Najlepsze lokaty bankowe i konta oszczędnościowe: kwiecień 2017 + ranking lokat

Jak co miesiąc w jednym miejscu zbieram wszystkie najkorzystniejsze oferty banków dla oszczędzających.

Poprzedni miesiąc przyniósł informacje o dalszym wzroście inflacji... i niestety nic o idącym przy tej okazji wzroście oprocentowania. Osoby posiadające oszczędności muszą więc niezmiennie sporo się nagimnastykować, by znaleźć najlepsze oprocentowanie. Jeśli czytasz ten wpis. to pewnie należysz do tych osób. Jesteś w dobrym miejscu, bo poniżej znajdziesz przegląd obejmujący najlepsze lokaty i konta oszczędnościowe na kwiecień.

W marcu Główny Urząd Statystyczny podał dane o inflacji za luty, z których wynika, że ceny towarów i usług rok do roku wzrosły o 2,2%. Oznacza to ni mniej, ni więcej, że osoby, które przed rokiem założyły roczną lokatę z oprocentowaniem poniżej 2,72% w skali roku (bo trzeba jeszcze uwzględnić "podatek Belki") straciły. Dlaczego? Bo jeśli 1 000 zł ulokowany został na lokacie z oprocentowaniem 2,5%, to po roku otrzymał nieco ponad 20 zł odsetek. A w tym samym czasie towary i usługi, które rok temu kosztowały 1 000 zł, w lutym tego roku były droższe już o 22 zł. Oczywiście to statystyka. Ale świetnie pokazuje, że wśród lokat nie ma co szukać średnich ofert. Wybierać należy tylko te najlepsze nawet kosztem częstego przerzucania środków między różnymi bankami.

Comiesięczny przegląd lokat tradycyjnie zaczynam od grafiki ukazującej najlepszą stawkę oprocentowania w każdym z banków, których ofertę analizuję.

Wykres z jednej strony może wydawać się niemiarodajny, bo w wielu przypadkach są to wyłącznie lokaty promocyjne (np. powitalne), ale ukazuje on tendencje na rynku. Zmian w porównaniu z poprzednim miesiącem w praktyce nie ma (co już należy upatrywać jako plus, bo przez wiele miesięcy dominowały słupki oznaczone na czerwono, czyli kolor wskazujący na spadki). Ubył za to jeden z banków - doszło bowiem do fuzji Alior Banku z Bankiem BPH. Ten drugi w ostatnich latach nie słynął z dobrego oprocentowania depozytów, więc nie ma co płakać (aczkolwiek pamiętam jak w 2008 r. zakładałem tam lokatę ze stawką 10% w skali roku... ech, to były czasy). No ale nie ma już sensu tego wspominać, bo czas przejść do aktualnej sytuacji.

Przegląd najlepszych propozycji banków dla oszczędzających dzielę na kilka części dla większej przejrzystości i czytelności tego dość obszernego wpisu. I tak znajdziesz poniżej:

• Lokaty promocyjne 

• Lokaty bez konta osobistego 

• Lokaty z kontem osobistym 

• Lokaty mobilne 

• Najkorzystniejsze dla każdego

• Lokaty kilkumiesięczne 

• Lokaty długoterminowe 

• Najlepsze konta oszczędnościowe

Wszystkie lokaty bankowe z najlepszym obecnie oprocentowaniem od 2,3 do 4% w skali roku znajdziesz w aktualizowanym na bieżąco rankingu lokat bankowych.

Bądź na bieżąco z promocjami banków: Obserwuj @bankobranie na Twitterze.

Lokaty promocyjne

To w większości przypadków lokaty dla nowych klientów, które są przede wszystkim wabikiem do skorzystania z oferty danego banku. Bo bez wątpienia stawki 4 czy 3% w obecnych czasach rzucają się w oczy na tle innych, niżej oprocentowanych lokat. Pośród promocyjnych propozycji wyróżnić można dwie grupy: depozyty które założyć można bez otwierania konta czy jakichkolwiek innych produktów, jak i takie, które wymagają otwarcia rachunku osobistego.

Lokaty bez konta osobistego

W tej grupie ofertą wyróżniają się dwa banki. Są to Idea Bank oraz BGŻ Optima (internetowy oddział BGŻ BNP Paribas, skupiający się głownie na ofercie oszczędnościowej). Oferta pierwszego z nich to:

• Lokata Happy - dla kwoty od 1 000 do 10 000 zł; oprocentowanie wynosi 4% w skali roku w przypadku 2-miesięcznego okresu lokaty lub 3,5% w wariancie na 1 lub 3 miesiące

• Lokata Happy Plus - dla kwoty od 10 000,01 do 100 000 zł; oprocentowanie wynosi 3% 2,5% (od 4.04.2017 r.) w skali roku na okres trzech miesięcy

• Lokata Happy Pro (nowość wprowadzona do oferty banku w ubiegłym miesiącu) - dla kwoty od 1 000 do 25 000 zł; oprocentowanie wynosi 3% w skali roku na okres trzech miesięcy

Spośród powyższych ofert wybrać można tylko jedną. Skorzystać z promocyjnej lokaty mogą wyłącznie osoby, które nie posiadały dotąd żadnej umowy w Idea Banku, ani nie wnioskowały w tym banku o jakikolwiek produkt.

Z kolei BGŻ Optima oferuje dwie lokaty powitalne. Wybrać można jedną z nich:

• Lokata Bezkarna - dla kwoty od 1 000 do 20 000 zł; oprocentowanie wynosi 3% w skali roku na okres trzech miesięcy

• Lokata Bezkompromisowa - dla kwoty od 1 000 do 100 000 zł; oprocentowanie wynosi 2,5% w skali roku na okres trzech miesięcy

Nowym klientem dla BGŻ Optima jest jednak nie tylko osoba, która nigdy dotąd nie posiadała żadnego produktu w tym banku, ale też klient powracający. Wystarczy w BGŻ Optima nie mieć rachunku oszczędnościowego od co najmniej 12 miesięcy.

Wspomniany rachunek oszczędnościowy jest zakładany przy otwieraniu lokaty. To rachunek prowadzony bezwarunkowo za 0 zł - służy on zarówno obsłudze lokaty, jak i lokowaniu oszczędności. Można na nim uzyskać 2,3% w skali roku dla kwoty nawet 150 000 zł (o szczegółach piszę nieco niżej przy prześwietleniu oferty kont oszczędnościowych). Wyróżnikiem Lokaty Bezkarnej, jak i Bezkonkurencyjnej jest możliwość ich zerwania w dowolnym momencie trwania umowy bez utraty odsetek (za okres deponowania środków). 

Lokaty z kontem osobistym

Tutaj wybór jest większy. Na szczęście konto osobiste nie w każdym banku musi oznaczać zobowiązanie do zapewniania wpływów czy płatności kartą, bo są i takie, które bez warunków bank prowadzi za darmo. Wygląda to więc tak, że otwieramy konto, za to mamy lokatę i czekamy do jej zakończenia. Po zakończeniu umownego okresu lokaty można wziąć (wypłacić lub przelać) kapitał i odsetki, a konto bez konsekwencji zamknąć. Najlepsze propozycje w chwili obecnej to:

• Nest Lokata Witaj - 4% w skali roku na 3 miesiące dla kwoty od 1 000 do 10 000 zł - tyle mogą zyskać osoby zakładające konto osobiste w Nest Banku. Konto otwierane i prowadzone jest za 0 zł bez warunków. Nie ma potrzeby wyrabiania karty - ale nawet jeśli się na nią zdecydujesz to nie zapłacisz za jej wyrobienie i posiadanie ani grosza (także bez konieczności spełniania jakichkolwiek warunków). Lokatę można założyć w ciągu 30 dni od otwarcia konta, więc 4% możesz sobie już zaklepać z wyprzedzeniem nie obawiając się o zmianę oferty w tym czasie.

• Lokata na Start - o tej lokacie w Plus Banku wspominam raczej z kronikarskiego obowiązku (bo nie pomijam żadnej z dostępnych ofert), ale otwieranie konta w tym banku dla samej lokaty jest słabym rozwiązaniem. Bank za prowadzenie konta pobiera opłatę w wysokości 9 zł, a warunkiem jej uniknięcia jest wykonanie płatności kartą na sumę aż 500 zł miesięcznie. Na lokacie zdeponować można do 10 000 zł na okres trzech miesięcy (rosnące oprocentowanie zaczyna się od 3% w skali roku w pierwszym miesiącu do 5% w trzecim, dając średnio 4% w skali roku).

• Lokata w Alior Banku - dla osób otwierających Konto Wyższej Jakości, Rozsądne lub Internetowe bank ma propozycję w postaci 2-miesięcznej lokaty powitalnej z oprocentowaniem 4% w skali roku. Ulokować można do 10 000 zł. Najlepszy, wyborem spośród wymienionych bez wątpienia będzie Konto Internetowe prowadzone za 0 zł bez warunków (w wariancie bez karty płatniczej)

• Lokata na Wejście - tak jak powyższe banki, tak i mBank dla osób otwierających konto ma propozycję lokaty powitalnej w kwocie do 10 000 zł. Stawkę 3,5% w skali roku można uzyskać na 3 miesiące. Kontem które najlepiej założyć w tym przypadku jest eKonto w taryfie standard (bez karty nie wiąże się z opłatami)

Lokaty mobilne

Poniższe depozyty raczej nie są aż takimi okazjami dla których warto byłoby zakładać konto w danym banku. Ale jeśli już w którymś z poniższych posiadasz rachunek to sytuację warto wykorzystać. Lokat tych nie znajdziesz w oddziałach, ani w bankowości internetowej. Z poniższych lokat skorzystać można tylko w aplikacji mobilnej.

Bank	Okres	Oprocentowanie:	Min. kwota	Max. kwota
Eurobank*	1 miesiąc	3,50%	200 zł	10 000 zł
Getin Bank	2 miesiące	3%	500 zł	10 000 zł
BZ WBK	4 miesiące	2,5%	1 000 zł	20 000 zł
Bank Millennium	3 miesiące	2,25% (lub 2,5%)**	1 000 zł	10 000 zł
* - lokata dostępna wyłącznie w ciągu 7 dni od aktywacji aplikacji mobilnej ** - wyższa stawka obowiązuje w przypadku założenia lokaty w aplikacji z wykorzystaniem rozszerzonej rzeczywistości

Lokaty mobilne można znaleźć również w innych bankach (Credit Agricole, Pekao, PKO BP, Raiffeisen Polbank), aczkolwiek tam oferowane oprocentowanie jest niższe od 2,3% w skali roku, a więc progu wejścia do grupy lokat uwzględnianych w powyższym przeglądzie.

Najkorzystniejsze dla każdego

Ta część przeglądu lokat zastępuje dotychczasowy śródtytuł "Najkorzystniejsze lokaty bez warunków". Niestety nadeszły takie czasy, w których nie sposób znaleźć sensownie oprocentowane lokaty - zwłaszcza krótkoterminowe - które nie wymagałyby spełnienia jakichkolwiek dodatkowych warunków. W tym miejscu nie znajdziesz już jednak propozycji wyłącznie dla nowych klientów (bo o nich pisałem wyżej), ale takie które np. wymagają posiadania/założenia konta (choć nie zawsze jest to konieczne).

Lokaty kilkumiesięczne

W tej grupie lokat najlepszą propozycję przez kilka dni marca miał Idea Bank. 3-miesięczna Lokata Gotówkowa oprocentowana była na poziomie 2,75% w skali roku a ulokować można było na niej od 50 000 zł do miliona zł. Trzeba jednak było posiadać konto osobiste (na szczęście bezwarunkowo darmowe) i skorzystać z mobilnego wpłatomatu. Więcej na temat tej propozycji pisałem tutaj. Niestety Idea Bank dość szybko lokatę wycofał z oferty, ale ciągle jednak spoglądam na jego ofertę z nadzieją, że będzie serwował dobre propozycje tak jak to miało miejsce jeszcze kilka miesięcy temu.

Na dość nietypowy okres, bo na 160 dni można założyć lokatę o nazwie Plan Depozytowy w Toyota Banku. Oprocentowanie wynosi w tym przypadku 2,5% w skali roku. Na depozyt wpłacić można od 3 000 do 13 000 zł (to również dość nietypowe limity), ale każdy klient może mieć do 10 lokat tego typu, więc łącznie można ulokować nawet 130 000 zł. Aby skorzystać z lokat trzeba posiadać lub założyć konto osobiste (miesięczna opłata za jego posiadanie wynosi 2,49 zł; możliwość uniknięcia tego kosztu dają płatności kartą na sumę min. 400 zł miesięcznie).

Chcąc ulokować środki na krótszy okres (do 6 miesięcy) przyjrzyj się również ofercie najlepszych kont oszczędnościowych z gwarancją utrzymania oprocentowania przez określony czas. O nich piszę nieco niżej.

Lokaty długoterminowe

Lokat na kilkanaście czy kilkadziesiąt miesięcy z oprocentowaniem wynoszącym co najmniej 2,3% w skali roku jest zdecydowanie więcej, niż tych na krótszy okres. Jest więc z czego wybierać. Ale decydując się na długoterminową umowę musisz mieć na uwadze, że w przypadku wzrostu stóp procentowych zostaniesz z umownym oprocentowaniem. Podwyżki stawek mogą Cię ominąć (aczkolwiek działa to też w drugą stronę - w razie dalszego spadku oprocentowania będziesz mieć zagwarantowany procent).

Na 12 miesięcy po 2,3% uzyskać można na lokatach w Toyota Banku i Nest Banku. W obydwu przypadkach niezbędne jest jednak konto (o ile w Toyota Banku wiąże się to ze wspomnianą już wcześniej opłatą 2,49 zł miesięcznie, o tyle w Nest Banku konto jest bez względnie darmowe). W drugim z banków propozycja dotyczy wyłącznie nowych środków.

Najlepsze lokaty na 24 miesiące znaleźć można w Idea Banku - uzyskać można 2,7% w skali roku bez konieczności zakładania konta czy korzystania z innych produktów. Nieco mniej - bo po 2,6% w skali roku - dają Nest Bank i Toyota Bank, aczkolwiek w tych dwóch bankach niezbędne jest posiadanie konta.

W przypadku lokat na 36 miesięcy najwyższe oprocentowanie uzyskać można w Idea Banku, Lion's Banku oraz Toyota Banku. Każdy z nich oferuje stawkę 2,75% w skali roku.

Wszystkie najlepsze lokaty na krótszy ale i na dłuższy okres z oprocentowaniem od 2,3 do 4% w skali roku znajdziesz w aktualizowanym na bieżąco rankingu lokat.

Najlepsze konta oszczędnościowe

W tym miejscu uwzględniam wyłącznie takie konta oszczędnościowe, które utrzymanie oprocentowania gwarantują przez określony czas. Dzięki temu możesz mieć pewność, że nie zaskoczy Cię nagła zmiana stawki. Tym samym konta z gwarancją warunków np. przez 3, 4 czy 6 miesięcy przypominają lokaty krótkoterminowe. Z góry można bowiem przewidzieć kwotę odsetek. A plus jest. A nawet dwa plusy i to bardzo duże. Do konta oszczędnościowego można środki dopłacać, jak również w dowolnym momencie wypłacić (bez utraty odsetek co rzadko zdarza się w przypadku lokat).

Najlepsze obecnie konta oszczędnościowe można znaleźć w poniższych bankach:

Bank	Konto	Oprocentowanie	Kwota objęta promocyjną stawką	Okres obowiązywania oprocentowania	Dostępność promocji
Orange Finanse	Konto Oszczędnościowe	3,5%	do 10 000 zł	6 miesięcy	do 20.04.2017 r.
Deutsche Bank	db Konto Oszczędnościowe Plus	2,55%	do 100 000 zł	4 miesiące	do odwołania
Getin Bank	Konto oszczędnościowe „Na dobry początek”	do 2,5%	do 100 000 zł	122 dni	do 31.05.2017 r.
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe Profit	2,5%	do 100 000 zł	92 dni	do 22.04.2017 r.
Eurobank	Rachunek Ekstra Zysk	2,5%	do 30 000 zł	3 miesiące	do odwołania
BGŻ Optima	Konto Oszczędnościowe	2,3%	do 150 000 zł	do 25.04.2017 r.	do 25.04.2017 r.

Konto oszczędnościowe w Orange Finanse na tle konkurencji wyróżnia się oprocentowaniem. Aczkolwiek promocyjną stawką oprocentowania objęte są tylko środki w kwocie do 10 000 zł. Poza tym warunkiem uzyskania 3,5% w skali roku jest też aktywność w płaceniu kartą wydaną do konta (co miesiąc wydać trzeba min. 300 zł).

Bez takich wymogów można korzystać z konta oszczędnościowego w Deutsche Banku uzyskując przez 4 miesiące oprocentowanie na poziomie 2,55% w skali roku dla kwoty do 100 000 zł. Konto oszczędnościowe można założyć bez konta osobistego, ale na uwadze trzeba wówczas mieć, że każdy przelew (bez wyjątku) z konta oszczędnościowego do innego banku będzie kosztować 10 zł.

Promocja oprocentowania na koncie oszczędnościowym w Getin Banku została wprowadzona niedawno. Dla kwoty do 100 000 zł uzyskać można oprocentowanie do 2,5% w skali roku, gwarantowane przez 4 miesiące (dokładnie 122 dni). Szczegółowemu prześwietleniu tej oferty poświęciłem odrębny wpis, który znajdziesz tutaj.

W Banku Millennium Konto Oszczędnościowe Profit pozwala procentować zgromadzonym środkom w kwocie do 100 000 zł na poziomie 2,5% w skali roku. Z oferty skorzystać mogą zarówno nowi, jak i obecni klienci - warunkiem uzyskania promocyjnej stawki (obowiązującej przez 92 dni od pierwszej wpłaty) jest wpłacenie nowych środków. Dla osób nie posiadających aktualnie konta osobistego w Banku Millennium dodatkowym argumentem za jego otwarciem może być promocja, w której zdobyć można do 360 zł.

Na tle trzech powyższych propozycji słabiej wygląda już oferta Eurobanku. Oferuje on co prawda też 2,5% w skali roku utrzymywane przez 3 miesiące, ale już tylko dla kwoty do 30 000 zł.

Ostatni w zestawieniu BGŻ Optima przedstawia konto oszczędnościowe charakteryzujące się najkrótszym okresem gwarancji utrzymania oprocentowania (2,3%). Tutaj jednak głównym argumentem do skorzystania z oferty jest wspomniana już wcześniej Lokata Bezkarna lub Bezkompromisowa (których stałe oprocentowanie na okres trzech miesięcy wynosi odpowiednio 3% lub 2,5% w skali roku).

Jeśli masz jakiekolwiek pytania dotyczące lokat, przygotowałem poradnik: "Lokata bankowa: co to jest, co daje, jak obliczyć odsetki i wszystko co warto wiedzieć". Tam możesz również skorzystać z kalkulatora odsetek, który pozwoli Ci wyliczyć spodziewane zyski z lokaty lub konta oszczędnościowego.

Wszystkie lokaty i konta oszczędnościowe ujęte w powyższym przeglądzie objęte są polskim Bankowym Fundusze Gwarancyjnym, co oznacza, że - nawet w przypadku czarnego scenariusza jakim byłoby bankructwo któregoś z banków - otrzymasz swe środki (do równowartości 100 000 euro).

Bądź na bieżąco z wszystkimi, nawet okazjonalnie dostępnymi, lokatami bankowymi. By ich nie przegapić zapisz się na bezpłatny newsletter:

Adres e-mail