Najlepsze lokaty bankowe: styczeń 2017 + ranking lokat

Co w kontekście oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych przyniesie nowy miesiąc, a także cały nowy rok?

Niedawna podwyżka stóp procentowych w USA oraz wydaje się, że powolutku żegnana w Polsce deflacja pozwalają mieć nadzieję, że rok 2017 w końcu okaże się lepszym okresem dla tych, którzy szukają bezpiecznych form ulokowania swych pieniędzy na produktach z gwarantowanym zyskiem i z ochroną kapitału, a więc na lokatach i kontach oszczędnościowych.

Grudniowa podwyżka stóp procentowych przez amerykański FED może napawać pewnym optymizmem i sygnalizować, że w końcu też drgnie coś w Europie, jak i w Polsce. Póki co tkwimy w bardzo długim - bo trwającym od marca 2015 r. - okresie gdy Rada Polityki Pieniężnej nie zmieniała stóp procentowych, utrzymując je na najniższych historycznych poziomach. To ciągle przekłada się na wysokość (choć może byłoby lepiej napisać, nie wysokość, a niskość) oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych. Stawki oprocentowania na tych produktach nie dość, że nie rosły to jeszcze dodatkowo w małym zakresie, ale systematycznie spadały. Oby ten trend w końcu się odwrócił. Poniżej przedstawiam to co na chwilę obecną najlepsze.

Zaczynam tradycyjnie, czyli od przeglądu najatrakcyjniejszych ofert w każdym banku:

Taki wykres wygląda nawet nieźle, choć widać na nim, że kilka banków w ostatnim czasie przycięło stawki. Pod uwagę trzeba jednak wziąć fakt, że część z lokat - właśnie tych z najwyższym oprocentowaniem - to typowy wabik mający zachęcić nowego klienta do skorzystania z oferty danego banku. A oferta standardowa jest już o wiele słabsza. Wśród lokat promocyjnych - zazwyczaj powitalnych (wyłącznie dla nowych klientów) dominują te, które można założyć dla (mocno) ograniczonej kwoty środków. W związku z różnorodnością ofert, omawiane poniżej propozycje pogrupowałem. I tak w niniejszym artykule znajdziesz:

• Lokaty promocyjne 

• Lokaty bez konta osobistego 

• Lokaty z kontem osobistym 

• Lokaty mobilne 

• Najkorzystniejsze lokaty dla każdego i bez warunków: 

• Lokaty kilkumiesięczne 

• Lokaty długoterminowe 

• Najlepsze konta oszczędnościowe

Wszystkie najkorzystniejsze oferty z oprocentowaniem od 2,4 (minimum załapania się do rankingu ponownie musiałem obniżyć) do 4% w skali roku obejmuje również ranking najlepszych lokat bankowych. Poniżej znajdziesz jednak bardziej szczegółowy opis poszczególnych depozytów.

Bądź na bieżąco z nowościami: Obserwuj @bankobranie na Twitterze.

Lokaty promocyjne

W tym przypadku oferta skierowana jest do nowych klientów, a warunek jest bezwzględny co oznacza, że dotąd żadna współpraca z danym bankiem nie mogła być podejmowana. Choć są też i pozytywne wyjątki, gdzie po określonym czasie znów można stać się "nowym" klientem.

Lokaty bez konta osobistego

Lokata Happy w Idea Banku to 4% w skali roku na 2 miesiące lub 3,5% w skali roku na 1 albo na 3 miesiące. Jedną odpowiadającą Ci opcję możesz wskazać podczas składania wniosku. Bez względu na wybrany okres kwotą jaką można wpłacić na lokatę jest od 1 000 do 10 000 zł. Do osób posiadających większą sumę oszczędności jest skierowana Lokata Happy Plus, na której Idea Bank daje oprocentowanie na poziomie 3% w skali roku na okres trzech miesięcy. W tym przypadku ulokować można od 10 000,01 do 100 000 zł. Zarówno wariant lokaty Happy, jak i Happy Plus skierowany jest wyłącznie do osób, które dotąd nie posiadały w Idea Banku żadnych produktów.

Nieco bardziej liberalną politykę pod tym względem prowadzi BGŻ Optima. Lokaty Bezkarna i Bezkompromisowa oferowane są nowym klientom, ale także tym, którzy powracają (po przynajmniej 12-miesięcznym okresie nieposiadania w BGŻ Optima rachunku oszczędnościowego). Wybrać można jedną ze wspomnianych lokat, przy czym Lokata Bezkarna to możliwość ulokowania od 1 000 do 20 000 zł z oprocentowaniem 3% w skali roku, a Lokata Bezkompromisowa od 1 000 do 100 000 zł, ale już ze stawką 2,5% w skali roku. Te lokaty w BGŻ Optima charakteryzują się możliwością zerwania w dowolnym momencie bez utraty odsetek (naliczanych według wspomnianej stawki). Wraz z założeniem lokaty w BGŻ Optima otwierany jest także rachunek oszczędnościowy (nie jest to jednak konto osobiste), służący przede wszystkim obsłudze lokat(y), ale też deponowaniu nadwyżek finansowych (rachunek jest oprocentowany na poziomie 2,3% w skali roku - taka stawka ma obowiązywać do 9.02.2017 r.).

Lokaty z kontem osobistym

Konto osobiste to nie zawsze samo zło i konieczność spełniania całej masy warunków, by uniknąć różnych opłat. Bywa bowiem też tak, że konto jest darmowe bez żadnych gwiazdek.

Przykład konta osobistego, które nie ciąży i nie wymaga spełniania jakichkolwiek warunków, bo po prostu jest bezwarunkowo darmowe to Nest Konto w Nest Banku. Z nim wiąże się Nest Lokata Witaj, którą można zasilić nawet w ciągu 30 dni od otwarcia konta, a oprocentowaniem które tutaj uzyskasz jest 4% w skali roku na okres trzech miesięcy dla kwoty od 1 000 do 10 000 zł.

Kolejnym bankiem który oferuje lokatę z takimi samymi parametrami (średnie oprocentowanie 4% w skali roku na 3 miesiące i dla kwoty do 10 000 zł) jest Plus Bank. Tu jednak konto wymaga sporej aktywności w płaceniu kartą - by uniknąć opłaty w wysokości 9 zł trzeba co miesiąc wykonywać płatności kartą na sumę co najmniej 500 zł. To bardzo dużo zważywszy na to, że gdy wydasz taką sumę np. kartą do Konta Premium w T-Mobile Usługi Bankowe nie dość, że nic nie zapłacisz to jeszcze otrzymasz od banku co miesiąc bonus w wysokości 25 zł.

Stawkę 4% w skali roku można też uzyskać w Alior  Banku, także dla kwoty do 10 000 zł, ale już na okres tylko dwóch miesięcy. Lokatę można założyć wraz z otwarciem jednego z kont z oferty banku. Najlepszym rozwiązaniem wydaje się być Konto Internetowe, które prowadzone jest za 0 zł (w wariancie bez karty, ale jej wyrabianie nie jest obowiązkowe).

Na 3-miesięcznej Lokacie na wejście również mBank oferuje promocyjne oprocentowanie do 10 000 zł. Wynosi ono jednak już "tylko" 3,5% w skali roku. No i zakładając przy tym konto należy wybrać odpowiednie, by nie nadziać się na niepotrzebne koszty. Bezwarunkowo darmowe jest eKonto w wariancie Standard bez karty płatniczej.

Lokaty Mobilne 

Po pojawieniu się przed miesiącem lokaty mobilnej w T-Mobile Usługi Bankowe można było mieć nadzieję, że grono banków oferujących tego typu depozyty znów się poszerzy. Ale niestety bank szybko wycofał propozycję i w chwili obecnej promocyjne lokaty dostępne wyłącznie za pomocą aplikacji mobilnej oferują następujące banki:

Bank	Okres	Oprocentowanie:	Min. kwota	Max. kwota
Eurobank*	1 miesiąc	3,50%	200 zł	10 000 zł
Bank Millennium	3 miesiące	2,25% (lub 2,5%)/ 2,75% (lub 3,0%)**	500 zł	10 000 zł
Getin Bank	2 miesiące	3%	500 zł	10 000 zł
Credit Agricole	36 miesięcy	2,6%	1 000 zł	Bez ograniczeń
BZ WBK	4 miesiące	2,5%	1 000 zł	20 000 zł
* - lokata dostępna wyłącznie w ciągu 7 dni od aktywacji aplikacji mobilnej ** - oprocentowanie uzależnione od rodzaju posiadanego konta osobistego. Wyższa stawka (podana w nawiasach) obowiązuje w przypadku założenia lokaty w aplikacji z wykorzystaniem rozszerzonej rzeczywistości

Są też jeszcze inne banki (m.in. PKO BP, Raiffeisen Polbank), w których można znaleźć lokaty mobilne, ale ich oprocentowanie jest już niestety na poziomie niższym niż 2,4% w skali roku.

Najkorzystniejsze lokaty dla każdego i bez warunków

W tej części nie ma co szukać lokat z oprocentowaniem na poziomie 4 czy 3%. Jest nawet zdecydowanie gorzej, bo i o oprocentowanie wynoszące min. 2,4% w przypadku lokat krótkoterminowych jest w chwili obecnej bardzo trudno lub nie sposób.

Lokaty kilkumiesięczne 

Jeśli liczyć na oprocentowanie wynoszące co najmniej 2,4% w skali roku na 2-4 miesiące to swą uwagę należy skierować na Idea Bank. Ale i on w ostatnim czasie rozczarował i w poprzednim miesiącu niczego lepszego nie zaserwował. Czy coś się pojawi w styczniu? Śledź blog Bankobranie, na pewno się o tym dowiesz.

W chwili obecnej alternatywą dla lokat krótkoterminowych są konta oszczędnościowe - zwłaszcza te z gwarantowanym oprocentowaniem przez określony czas. W ten sposób "z góry" możemy oszacować spodziewane zyski, a konto oszczędnościowe ma taką przewagę nad większością lokat, że można z niego środki wypłacić w dowolnym momencie (bez utraty odsetek), a także systematycznie dopłacać. O najlepszych obecnie ofertach kont oszczędnościowych z gwarantowanym okresem utrzymywania oprocentowania piszę nieco niżej.

Lokaty długoterminowe 

Na okres dwóch czy nawet trzech lat banki są dość chętne przyjmować nasze oszczędności. Oferują przy tym stawki korzystniejsze niż na lokatach kilkumiesięcznych. Decydując się na tego typu propozycje warto zastanowić się nad kilkoma kwestiami: przede wszystkim czy środków tych w tak długim okresie jednak nie będziesz potrzebować (zerwanie lokaty w większości przypadków oznacza brak jakichkolwiek odsetek) oraz czy w tym czasie nie zmienią się stopy procentowe? Jeśli wzrosną to te podwyżki Ciebie ominą.

Najlepsze lokaty na 24 miesiące w chwili obecnej oferuje: Idea Bank (2,75% w skali roku) oraz Toyota Bank (2,7% w skali roku). Z kolei na okres 36 miesięcy najwyższe oprocentowanie uzyskasz decydując się na ofertę Idea Banku, Lion's Banku lub Toyota Banku (po 2,75% w skali roku) albo Credit Agricole (2,7% w skali roku).

Wszystkie oferty znajdziesz w rankingu najlepszych lokat.

Najlepsze konta oszczędnościowe

Konta oszczędnościowe w naszej świadomości zdążyły się już zapisać jako sposób lokowania oszczędności, przy którym oprocentowanie zmienia się dynamicznie, niespodziewanie i na naszą niekorzyść. Są jednak na szczęście takie propozycje, dzięki którym i na koncie oszczędnościowym można spodziewać się gwarancji oprocentowania przez określony czas, co sprawia, że w takim przypadku konto nie różni się niczym od lokaty z oprocentowaniem stałym (a nawet ma - już wspominane nieco wcześniej - zalety, jak możliwość dopłacania lub wypłacania środków w dowolnym momencie).

Konto oszczędnościowe z najwyższym oprocentowaniem (co jednak nie zawsze jest równoznaczne z najlepszą ofertą) gwarantowanym przez określony czas proponuje Orange Finanse. Na 6 miesięcy można tutaj uzyskać stawkę 3,5% w skali roku dla kwoty do 10 000 zł, ale trzeba spełnić dodatkowe warunki (w tym comiesięczne płatności kartą na sumę co najmniej 300 zł). Kwota jaką można więc ulokować nie jest duża dla takich dodatkowych starań. Na szczęście może być jednak łatwiej, czego dowodzą inne banki.

W Banku Millennium na koncie oszczędnościowym dla kwoty do 100 000 zł można uzyskać stawkę w wysokości 2,7% w skali roku (oprocentowanie obowiązuje wyłącznie dla posiadaczy Konta 360°). Bank gwarantuje utrzymanie oprocentowania przez okres 92 dni od momentu pierwszej wpłaty "nowych środków" (bo tylko dla nich obowiązuje promocyjna stawka). I jeszcze jedna ważna uwaga: na promocję załapiesz się wpłacając pierwsze środki na to konto oszczędnościowe najpóźniej do 7.01.2017 r.

Do utrzymywania oprocentowania na koncie oszczędnościowym przez okres 4 miesięcy zobowiązuje się z kolei Deutsche Bank. Promocyjna stawka oprocentowania (na poziomie 2,55% w skali roku) obowiązuje również dla kwoty do 100 000 zł. Chociaż bank ten nie wymaga otwierania konta osobistego to jego posiadanie może być korzystne. Konto osobiste dbNet prowadzone jest bezpłatnie, a przyda się, gdy zechcesz wypłacić środki. Przelew z konta oszczędnościowego do innego banku kosztuje 10 zł. Jeśli jednak będziesz posiadać konto osobiste w Deutsche Banku to za pierwszy taki przelew w miesiącu kalendarzowym nie zapłacisz ani grosza.

Oprocentowanie na poziome 2,5% w skali roku (3% w skali roku dla rachunków otwartych do 31.12.2016 r.), można uzyskać w Eurobanku. Na rachunku Ekstra Zysk stawka ta gwarantowana jest przez okres trzech miesięcy dla kwoty do 30 000 zł. Niestety dotyczy tylko i wyłącznie nowych klientów.

Bank	Konto	Oprocentowanie	Kwota objęta promocyjną stawką	Okres obowiązywania oprocentowania	Dostępność promocji
Orange Finanse	Konto Oszczędnościowe	3,5%	do 10 000 zł	6 miesięcy	do 2.02.2017 r.
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe	2,7%	do 100 000 zł	92 dni	do 7.01.2017 r.
Deutsche Bank	db Konto Oszczędnościowe Plus	2,55%	do 100 000 zł	4 miesiące	do odwołania
Eurobank	Rachunek Ekstra Zysk	2,5%	do 30 000 zł	3 miesiące	do odwołania

Jeśli masz jakiekolwiek pytania dotyczące lokat bankowych, zachęcam Cię do zapoznania z poradnikiem: "Lokata bankowa: co to jest, co daje, jak obliczyć odsetki i wszystko co warto wiedzieć". Tam znajdziesz też łatwy w obsłudze kalkulator odsetek, który pozwoli Ci obliczyć zyski z Twej lokaty lub konta oszczędnościowego.

Źródło grafiki: freedigitalphotos.net