Najlepsze lokaty bankowe: luty 2017 + ranking lokat

Luty, jak każdy miesiąc, rozpoczynam od przeglądu najlepszych propozycji dla oszczędzających.

W poniższym artykule znajdziesz wyłącznie propozycje bezpiecznych form lokowania oszczędności (objętych Bankowym Funduszem Gwarancyjnym) oraz z przewidywalnym zyskiem (bo z góry określonym, stałym oprocentowaniem). A są to lokaty bankowe oraz konta oszczędnościowe z oprocentowaniem gwarantowanym przez określony czas.

Wśród zestawienia obejmującego 64 różnych produktów (lokat i kont oszczędnościowych) znajdziesz propozycje z 20 banków.

Na wstępie wpisu już tradycyjnie przyglądam się temu co w każdym banku najlepsze. Na poniższej grafice widać oprocentowanie najatrakcyjniejsze z możliwych do uzyskania w poszczególnych bankach i już tutaj widać trendy następujące w bankowych ofertach.

Samo zestawienie wygląda nawet całkiem dobrze, bo przecież można znaleźć nie mało propozycji ze stawką ponad 3% w skali roku. Jednak trzeba pamiętać, że to często są oferty dla mniejszych kwot, a dodatkowo reglamentowane.

By ułatwić przegląd bankowych propozycji, pogrupowałem je. I tak w poniższym wpisie znajdziesz:

• Lokaty promocyjne 

• Lokaty bez konta osobistego 

• Lokaty z kontem osobistym 

• Lokaty mobilne 

• Najkorzystniejsze lokaty dla każdego i bez warunków: 

• Lokaty kilkumiesięczne 

• Lokaty długoterminowe 

• Najlepsze konta oszczędnościowe

Wszystkie najkorzystniejsze oferty z oprocentowaniem od 2,3 (minimum załapania się do rankingu ponownie obniżyłem - dotąd obowiązywało 2,4) do 4% w skali roku obejmuje również ranking najlepszych lokat bankowych. Poniżej znajdziesz jednak bardziej szczegółowy opis poszczególnych depozytów.

Lokaty promocyjne

Banki na różny sposób próbują przyciągać do siebie nowych klientów. Jednym ze sposobów są lokaty promocyjne oferowane wyłącznie dla nowych klientów (do których czasem kwalifikują się także klienci powracający). Wśród tego typu ofert wyróżnić można dwie grupy: propozycje bez konta, jak i te, które wymagają założenia rachunku osobistego.

Lokaty bez konta osobistego

Lider trzyma się mocno. Już od kilku miesięcy jest nim Idea Bank, oferujący Lokatę Happy dla nowych klientów, którzy dotąd nie posiadali żadnego produktu w tym banku. Środki można zdeponować na 2 miesiące z oprocentowaniem 4% w skali roku lub na 1 albo 3 miesiące ze stawką 3,5%. Bez względu na wybrany wariant ulokować można jednak tylko do 10 000 zł. Jeśli posiadasz większe oszczędności (od 10 000,01 do 100 000 zł) to oferta jest już nieco inna - Lokata Happy Plus oferuje stawkę 3% w skali roku na jeden okres: trzy miesiące. To tak samo oferta wyłącznie dla nowych klientów, bez konieczności zakładania konta.

Liberalniejsze podejście do tematu nowego klienta ma BGŻ Optima. Tutaj promocyjną lokatę powitalną założyć mogą nie tylko osoby, które dotąd nigdy nie były klientami tegoż banku, ale i byli klienci (warunkiem jest nieposiadanie rachunku oszczędnościowego w BGŻ Optima co najmniej od 12 miesięcy). A jaka jest oferta? Najlepiej wypada Lokata Bezkarna, dająca 3% w skali roku na 3 miesiące dla kwoty od 1 000 do 20 000 zł. Jeśli posiadasz większą kwotę to możesz założyć Lokatę Bezkompromisową, która oferuje 2,5% w skali roku, także przez okres trzech miesięcy, ale już dla kwoty do 100 000 zł. Wybrać możesz wyłącznie jedną z tych dwóch propozycji. W każdym przypadku założyć trzeba również rachunek oszczędnościowy (na szczęście bezwarunkowo darmowy), który służy obsłudze lokaty, ale też i lokowaniu oszczędności (można na nim uzyskać 2,5% w skali roku dla kwoty do 150 000 zł - oferta ma obowiązywać do 9.02.2017 r.).

Lokaty z kontem osobistym

W niektórych bankach do założenia lokaty promocyjnej niezbędne jest też otwarcie konta osobistego. Są na szczęście przypadki, w których konto takie nie wiąże się ze spełnianiem żadnych dodatkowych warunków, bo jest darmowe i traktować je można jako dodatek, który zadowoli bank (dla statystyk), ale nie będzie żadnym obciążeniem dla klienta.

W Nest Banku dla osób, które założą konto osobiste czeka 3-miesięczna Nest Lokata Witaj. Jest to jeden z dwóch przypadków na rynku bankowym w Polsce, gdzie konto, karta, przelewy i wypłaty ze wszystkich bankomatów są bez warunków za 0 zł. Depozyt w Nest Banku można założyć w ciągu 30 dni od otwarcia konta. Oprocentowanie dla kwoty od 1 000 do 10 000 zł wynosi 4% w skali roku.

Podobne parametry lokaty powitalnej oferuje Plus Bank. Średnie oprocentowanie na 3-miesięcznej lokacie wynosi 4% w skali roku (precyzyjniej, jest ono rosnące od 3% w pierwszym miesiącu, przez 4% w drugim po 5% w trzecim). Też można wpłacić do 10 000 zł. Ale mankamentem tej propozycji jest... konto. Tutaj by uniknąć opłaty (w wysokości 9 zł) trzeba wykonywać płatności kartą na sumę 500 zł miesięcznie. To bardzo dużo, zważywszy, że wydanie takiej samej kwoty np. kartą wydaną do Konta Premium w T-Mobile Usługi Bankowe owocuje zwrotem w wysokości 25 zł.

Oprocentowanie 4% w skali roku oferuje jeszcze Alior Bank (nie inaczej - także dla kwoty do 10 000 zł, ale już na okres dwóch miesięcy). Lokatę można założyć wraz z otwarciem jednego z kont osobistych dostępnych w Alior Banku. Najlepszym z nich jest Konto Internetowe, które bez karty prowadzone jest za 0 zł bez warunków.

Przegląd obejmujące najlepsze lokaty powitalne zamyka mBank. Oprocentowanie Lokaty na wejście wynosi 3,5% w skali roku (dla kwoty do 10 000 zł na okres dwóch miesięcy). Trzeba również założyć konto osobiste - takim, które nie wymaga zaangażowania celem uniknięcia opłat jest eKonto w taryfie standard. Bez karty (która nie jest wymagana) prowadzone jest ono za 0 zł.

Lokaty mobilne 

Te propozycje banków na pewno nie są aż tak kuszące, by zmieniać dla nich bank. Ale jeśli w którymś posiadasz już konto to taki depozyt może być miłą niespodzianką. Warunkiem jest posiadanie lub zainstalowanie aplikacji mobilnej (bo tylko tam tego typu lokaty można założyć).

Bank	Okres	Oprocentowanie:	Min. kwota	Max. kwota
Eurobank*	1 miesiąc	3,50%	200 zł	10 000 zł
Bank Millennium	3 miesiące	2,25% (lub 2,5%)/ 2,75% (lub 3,0%)**	500 zł	10 000 zł
Getin Bank	2 miesiące	3%	500 zł	10 000 zł
Credit Agricole	36 miesięcy	2,7%	1 000 zł	Bez ograniczeń
BZ WBK	4 miesiące	2,5%	1 000 zł	20 000 zł
* - lokata dostępna wyłącznie w ciągu 7 dni od aktywacji aplikacji mobilnej ** - oprocentowanie uzależnione od rodzaju posiadanego konta osobistego. Wyższa stawka (podana w nawiasach) obowiązuje w przypadku założenia lokaty w aplikacji z wykorzystaniem rozszerzonej rzeczywistości

Lokaty mobilne oferuje jeszcze kilka innych banków (m.in. PKO BP i Raiffeisen Polbank), ale w każdym przypadku są już to stawki niższe niż 2,3% w skali roku.

Najkorzystniejsze lokaty dla każdego i bez warunków 

O ile wcześniej omówiłem promocyjne propozycje dla nowych klientów, wymagające otwarcia lub posiadania konta, o tyle poniżej znajdziesz lokaty już bez takich warunków.

Lokaty kilkumiesięczne 

Wśród tych lokat ciągle panuje niedobór. Nawet Idea Bank, jeszcze w ubiegłym roku dość często serwujący wyróżniające się oferty na krótki okres, teraz spuścił z tonu. W styczniu najlepszą tego typu opcją była Lokata Bezkonkurencyjna. Donosiłem o niej m.in. na Facebooku:
Niestety nawet ta lokata była propozycją epizodyczną, dostępną przez bardzo krótki okres. Gdzie obecnie szukać dobrej stawki na kilka miesięcy? Najlepsza jest Lokata Deklasująca od BGŻ Optima z oprocentowaniem 2,3% w skali roku. Choć i tu pojawiają się pewne warunki. Na ten 4-miesięczny depozyt wpłacić można wyłącznie "nowe środki", maksymalnie na sumę 300 000 zł.

Alternatywą wobec lokat na krótszy okres są konta oszczędnościowe z gwarancją oprocentowania na określony czas - zazwyczaj od trzech do sześciu miesięcy. Więcej na ten temat piszę nieco niżej.

Lokaty długoterminowe

Jeśli pod uwagę brać lokaty 24- lub 36-miesięczne to okazuje się, że rywalizacja banków o nasze oszczędności jest nawet spora.

Na dwa lata najwyższe oprocentowanie dają Idea Bank (2,75%) i Toyota Bank (2,7%). W przypadku okresu 3-letniego najlepiej wybrać ofertę Idea Banku lub Lion's Banku (po 2,75%), Credit Agricole (2,7%). W każdym przypadku stawki oprocentowania podane są w ujęciu rocznym.

Decydując się na długoterminowy depozyt koniecznie uwzględnij to czy na pewno środki nie będą Ci potrzebne - zerwanie lokaty w trakcie trwania umowy w zdecydowanej większości oznacza wyłącznie zwrot kapitału bez grosza odsetek. Warto też wziąć pod uwagę to, że w chwili obecnej oprocentowanie depozytów w Polsce znajduje się na historycznych minimach. Oczywiście nikt nie zagwarantuje braku dalszego spadku stóp procentowych, ale zdecydowanie częściej spotkać się można z przewidywaniami ich wzrostu. Gdyby tak miało się stać, przy utrzymywaniu środków na lokacie kilkuletniej wzrost oprocentowania Cię ominie.

Najlepsze konta oszczędnościowe

Konta oszczędnościowe nieraz już kusiły świetnym oprocentowaniem, które jednak szybko ulegało zmianie na gorsze. Poniższe zestawienie obejmuje wyłącznie takie propozycje, które gwarantują utrzymanie danej stawki przez określony czas (od 3 do 6 miesięcy). Tym samym konto oszczędnościowe spełnić może funkcje lokaty ze stałym oprocentowaniem, bo nie zaskoczy nasz zmiana oprocentowania i "z góry" można sobie wyliczyć spodziewany zysk. Konto oszczędnościowe ma jednak i dodatkowe zalety: możliwość dopłacania środków, jak i wypłacenia w dowolnym momencie (części lub całości środków) bez utraty odsetek.

Aktualnie najlepsze konta oszczędnościowe z gwarancją utrzymania stawki oprocentowania przez określony czas dają:

Bank	Konto	Oprocentowanie	Kwota objęta promocyjną stawką	Okres obowiązywania oprocentowania	Dostępność promocji
Orange Finanse	Konto Oszczędnościowe	3,5%	do 10 000 zł	6 miesięcy	do 2.02.2017 r.
Deutsche Bank	db Konto Oszczędnościowe Plus	2,55%	do 100 000 zł	4 miesiące	do odwołania
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe Profit	2,5%	do 100 000 zł	92 dni	do 22.04.2017 r.
Eurobank	Rachunek Ekstra Zysk	2,5%	do 30 000 zł	3 miesiące	do odwołania

Pierwsze z kont na tle pozostałych wyróżnia się najwyższą stawką oprocentowania, ale też i dodatkowymi warunkami do spełnienia przez klienta. Kartą wydaną do konta wydawać trzeba min. 300 zł miesięcznie... co jest wymogiem dość wyśrubowanym zważywszy na fakt, że promocyjne oprocentowanie obowiązuje wyłącznie dla kwoty do 10 000 zł.

Nawet do 100 000 zł w ramach promocji oprocentowania wpłacić można zarówno w Deutsche Banku, jak i w Banku Millennium. Obowiązujące ta stawki są dość podobne - wynoszą odpowiednio 2,55% oraz 2,5% w skali roku. W pierwszym banku oprocentowanie obowiązuje przez 4 miesiące, a klient może założyć samo konto oszczędnościowe - konto osobiste nie jest wymagane, choć... jest opłacalne, bo w przy wypłacie środków bezpośrednio z konta oszczędnościowego na rachunek w innym banku zapłacisz 10 zł. Za to przy przelewie wewnętrznym (na konto osobiste w Deutsche Banku) takiej prowizji nie ma (dla pierwszego przelewu w miesiącu kalendarzowym). Prowadzenie konta (bez karty) również jest darmowe bez warunków.

W Banku Millennium podwyższona stawka oprocentowania obowiązuje przez 92 dni od momentu pierwszej wpłaty "nowych środków" na Konto Oszczędnościowe Profit (to nowy produkt w ofercie banku).

Mniej atrakcyjnie - w kontekście maksymalnej kwoty jaką można ulokować - prezentuje się propozycja Eurobanku. Rachunek Ekstra Zysk daje 2,5% w skali roku, przez 3 miesiące, ale tylko dla kwoty do 30 000 zł.

Jeśli masz pytania dotyczące lokat bankowych, polecam poradnik: "Lokata bankowa: co to jest, co daje, jak obliczyć odsetki i wszystko co warto wiedzieć". Tam znajdziesz również kalkulator odsetek, który w łatwy sposób pozwala wyliczyć z zyski z lokaty lub konta oszczędnościowego.

Bądź na bieżąco z nowymi promocjami bankowymi oraz z okazjonalnie pojawiającymi się lokatami. Zapisz się na bezpłatny newsletter (to zero spamu, a jedynie powiadomienia o nowościach). Z newslettera możesz się też każdej chwili w prosty sposób wypisać:

Adres e-mail