Najlepsze lokaty bankowe i konta oszczędnościowe: listopad 2017 + ranking lokat

Oddech ulgi pojawił się w ostatnim czasie zapewne u niejednego oszczędzającego.

Oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych zaczęło się systematyczne poprawiać. Ostatni miesiąc przyniósł wzrost stawek w kilku bankach. A że mamy przed sobą nowy miesiąc, to przyglądam się, jakie są obecnie najkorzystniejsze lokaty bankowe i konta oszczędnościowe na listopad. Wreszcie jest z czego wybierać.

Choć Rada Polityki Pieniężnej konsekwentnie tkwi w miejscu i nie zmienia poziomu ustalanych przez siebie stóp procentowych, to banki zaczęły robić swoje. Już od kilku miesięcy zatrzymały trend systematycznego przycinania stawek, a od niedawna coraz częściej i jakby nieco odważniej zaczynają podnosić oprocentowanie. W pierwszej połowie bieżącego roku były miesiące, gdy ciężko było o lokatę bez jakiś szczególnych warunków do spełnienia, która byłaby z oprocentowaniem na poziomie 2,2-2,4% w skali roku. Ostatnio znaleźć można już konta oszczędnościowe czy lokaty ze stawkami od 2,5 do nawet 3% w skali roku. Osobiście przyznam, że ta graniczna stawka 3% ma już to "coś" w sobie i inaczej lokuje się swe oszczędności przy takim poziomie niż niższym (choć oczywiście zawsze chciałoby się więcej).

Przegląd najlepszych lokat bankowych tradycyjnie zaczynam od przyjrzenia się najkorzystniejszym lokatom w każdym z banków uwzględnianych do tworzenia rankingu najlepszych lokat bankowych. Na blogu aktualizuję go na bieżąco, dzięki czemu w każdej chwili możesz znaleźć najlepsze dla siebie warianty (oprocentowania, okresu czy danej kwoty). Aktualnie najwyższe stawki w poszczególnych bankach wyglądają tak:

Tradycyjnie już w przedziale od 3 do 4% w skali roku znaleźć można przede wszystkim lokaty promocyjne (głównie te dla nowych klientów). Piszę jednak "przede wszystkim", a nie jak dotąd "wyłącznie", bo w Idea Banku założyć można lokatę z oprocentowaniem 3% w skali roku bez spełniania jakichkolwiek dodatkowych warunków (o szczegółach nieco niżej). Widać też zmianę po czasach, w których na wykresie dominował kolor czerwony (wskazujący spadek stawek), teraz coraz więcej jest zieleni. I oby tak dalej w kolejnych miesiącach!

Dla ułatwienia przeglądu tego dość długiego wpisu, lokaty pogrupowałem. A znajdziesz tu: 

• Lokaty promocyjne 
• Lokaty bez konta osobistego 
• Lokaty z kontem osobistym 
• Lokaty mobilne 
• Najkorzystniejsze dla każdego 
• Lokaty kilkumiesięczne 
• Lokaty długoterminowe 
• Najlepsze konta oszczędnościowe

Lokaty promocyjne

Przegląd lokat zaczynam jak zawsze od tych najlepszych, czyli promocyjnych. Są to przede wszystkim lokaty powitalne dla nowych klientów, ale na szczęście różne są definicje "nowego klienta" w poszczególnych bankach. Czasem są dla osób, które z danym bankiem nie miały absolutnie nic do czynienia, ale są i przypadki, gdy na promocję załapuje się także klient powracający.

Lokaty bez konta osobistego

Niezmiennie najkorzystniejsze propozycje ma w tym przypadku Idea Bank. Do wyboru daje jedną z poniższych lokat:

• Lokata Happy - to lokata, którą można założyć w jednym z trzech wariantów czasowych - wybór ten przekłada się jednak  na wysokość oprocentowania (4% w skali roku na 2 miesiące, 3,5% na 3 miesiące i 3% na 1 miesiąc); kwota lokaty: od 500 do 10 000 zł;

• Lokata Happy Pro - to 3-miesięczny depozyt z oprocentowaniem, które w ostatnim czasie wzrosło. W przypadku kwoty od 10 000 do 25 000 zł uzyskasz 3,5% w skali roku, a dla kwoty od 25 000,01 do 100 000 zł stawka oferowana przez bank to 2,7% w skali roku.

Jeśli chcesz skorzystać z pierwszej z wymienionych lokat to dodam, że można ją założyć w promocji. Bez dodatkowych zobowiązań, Lokatę Happy na takich samych warunkach założysz z gwarantowanym prezentem: bonem o wartości 200 zł do wykorzystania na Fly.pl.

W przypadku lokat powitalnych Idea Banku trzeba jednak pamiętać o restrykcyjnej zasadzie - z oferty skorzystać mogą wyłącznie osoby, które dotąd nie posiadały żadnej umowy, ani nawet nie wnioskowały o jakikolwiek produkt w Idea Banku oraz w Lion's Banku (będącym oddziałem Idea Banku).

O wiele bardziej liberalne zasady w tym względzie ma BGŻ Optima, bo z lokaty powitalnej skorzystać może też były klient tegoż banku (wystarczy nie posiadać rachunku oszczędnościowego w BGŻ Optima co najmniej od 12 miesięcy). To bank, który w ostatnich dniach podniósł oprocentowanie lokat powitalnych, o czym szczegółowo pisałem tutaj. Do wyboru jest jedna z poniższych propozycji:

• Lokata Bezkarna - na 3 miesiące z oprocentowaniem 3,5% w skali roku (wcześniej obowiązywała stawka 3%), można na nią wpłacić od 1 000 do 20 000 zł;

• Lokata Bezkompromisowa - w tym przypadku na 3 miesiące ze stawką 2,7% w skali roku (dotąd oprocentowanie wynosiło 2,5%) ulokować można od 1 000 do 100 000 zł.

Widać więc wyraźną poprawę oprocentowania zaoferowanego przez ten bank. Dodać należy również, że lokaty powitalne BGŻ Optima wyróżniają się na tle konkurencji tym, iż można je w dowolnym momencie zerwać bez utraty odsetek (zostaną one wtedy wypłacone za faktyczny czas trwania lokaty). W innych bankach w takiej sytuacji odsetek nie ma w ogóle lub jest ich jakiś marny ułamek. Wraz z lokatą w BGŻ Optima otwierane jest Konto Oszczędnościowe Smart. To bez warunków darmowy rachunek, który służy obsłudze lokaty, ale i lokowaniu oszczędności (w chwili obecnej daje on 2,5% w skali roku gwarantowane do 25.01.2018 r., dla nowych środków, do 150 000 zł). Robi się więc całkiem ciekawy pakiet - także dla tych, którzy mają większe oszczędności.

Nowością wśród lokat powitalnych bez konieczności zakładania konta osobistego jest propozycja Alior Banku. Lokata dla nowych klientów na 90 lub 186 dni (okres możesz wybrać samodzielnie) umożliwia zdeponowanie do 200 000 zł. Oprocentowanie oferowane przez bank to 2,5% w skali roku. Warunkiem załapania się na promocję jest jednak posiadanie statusu "nowego klienta", czyli takiego, który nigdy nie był klientem Aliora. Więcej na temat tej propozycji pisałem tutaj.

Lokaty z kontem osobistym

Łowiąc klientów na promocyjne lokaty, banki chcą też ugrać coś dla siebie i przy okazji zachęcają do skorzystania z innych produktów. Zazwyczaj propozycją jest konto osobiste. Na szczęście w większości przypadków jego otwarcie nie jest jakimś obciążeniem (nie trzeba z niego korzystać, gdyż jest bezwarunkowo darmowe).

Zacznę od lokaty z najwyższym oprocentowaniem. To Nest Lokata Witaj w - co może już sugerować nazwa - Nest Banku. Na 4% w skali roku można ulokować kwotę od 1 000 do 10 000 zł. Do wyboru jest jeden z okresów: 3 lub 6 miesięcy. W tym pierwszym przypadku wystarczy założyć darmowe konto osobiste i żadne dodatkowe warunki już nie obowiązują. Ale jeśli stawkę 4% chcesz mieć przez 6 miesięcy, to niezbędne jest zapewnienie wpływów wynagrodzenia (i/lub stypendium, emerytury bądź świadczeń z programu "Rodzina 500 plus"). A zapewnienie takich wpływów opłaca się teraz szczególnie, bo po złożeniu wniosku na stronie promocji gwarantuje otrzymanie nagrody powitalnej w postaci karty podarunkowej o wartości 200 zł na zakupy w sklepach Rossmann [Aktualizacja: promocja z bonem została zakończona z powodu wyczerpania puli wniosków z nagrodami.]

mLokata na Wejście w mBanku to z kolei oferta z oprocentowaniem 3,5% w skali roku na okres trzech miesięcy. Tu ulokować można od 500 do 10 000 zł. Za prowadzenie konta nie będziesz płacić jeśli wybierzesz eKonto w taryfie standard (bez wyrabiania karty). Choć zamiast otwierać konto dla lokaty, sugeruję skorzystać z promocji, gdzie za otwarcie konta można zdobyć bon 100 zł na zakupy w sklepach Biedronka oraz nagrody pieniężne do 650 zł. Tak bogaty pakiet bez wątpienia zrekompensuje brak lokaty powitalnej 😉

Mniej, bo 3% w skali roku, ale za to nawet do 100 000 zł i na okres 12 miesięcy oferuje Deutsche Bank. Lokatę można założyć wyłącznie w pakiecie z kontem dbPremium (szczegółowo na temat tej propozycji pisałem tutaj). W tym przypadku trzeba jednak pamiętać, że konto nie jest już bezwarunkowo darmowe. Trzeba albo zapewnić wpływy na konto w wysokości min. 5 000 zł, albo utrzymywać saldo środków w Deutsche Banku na poziomie co najmniej 50 000 zł (najwygodniej byłoby więc założyć lokatę właśnie na taką kwotę).

Z grona banków oferujących lokatę powitalną na poziomie 3% w skali roku wykruszył się Eurobank (propozycja dostępna była wyłącznie za pośrednictwem placówek firmy Expander). Promocyjne lokaty powitalne ciągle można jednak znaleźć w Credit Agricole i Plus Banku. W tych dwóch bankach trudno jednak o darmowe konto (bez warunków), a żeby uniknąć opłat trzeba się wysilić. Wyjątkiem jest tylko 1 Konto w Credit Agricole, które bez karty prowadzone jest za darmo. Ale tu ograniczeniem dostępności jest wiek posiadacza rachunku (to propozycja dla osób w wieku 18-27 lat). W Credit Agricole można uzyskać 3% na 2-miesięcznej lokacie (dla kwoty do 50 000 zł), a w Plus Banku 4% na 3 miesiące (do 10 000 zł).

Lokaty mobilne

Po wielu miesiącach bezruchu w tej kategorii lokat, wreszcie mogę odnotować nowość. To tymczasowo dostępna lokata mobilna w Credit Agricole zaoferowana z okazji Światowego Dnia Oszczędzania, który obchodziliśmy 31.10. (propozycja ma być dostępna wyłącznie do 8.11.2017 r.).

Aktualnie najkorzystniejsze lokaty mobilne to:

Bank	Okres	Oprocentowanie:	Min. kwota	Max. kwota
Eurobank*	1 miesiąc	3,50%	200 zł	10 000 zł
Credit Agricole**	3 miesiące	3%	1 000 zł	10 000 zł
Getin Bank	2 miesiące	3%	500 zł	10 000 zł
BZ WBK	4 miesiące	2,5%	1 000 zł	20 000 zł
Bank Millennium	3 miesiące	2,25% (lub 2,5%)***	1 000 zł	10 000 zł
* - lokata dostępna wyłącznie w ciągu 7 dni od aktywacji aplikacji mobilnej ** - lokata dostępna wyłącznie do 8.11.2017 r. *** - wyższa stawka obowiązuje w przypadku założenia lokaty w aplikacji z wykorzystaniem rozszerzonej rzeczywistości

Ze względu na limity kwotowe, lokaty te na pewno nie są wabikiem do założenia konta w danym banku. Ale już na pewno są miłym dodatkiem dla tych, którzy konto w danym banku posiadają albo zakładają (ale ze względu np. na inną promocję). By skorzystać z lokaty mobilnej w każdym przypadku niezbędne jest posiadanie lub ściągnięcie aplikacji mobilnej. W każdym banku z lokaty mobilnej skorzystać można tylko jeden raz (wyjątkiem jest Bank Millennium, gdzie po zakończeniu umownego okresu lokaty mobilnej można założyć kolejną).

Najkorzystniejsze dla każdego

Jeśli już nie łapiesz się na żadną z promocyjnych lokat (dla nowych klientów czy wśród mobilnych) to... mam dobre wieści. W końcu i wśród lokat bez warunków jest większy wybór aniżeli jeszcze kilka miesięcy temu.

Lokaty kilkumiesięczne

Absolutnym hitem ostatnich dni jest propozycja Idea Banku, który zaoferował Lokatę Tylko Teraz. Można ją założyć na okres 1 lub 3 miesięcy. Jeden z Czytelników wnikliwie przeszukał historię i wyszło mu, że stawki na poziomie 3% w skali roku na lokacie bez warunków nie było od roku! Oszczędzający sporo więc się naczekali, ale było warto. Bo Lokatę Tylko Teraz można założyć także dla większych kwot (nawet do miliona złotych), bez konta czy spełnienia jakichkolwiek innych wymogów. Więcej na temat tej oferty napisałem tutaj. Lokata Tylko Teraz dostępna jest do odwołania - warto więc wniosek o nią złożyć czym prędzej (czas na wpłacenie środków to 2 dni).

Pamiętaj, że tego typu lokaty pojawiają się okazjonalnie. Jeśli podobnych propozycji nie chcesz przegapić w przyszłości, zapisz się na darmowy newsletter. To zero spamu, a jedynie powiadomienia o nowościach na blogu (najlepsze promocje bankowe i lokaty), które wysyłam średnio 1-2 razy w tygodniu. Newsletter możesz wypróbować (zapis zajmie chwilę; jeśli z jakiejś przyczyny zechcesz zrezygnować z subskrypcji to będzie to możliwe w każdym czasie):

Adres e-mail

Inną propozycją Idea Banku jest Lokata Skarbonka Plus. Ale jej zakładanie ma sens jedynie wtedy, gdyby bank wycofał z oferty w/w Lokatę Tylko Teraz. Oprocentowanie wynosi bowiem 2,75% w skali roku (na okres 1 lub 3 miesięcy). Jest jednak i dodatkowy wymóg - trzeba posiadać lub założyć konto osobiste (te w Idea Banku jest na szczęście bez warunków darmowe).

Oprocentowanie lokat podniósł też Nest Bank. Warunkiem załapania się na promocyjną stawkę jest jednak wpłacenie "nowych środków". Jeśli posiadasz konto w Nest Banku, to na 6 miesięcy, rok (lub dłuższy okres) uzyskasz 2,7% w skali roku. Osobom, które konta nie chcą, bank proponuje stawkę 2,5% w skali roku.

O Lokacie Skarbonka Plus, jak i o lokatach dla nowych środków w Nest Banku więcej piszę tutaj.

Konkurencją dla lokat krótkoterminowych są także konta oszczędnościowe z gwarantowanymi warunkami przez określony czas (zazwyczaj są to 3-4 miesiące). Więcej na ich temat piszę nieco niżej.

Lokaty długoterminowe

W tej części pod uwagę biorę depozyty z ponad rocznym okresem umownym. Tego typu lokaty są dobre dla tych, którzy wiedzą, że przez określony czas nie będą potrzebować środków. I jest to świetna opcja na utrzymanie stałego oprocentowania, gdy w perspektywie możliwe są dalsze spadki stawek (co najszybciej odczuwają posiadacze lokat krótkoterminowych). Warto więc sobie odpowiedzieć na pytanie: co będzie dalej? I nieco polegać na swej intuicji. Bo gdyby oprocentowanie miało jednak rosnąć, to dziś "zamrożenie" środków na dłużej byłoby nieopłacalne (spowodowałoby bowiem ominięcie wzrostów oprocentowania).

Najkorzystniejsza obecnie lokata 18-miesięczna to propozycja Nest Banku, na której dla "nowych środków" posiadacze konta uzyskają 2,7% w skali roku, a osoby które takiego rachunku nie mają (i nie chcą zakładać) uzyskają 2,5% w skali roku.

Najlepsze lokaty 2-letnie znaleźć można w Nest Banku (2,7 lub 2,5% w skali roku - zasady takie same jak w przypadku w/w lokaty 18-miesięcznej w tym banku), w Toyota Banku (2,6%) i w Idea Banku (2,5%).

Wśród lokat na okres trzech lat na czoło zestawienia wysunął się Credit Agricole, który dla "nowych środków" daje stawkę 3% w skali roku. Później są Idea Bank i Toyota Bank, dające 2,75% w skali roku.

Najlepsze konta oszczędnościowe

Także w tym temacie coraz więcej się dzieje. Bank za bankiem podwyższa oprocentowanie na rachunkach oszczędnościowych. I o ile swego czasu tego typu konta kojarzyły nam się z szybką i gwałtowną zmianą warunków (zwłaszcza oprocentowania), to teraz wiele banków daje gwarancję utrzymania oferty przez określony czas (zazwyczaj jest to okres 3-4 miesięcy). Tym samym konto oszczędnościowe można potraktować jak krótkoterminową lokatę ze stałym oprocentowaniem. Przewidywalny jest bowiem zysk po upływie określonego czasu. A konto oszczędnościowe ma dodatkowe zalety względem lokaty, gdyż można w dowolnym momencie wpłacić, jak i wypłacić część lub całość oszczędności (bez utraty odsetek).

Najwyższe oprocentowanie na koncie oszczędnościowym daje w chwili obecnej Orange Finanse. Dla nowych klientów stawka wynosi 3,6% w skali roku, a dla obecnych - na szczęście niewiele mniej - bo 3,5%.  W obydwu przypadkach obowiązuje przez okres 6 miesięcy, ale wyłącznie dla kwoty do 10 000 zł. Niestety w obydwu przypadkach wiąże się z dodatkowymi warunkami do spełnienia (nowi klienci muszą m.in. co miesiąc wydawać kartą wydaną do konta co najmniej 300 zł, a o zasadach dla obecnych klientów pisałem tutaj).

[Aktualizacja w dn. 2.11.: Przedłużona została promocja oprocentowania konta oszczędnościowego dla nowych klientów (licząc od 1.04.2017 r.) w T-Mobile Usługi Bankowe. Tu można uzyskać 3% w skali roku, gwarantowane przez 92 dni od otwarcia konta, dla kwoty do 50 000 zł. Warunkiem jest też otwarcie konta osobistego. Ale to się opłaca, bo można z nim zyskać do 150 zł. Więcej na temat tej oferty piszę tutaj.]

W Getin Banku uzyskać można 2,7% w skali roku, gwarantowane przez okres 122 dni (4 miesiące) dla kwoty do 200 000 zł. Warunkiem jest wpłacenie "nowych środków" oraz posiadanie lub otwarcie konta osobistego, które jest darmowe w przypadku wykonania miesięcznie co najmniej jednej płatności kartą lub BLIKiem na dowolną kwotę. Szczegółowe prześwietlenie tej propozycji znajdziesz tutaj.

Na poziomie 2,55% w skali roku Twe oszczędności mogą pracować przez 4 miesiące na Koncie Oszczędnościowym Plus w Deutsche Banku. Stawka obowiązuje dla kwoty do 100 000 zł.

Kolejne konta oszczędnościowe w zestawieniu to solidarnie oferowana aż przez 4 banki stawka oprocentowania na poziomie 2,5% w skali roku. Takie propozycje można znaleźć w Alior Banku, Banku Millennium, BGŻ Optima i Eurobanku. Pierwsze trzy banki wymagają wpłacenia "nowych środków", a promocyjne oprocentowanie oferują dla kwoty do 100 000 zł. (w przypadku Alior Banku i Millennium) lub do 150 000 zł (BGŻ Optima). W przypadku Eurobanku propozycja wygląda już gorzej, bo jest skierowana do nowych klientów i dla kwoty do 30 000 zł. Na najdłuższy okres (4 miesiące) można zagwarantować sobie takie oprocentowanie w Alior Banku (4 miesiące od momentu założenia Konta Lokacyjnego).

Bank	Konto	Oprocentowanie	Kwota objęta promocyjną stawką	Okres obowiązywania oprocentowania	Dostępność promocji
Orange Finanse	Konto Oszczędnościowe	3,6%/ 3,5% (dla nowych/ dla obecnych klientów)	do 10 000 zł	6 miesięcy	do 1.02.2018 r. / do 31.12.2017 r.
T-Mobile Usługi Bankowe	Konto Oszczędnościowe	3,0%	do 50 000 zł	92 dni	do 31.12.2017 r.
Getin Bank	Konto Oszczędnościowe	2,7%	do 200 000 zł	122 dni	do 15.11.2017 r.
Deutsche Bank	db Konto Oszczędnościowe Plus	2,55%	do 100 000 zł	4 miesiące	do odwołania
Alior Bank	Konto Lokacyjne	2,5%	do 100 000 zł	4 miesiące	do odwołania
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe Profit	2,5%	do 100 000 zł	92 dni	do 13.01.2018 r.
BGŻ Optima	Konto Oszczędnościowe Smart	2,5%	do 150 000 zł	do 25.01.2018 r.	do 25.01.2018 r.
Eurobank	Rachunek Ekstra Zysk	2,5%	do 30 000 zł	3 miesiące	do odwołania

Wszystkie banki, których lokaty i konta oszczędnościowe zostały opisane w niniejszym wpisie, objęte są Bankowym Funduszem Gwarancyjnym. A to oznacza, że lokując tam swe oszczędności możesz spać spokojnie. Do kwoty będącej równowartością 100 000 euro Twe środki są gwarantowane i w razie upadku banku zostaną zwrócone.

Jeśli w prosty sposób chcesz wyliczyć wysokość odsetek, jakie uzyskasz na wybranym przez siebie koncie oszczędnościowym bądź na lokacie, skorzystaj z kalkulatora odsetek, który przygotowałem dla Czytelników bloga. A jeśli dopiero zaczynasz swą przygodę z oszczędzaniem i lokowaniem środków na lokatach, sprawdź poradnik: Lokata bankowa: co to jest, co daje, jak obliczyć odsetki i wszystko co warto wiedzieć + KALKULATOR odsetek z lokaty.

Stawki opisane w powyższym wpisie obowiązują na dzień publikacji: 1.11.2017 r.

Jeśli chcesz być na bieżąco z najlepszymi lokatami, jak i promocjami bankowymi Obserwuj @bankobranie na Twitterze i polub na Facebooku:

Bankobranie