Najlepsze lokaty bankowe: marzec 2017 + ranking lokat

Nowy miesiąc tradycyjnie rozpoczynam na blogu od przeglądu obejmującego najkorzystniejsze lokaty oraz konta oszczędnościowe.

Oszczędzający w poszukiwaniu dobrych lokat nie ustają. Tym bardziej teraz, gdy nie tylko GUS donosi o inflacji, ale wzrost cen faktycznie jest zauważalny podczas zakupów. Dobrze byłoby więc by oprocentowanie depozytów przewyższało wskaźnik inflacji. A jeśli coraz trudniej takie znaleźć to dobrze, że pojawiają się chociaż okazje z dodatkowym, gwarantowanym bonusem pieniężnym. Dziś oprócz standardowego przeglądu lokat także o takiej promocyjnej propozycji.

Zacznę jednak jak zawsze, czyli od przyjrzenia się bankowym ofertom i wskazania jakie oprocentowanie jest dostępne na najlepszej lokacie w każdym z banków:

Wykres ten pokazuje trendy - zmiana stawek sztandarowych ofert (zazwyczaj promocyjnych, bo np. tylko dla nowych klientów) oznacza przeważnie też spadek oprocentowania przy pozostałych lokatach dostępnych w banku. W ostatnich miesiącach na tym wykresie pojawiało się sporo czerwieni oznaczającej obniżki oprocentowania. Ale tym razem sytuacja wygląda na stabilną. Gdy porównać oferty z 1.03.2017 r. względem zeszłomiesięcznego przeglądu to okazuje się, że choć żaden z banków nie podniósł oprocentowania, a tylko jeden je obniżył).

Dla uproszczenia przeglądu całkiem obszernego wpisu, omawiane lokaty pogrupowałem. I tak znajdziesz tutaj:

• Lokaty promocyjne 

• Lokaty bez konta osobistego 

• Lokaty z kontem osobistym 

• Lokaty mobilne 

• Najkorzystniejsze lokaty dla każdego i bez warunków: 

• Lokaty kilkumiesięczne 

• Lokaty długoterminowe 

• Najlepsze konta oszczędnościowe

Wszystkie najlepsze obecnie lokaty z oprocentowaniem od 2,3 do 4% w skali roku znajdziesz zawsze w aktualizowanym na bieżąco rankingu lokat bankowych, który w chwili obecnej obejmuje 61 depozytów z 18 banków.

Bądź na bieżąco z tym co pojawia się na blogu i co w bankowości piszczy: Obserwuj @bankobranie na Twitterze.

Promocja: lokaty + gwarantowany bonus 140 zł

Zacznę od czasowo dostępnej okazji: świetnej promocji, którą zaserwował Toyota Bank. Tutaj za założenie dwóch lokat z całkiem dobrym (jak na obecne czasy) oprocentowaniem zdobędziesz nie tylko odsetki, ale i dodatkowy, gwarantowany bonus pieniężny wynoszący 140 zł!

Aby skorzystać z propozycji należy posiadać kwotę min. 10 000 zł. Warunki do spełnienia są bardzo proste: najpóźniej do 8.03.2017 r. należy zarejestrować się na stronie promocji i złożyć wniosek o konto (darmowe dla klientów utrzymujących lokaty) i założyć dwie lokaty po min. 5 000 zł (z oprocentowaniem wynoszącym 2,5 oraz 2,3% w skali roku). Jeśli nie zerwiesz ich przez okres min. 90 dni to będzie oznaczać już ni mniej, ni więcej, a zdobycie gwarantowanego bonusu 140 zł (oprócz standardowych odsetek z lokat). A to jeszcze nie wszystko, bo opcjonalnie promocje można polecać też innym osobom i za skuteczne rekomendacje zyskać do 250 zł.

Przeczytaj wpis o promocji "Zarabiaj z duetem korzyści"

Lokaty promocyjne

Do niżej wymienionych lokat określenie "promocyjne" odnosi się do wysokości oprocentowania, a nie dodatkowych bonusów, z którymi do czynienia mamy wyłącznie przy wspomnianej wyżej ofercie Toyota Banku. Lokaty promocyjne tożsame są z ofertą powitalną (w większości przypadków dla nowych klientów).

Lokaty bez konta osobistego 

Niezmiennie od wielu miesięcy najlepszą propozycję ma w tym przypadku Idea Bank. Nowy klient (który dotąd nie miał żadnej umowy, ani nie wnioskował o żaden produkt w tym banku) może założyć lokatę powitalną bez konta i bez korzystania z jakichkolwiek innych warunków. Do wyboru jest jeden z poniższych wariantów:

• Lokata Happy - dla kwoty od 1 000 do 10 000 zł z oprocentowaniem 4% w skali roku dla 2-miesięcznej umowy o lokatę lub 3,5% w skali roku dla okresu jednego lub trzech miesięcy.

• Lokata Happy Plus - dla kwoty od 10 000,01 do 100 000 zł z oprocentowaniem 3% w skali roku na okres trzech miesięcy.

Bez otwierania konta osobistego można skorzystać z lokaty powitalnej w BGŻ Optima. Bank ten ma bardziej liberalne podejście do tematu "nowego klienta", bo jest nim zarówno ta osoba, która dotąd nie posiadała żadnych umów z BGŻ Optima, jak również ta, która umowy z bankiem nie posiada od minimum 12 miesięcy. Ewentualne posiadanie konta czy innych produktów w BGŻ BNP Paribas nie wyklucza możliwości skorzystania z promocyjnych propozycji BGŻ Optima. A do wyboru jest:

• Lokata Bezkarna - dla kwoty od 1 000 do 20 000 zł z oprocentowaniem 3% w skali roku na okres trzech miesięcy lub

• Lokata Bezkompromisowa - dla kwoty od 1 000 do 100 000 zł z oprocentowaniem 2,5% w skali roku na okres trzech miesięcy.

Wraz z otwarciem lokaty w BGŻ Optima zawierana jest umowa o bezwarunkowo darmowy rachunek oszczędnościowy. Służy on obsłudze lokat, ale i lokowaniu oszczędności. W chwili obecnej oprocentowanie na nim oferowane wynosi 2,3% w skali roku (dla kwoty do 150 000 zł), obowiązuje dla "nowych środków" i jest gwarantowane do 25.04.2017 r.

Lokaty z kontem osobistym

Banki "łowią" klientów na promocyjne oprocentowanie lokat, więc przy okazji chcą ich także zachęcić do skorzystania z innych produktów. Najczęściej jest to konto osobiste. Szczęśliwie jednak nie w każdym przypadku jest to "kula u nogi", bo są banki, które oferują konto za darmo bez żadnych dodatkowych warunków do spełnienia, a oprócz tego po zakończeniu lokaty również z takiego konta można bez konsekwencji zrezygnować. Najlepsze propozycje w chwili obecnej to:

• Nest Lokata Witaj - Nest Bank daje oprocentowanie 4% w skali roku na 3 miesiące dla kwoty do 10 000 zł. Konto osobiste otwierane przy lokacie jest prowadzone bez warunków za 0 zł.

• Lokata na Start - Plus Bank również oferuje oprocentowanie 4% w skali roku (precyzyjniej jest to średnie oprocentowanie, bo z miesiąca na miesiąc stawka wzrasta od 3% w pierwszym, przez 4% w drugim po 5% w trzecim miesiącu) do 10 000 zł. Konto w Plus Banku ma jednak jeden duży... minus. Może generować koszty, które "zjedzą" część odsetek. Opłaty w wysokości 9 zł można uniknąć dopiero przy wykonywaniu płatności kartą na sumę min. 500 zł miesięcznie.

• Alior Bank - otwierając konto w Alior Banku założyć można 2-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 4% w skali roku. Do wyboru jest Konto Wyższej Jakości, Rozsądne lub Internetowe. Najlepszym wyborem spośród nich wydaje się być ostanie z wymienionych. Konto Internetowe (w wariancie bez karty płatniczej) prowadzone jest za 0 zł bez warunków. 

• Lokata na Wejście - dla kwoty identycznej jak w wyżej wymienionych przypadkach (do 10 000 zł), na okres trzech miesięcy, ale już z oprocentowaniem na poziomie 3,5% w skali roku propozycję ma mBank. Maksimum korzyści wycisnąć można przez wybór odpowiedniego konta. Aby nic za nie nie płacić, ani nie mieć obowiązku spełniania jakichkolwiek warunków należy wybrać eKonto w taryfie standard (i bez karty).

Lokaty mobilne 

Po lokatach powitalnych o najlepsze oprocentowanie najłatwiej wśród lokat dostępnych wyłącznie za pośrednictwem bankowości mobilnej. Niektóre z banków ciągle właśnie w taki sposób chcą zachęcić do skorzystania z aplikacji mobilnej (bo tylko za ich pomocą można takie depozyty założyć):

Bank	Okres	Oprocentowanie:	Min. kwota	Max. kwota
Eurobank*	1 miesiąc	3,50%	200 zł	10 000 zł
Bank Millennium	3 miesiące	2,25% (lub 2,5%)/ 2,75% (lub 3,0%) 2,25% (lub 2,5)**	500 zł	10 000 zł
Getin Bank	2 miesiące	3%	500 zł	10 000 zł
Credit Agricole	36 miesięcy	2,8% 2,3%	1 000 zł	Bez ograniczeń
BZ WBK	4 miesiące	2,5%	1 000 zł	20 000 zł
* - lokata dostępna wyłącznie w ciągu 7 dni od aktywacji aplikacji mobilnej ** - oprocentowanie uzależnione od rodzaju posiadanego konta osobistego. Wyższa stawka (podana w nawiasach) obowiązuje w przypadku założenia lokaty w aplikacji z wykorzystaniem rozszerzonej rzeczywistości

W innych bankach (m.in. Idea Bank, Pekao, PKO BP, Raiffeisen Polbank), choć lokaty mobilne są dostępne to ich oprocentowanie wynosi w chwili obecnej mniej niż 2,3% w skali roku. Tym samym nie łapią się one już do tych, które uwzględniam w przeglądzie i rankingu.

Najkorzystniejsze lokaty dla każdego i bez warunków

Lokaty kilkumiesięczne

Zwolennicy krótkoterminowych depozytów (do nich należę również ja) od kilku miesięcy mają bardzo trudne zadanie. Oprocentowanie lokat 2-, 3- czy 4-miesięcznych mocno spadło i tylko od czasu do czasu pojawiają się propozycje godne uwagi. Do niedawna dominujący w serwowaniu najlepszych propozycji tego typu depozytów Idea Bank w lutym przedstawił Lokatę Tylko Teraz (2,4% w skali roku na okres zaledwie 45 dni). Informowałem o tym m.in. w newsletterze i na Facebooku:

I ten wspomniany, tlący się promyk nadziei faktycznie przyniósł jeszcze nową, lepszą ofertę. Wczoraj pojawiła się Lokata Niespodzianka, na której można uzyskać do 2,5% w skali roku bez żadnych warunków do spełnienia (także bez konta) i nawet do miliona złotych. Więcej na temat tej lokaty pisałem tutaj. [Aktualizacja w dn. 1.03.2017 r. godz. 11:15: W chwili obecnej Lokata Niespodzianka w Idea Banku jest już niedostępna. Zniknęła po zaledwie kilkunastu godzinach dostępności. Dla tych co się nie załapali... niespodzianka, ale przykra]

W lutym pojawiła się również Lokata Przedwiośnie, będąca nie bezpośrednią ofertą banku, a firmy pośrednictwa finansowego Open Finance (choć prowadzona przez bank i objęta Bankowym Funduszem Gwarancyjnym). Można było załapać się nawet na 3% w skali roku bez zakładania konta czy korzystania z innych produktów banku, ale niezbędna była wizyta w placówce oferującej tę lokatę (więcej na ten temat pisałem tutaj).

Pozostałe banki już tak nie zabiegają o nasze oszczędności wpłacane na krótki okres. Alternatywą wobec krótkoterminowych lokat są za to konta oszczędnościowe z utrzymaniem oprocentowania przez określony czas - zazwyczaj jest to właśnie kilka miesięcy. Więcej na ten temat piszę jednak nieco niżej.

Lokaty długoterminowe

Wśród lokat rocznych wybór jest mocno ograniczony. Co najmniej 2,3% w skali roku daje w chwili obecnej tylko lokata wspomnianego już na wstępie Toyota Banku (z niej warto skorzystać także ze względu na możliwy do zdobycia dodatkowy bonus pieniężny).

Większy wybór jest już wśród lokat na 24 lub 36 miesięcy. Na dwa lata najkorzystniejsze oprocentowanie oferują: Idea Bank (2,75%) oraz Toyota Bank (2,7%). Jeśli pieniądze chcesz ulokować na jeszcze dłuższy okres to na 3 lata najwyższe stawki dają: Idea Bank, Lion's Bank i Toyota Bank (po 2,75%) oraz Eurobank (2,55%).

Wszystkie wymienione stawki są podane w skali roku. Oprocentowanie lokat jest stałe, co oznacza, że nie zmieni się w trakcie trwania uowy. Ma to swoje wady i zalety. Jeśli stopy procentowe miałyby jeszcze spaść to wybierając którąś z powyższych lokat zapewnisz sobie bardzo korzystną ofertą na dłuższy okres. W sytuacji gdy jednak w dość długim przecież okresie Rada Polityki Pieniężnej zaczęłaby podnosić stopy procentowe, a za tym poszłaby podwyżka oprocentowania w bankach, to te zmiany by Cię ominęły, a zrywanie długoterminowej lokaty nie byłoby wtedy opłacalne (w większości przypadków wiąże się to ze zwrotem kapitału bez jakichkolwiek odsetek).

Na koniec przeglądu lokat długoterminowych propozycja dla długodystansowców, którzy nie chcą przy tym lokować z góry określonej kwoty, ale wolą środki dopłacać. To propozycja Deutsche Banku, który oferuje lokatę db Plan 500+premia. Standardowe oprocentowanie na lokacie równe jest zmiennej stawce WIBID O/N (jest to jedna ze stawek, po której pieniądze pożyczają sobie banki). Ale największą korzyść w tym przypadku daje coroczna premia wypłacana przez bank - wynosi ona 1/12 sumy wpłat wykonanych w ciągu roku. Ta lokata w Deutsche Banku w swych założeniach jest depozytem aż 10-letnim, ale możliwość jej wcześniejszego zerwania bez utraty odsetek oraz wypłaconych premii istnieje po pięciu latach. Więcej o lokacie db Plan 500+premia>>

Najlepsze konta oszczędnościowe

Poniżej opisuję wyłącznie takie konta oszczędnościowe, które utrzymanie warunków (w tym przede wszystkim oprocentowania) gwarantują przez określony czas. Nie będzie więc niespodzianek, że zaraz po wpłaceniu środków bank przytnie stawkę. Jeśli jest więc ona gwarantowana, mamy tu do czynienia z czymś bardzo podobnym do lokaty krótkoterminowej. Też możemy wyliczyć spodziewane odsetki. Konto oszczędnościowe ma jednak i dodatkowe zalety - środki można dopłacać, jak i wypłacać w dowolnym momencie bez utraty odsetek.

Obecnie najlepsze konta oszczędnościowe z gwarancją utrzymania oprocentowania przez określony czas oferują:

Bank	Konto	Oprocentowanie	Kwota objęta promocyjną stawką	Okres obowiązywania oprocentowania	Dostępność promocji
Orange Finanse	Konto Oszczędnościowe	3,5%	do 10 000 zł	6 miesięcy	do 20.04.2017 r.
Deutsche Bank	db Konto Oszczędnościowe Plus	2,55%	do 100 000 zł	4 miesiące	do odwołania
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe Profit	2,5%	do 100 000 zł	92 dni	do 22.04.2017 r.
Eurobank	Rachunek Ekstra Zysk	2,5%	do 30 000 zł	3 miesiące	do odwołania
BGŻ Optima	Konto Oszczędnościowe	2,3%	do 150 000 zł	do 25.04.2017 r.	do 25.04.2017 r.

Jedynym kryterium wyboru nie może być w tym przypadku tylko i wyłącznie stawka oprocentowania. Ważne są bowiem także limity kwotowe oraz (ewentualne) dodatkowe warunki do spełnienia.

Pierwszy z wymienionych banków, czyli Orange Finanse, daje najwyższe oprocentowanie (3,5% w skali roku) i przez najdłuższy okres (6 miesięcy), ale tylko dla kwoty do 10 000 zł oraz po spełnieniu dodatkowych warunków (kartą należy wykonać płatności na sumę min. 300 zł miesięcznie).

Łatwiej jest już w Deutsche Banku, choć stawka oprocentowania jest już znacznie niższa - 2,55% w skali roku. Można z niej korzystać przez 4 miesiące i dla kwoty do 100 000 zł. W banku tym można założyć samo konto oszczędnościowe, ale i otwarcie konta osobistego się opłaca (w wariancie bez karty jest ono darmowe). O ile bowiem każdy przelew z konta oszczędnościowego na konto w innym banku wiąże się z opłatą w wysokości 10 zł, o tyle pierwszy przelew w miesiącu kalendarzowym z konta oszczędnościowego na własne konto osobiste w Deutsche Banku będziesz mieć za darmo.

W Banku Millennium promocyjne oprocentowanie na Koncie Oszczędnościowym Profit gwarantowane jest przez okres 92 dni od momentu pierwszej wpłaty nowych środków. Wynosi 2,5% w skali roku dla kwoty do 100 000 zł. Pozostając przy temacie Banku Millennium warto dodać, że w chwili obecnej za otwarcie konta zyskać można do 360 zł.

Taką samą stawkę oprocentowania jak Bank Millennium daje jeszcze Eurobank, ale tylko do 30 000 zł. Promocyjna stawka obowiązuje przez trzy miesiące.

No i na koniec podsumowania najlepszych kont oszczędnościowych z gwarancją utrzymania oprocentowania już wspomniane konto oszczędnościowe w BGŻ Optima. Na tle wyżej wymienionych kont oszczędnościowych to wyróżnia się nielimitowanymi darmowymi wypłatami. Możesz to robić tak często jak chcesz - za żaden z przelewów bank nie pobierze opłaty (w innych bankach zazwyczaj tylko pierwszy przelew w miesiącu kalendarzowym jest darmowy, a za każdy kolejny trzeba zapłacić po co najmniej kilka złotych).


Jeśli masz jakiekolwiek pytania dotyczące lokat bankowych, polecam obszerny poradnik: "Lokata bankowa: co to jest, co daje, jak obliczyć odsetki i wszystko co warto wiedzieć". Tam również znajdziesz łatwy w obsłudze kalkulator odsetek, który pozwoli Ci wyliczyć spodziewane zyski z lokat czy kont oszczędnościowych.

Bądź na bieżąco z promocjami oferowanymi przez banki oraz okazjami wśród propozycji dla osób oszczędzających. Zapisz się na bezpłatny newsletter - to zero spamu, a jedynie powiadomienia o nowych wpisach (z newslettera możesz się też w każdej chwili wypisać - jeśli tylko zechcesz): 

Adres e-mail