci po koncie, które dziś oferuje dobrą stawkę, ale jedną decyzją banku już od jutra stawka może być ścięta np. o połowę.

Przedstawione poniżej propozycje charakteryzują się stałym oprocentowaniem przez dany okres, więc w pewien sposób przypominają lokaty. Z góry możemy sobie wyliczyć kiedy i jakich odsetek możemy się spodziewać. A z drugiej strony mamy też kilka zalet, o które trudno w przypadku lokat. Wszak na konto oszczędnościowe w każdej chwili możemy wpłacić dodatkowe środki, a z kolei jeśli zajdzie taka potrzeba, to nie ma przeszkód w wypłacie środków także w dowolnym momencie i to bez utraty odsetek. Poniżej piszę o czterech propozycjach, aczkolwiek są wśród nich i lepsze, i - delikatnie mówiąc - nie najlepsze oferty.

No i na początek właśnie taka nie najlepsza propozycja ze strony Orange Finanse. Owszem, można tu uzyskać najkorzystniejsze oprocentowanie - 3,5% w skali roku i z gwarancją utrzymania przez okres aż sześciu miesięcy. Ale warunki te obowiązują tylko dla kwoty do 10 000 zł, a uzyskanie promocyjnej stawki uzależnione jest od bycia klientem telekomu Orange oraz od wykazywania się aktywnością w korzystaniu z karty wydanej do konta (co miesiąc należy wykonać płatności na sumę min. 300 zł).

O wiele lepiej wygląda już promocja "Na dobry początek" w Getin Banku. Co prawda oprocentowanie wynosi już 2,8% w skali roku, ale obowiązuje dla kwoty nawet 100 000 zł. Bank deklaruje utrzymanie takich warunków przez okres 4 miesięcy (dokładnie 122 dni). Z propozycji skorzystać mogą wyłącznie nowi klienci, którzy założą konto osobiste (te bezwarunkowo jest darmowe jeśli nie zamówimy do niego karty, która na szczęście nie jest wymagana). W Getin Banku można też założyć tylko konto oszczędnościowe (bez konta osobistego), ale wówczas oprocentowanie wyniesie 2,5% w skali roku (także przez okres 122 dni dla kwoty do 100 000 zł). Więcej o tej ofercie przeczytasz na blogu Odsetkobranie. 

Kolejny w zestawieniu Bank Millennium na koncie oszczędnościowym oferuje stawkę 2,7% w skali roku do 100 000 zł. Oferta ta obowiązuje nie tylko nowych, ale także obecnych klientów banku (warunkiem załapania się na promocję jest jednak wpłacenie nowych środków). Na promocję można załapać się już tylko do 8.10.2016 r. 7.01.2017 r. (promocja przedłużona). Stawka 2,7% w skali roku będzie utrzymana przez bank przez 92 dni od momentu pierwszej wpłaty nowych środków na konto oszczędnościowe. Dodatkowym argumentem do skorzystania z oferty Banku Millennium może być również wspomniana Lokata Mobilna (do 3,25% w skali roku na 3 miesiące do 10 000 zł). Ale nie tylko, bo można też zyskać za otwarcie konta: za wykonywanie płatności kartą i BLIKiem czekają zwroty do 360 zł.

Również Deutsche Bank oferuje na swym koncie oszczędnościowym stawkę gwarantowaną. Jest to 2,55% w skali roku utrzymywane przez okres 4 miesięcy.  Stawka obowiązuje dla kwoty do 100 000 zł. Bank nie wymaga otwierania konta osobistego, ale... jego posiadanie opłaca się. Konto osobiste dbNet bez karty prowadzone jest bowiem bez warunków za 0 zł. A przyda się gdy zechcesz wypłacić środki z konta oszczędnościowego. Wówczas pierwszy przelew w miesiącu kalendarzowym z konta oszczędnościowego na swe konto będziesz mieć darmowy. Jeśli taki przelew miał(a)byś wykonywać do innego banku to bank pobrałby sobie z tego tytułu prowizję w wysokości 10 zł. 

Bank	Konto	Oprocentowanie	Kwota objęta promocyjną stawką	Okres obowiązywania oprocentowania	Dostępność promocji
Orange Finanse	Konto Oszczędnościowe	3,5%	do 10 000 zł	6 miesięcy	do 9.11.2016 r.
Getin Bank	Konto Oszczędnościowe „Na dobry początek”	2,8%	do 100 000 zł	122 dni	do 31.10.2016 r.
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe	2,7%	do 100 000 zł	92 dni	do 8.10.2016 r. do 7.01.2017 r.
Deutsche Bank	db Konto Oszczędnościowe Plus	2,55%	do 100 000 zł	4 miesiące	do odwołania

W zestawieniu teoretycznie powinno znaleźć się jeszcze konto oszczędnościowe w BGŻ Optima (2,5% w skali roku do 150 000 zł - pod warunkiem wpłacenia "nowych środków"). Jednak w tym przypadku gwarancję utrzymania obecnie obowiązujących warunków mamy wyłącznie do 24.10.2016 r. Rozsądniejszym wydaje się więc wyczekanie do nowej oferty, która zapewne pojawi się w tym banku po 24.10. i wtedy - jeśli będzie to oferta korzystna i w swych zasadach zbliżona do obecnie obowiązującej promocji - wpłacić "nowe środki".

Bądź na bieżąco z tym co dzieje się w ofercie lokat oraz promocji bankowych. Polub Bankobranie na Facebooku:

Bankobranie