Sposoby zarządzania bankobraniem

Wiele kont, kilka kart płatniczych, a do tego różne warunki do spełnienia. Jak się w tym połapać?

Dziś nadszedł czas na publikację wpisu, którego pomysłodawcami stali się Czytelnicy bloga. I również Czytelnicy mieli przeogromny wpływ na jego zawartość. Bo właśnie na przykładach podesłanych przez Czytelników przygotowałem zbiór kilku sposobów radzenia sobie z bankobraniem.

Na wstępie ogromne podziękowania dla osób, które zareagowały na mą prośbę, poświęciły czas, zaangażowały się i podesłały czasem dość obszerne maile i opisy. Wielkie dzięki ode mnie i myślę, że także mogę sobie pozwolić, by napisać, że też w imieniu pozostałych Czytelników, dla których wpis ten powstał i przedstawione sposoby mogą okazać się pomocne. Z mej strony dodam, że do osób, które przysłały maile, wysłałem przed chwilą wiadomości z niezapowiedzianą niespodzianką 🙂 Trafiła ona do każdego kto napisał (bez względu na to czy jego sposób znalazł się w poniższym wpisie; część bowiem  była bardzo podobna albo nieco mniej rozbudowana, niż te poniżej). To w ramach wdzięczności za pomoc.

Wpis pewnie zacząłbym od własnego sposobu zarządzania kontami i kartami... gdybym tylko taki usystematyzowany i rozpisany sposób miał. Nie mam tu jednak żadnej tabelki, zestawienia, arkusza kalkulacyjnego czy czegokolwiek innego. Przez pewien czas korzystałem z kartki, na której długopisem miałem rozpisane warunki promocji i warunki zwalniające z opłat, a każdego miesiąca ołówkiem odhaczałem to, co już zrealizowane. Minął miesiąc, wszystko wymazywałem i zaczynałem od nowa. Ale jakoś taka forma mi się znudziła (trochę z powodów zbyt częstego szukania długopisu 😉). I powróciłem do sposobu stosowanego wcześniej.

Bazuję więc na swej pamięci, która na szczęście jakoś mnie jeszcze nie zawodzi - choć raz z tym związana wpadka się zdarzyła. W jednej z promocji (już chyba 3 lata temu) bonus 50 zł przysługiwał za wykonanie płatności kartą na sumę min. 500 zł, ale trzeba było przy tym wykonać co najmniej 4 różne transakcje. Zdarzyło się jednak tak, że płaciłem tą kartą głównie za tankowanie... i wyszły zaledwie 3 płatności. Premia przeszła koło nosa. Bolało, bo to w końcu 50 zł. I to był właśnie wtedy moment, gdy Złotówa uczył się na własnych błędach i wprowadził rozpiskę na kartce.

Mój sposób na przelewy

Jak działam w praktyce? Jednego dnia miesiąca siadam, by puścić przelewy spełniające wymóg wpływów na konta w różnych bankach. Robię to zazwyczaj z konta w Idea Banku (mam tam większość oszczędności i tak się składa, że zazwyczaj jakaś lokata w tym banku w danym miesiącu mi się kończy), albo z banku, w którym oszczędności trzymam w danej chwili na koncie oszczędnościowym (z takiej formy lokowania zaskórniaków korzystam, gdy wyczekuję lepszej stawki na jakiejś promocyjnej lokacie, które od czasu do czasu się pojawiają). W takim przypadku trzeba jednak pamiętać, że w większości banków z konta oszczędnościowego w miesiącu kalendarzowym ma się tylko jeden darmowy przelew, więc wypłacenie środków z niego celem wykonania obrotów na innych kontach nie opłaca się na początku miesiąca, bo wtedy kolejna wypłata (gdy pojawi się okazja w postaci promocyjnej lokaty) będzie kosztować (zazwyczaj kilka złotych). Najbardziej strategicznym jest więc wyczekiwanie do końca miesiąca kalendarzowego (by darmowego przelewu z konta oszczędnościowego nie wykorzystać zbyt wcześnie) i wtedy zrealizowanie wymaganych obrotów w innych bankach. Choć przy tym drugim sposobie zawsze jest ryzyko, że można się zagapić i np. przelewy zacząć realizować zbyt późno. A wtedy (biorąc pod uwagę czas potrzebny na księgowanie przelewanych pieniędzy między bankami) można nie zdążyć z wymaganymi wpływami na każde z kont do ostatniego dnia miesiąca kalendarzowego. Tymczasem rozliczenia opłat za konta w większości przypadków odbywają się w trybie miesięcznym, pokrywającym się z miesiącami kalendarzowymi. Jeśli nie zdążymy, nie ma zmiłuj, opłata zostanie naliczona. To ważna reguła bankobrania, o której trzeba pamiętać, by się opłacało.

Co więc zrobić, by wysyłanie przelewów poszło sprawnie? Ja przelewy zlecam wczesnym rankiem, by zostały zrealizowane z pierwszą sesją wychodzącą Elixir (tutaj piszę więcej na temat przelewów Elixir i czasu ich realizacji wraz z wyszczególnieniem sesji w poszczególnych bankach). Wtedy w docelowych bankach pieniądze pojawiają się na rachunkach około południa, co pozwala mi szybko wykonać przelewy zwrotne i tym samym środki wracają do banku, z którego pierwotnie wyszły jeszcze tego samego dnia (z ostatnią sesją przychodzącą). Nie tracę więc na odsetkach.

Mój sposób na płatności kartami

Inaczej wygląda kwestia z warunkami dotyczącymi płatności kartami. Jako że takowych w portfelu posiadam kilka, to staram się każdą z nich płacić sukcesywnie. Dla przykładu: jeśli kartą T-Mobile Usługi Bankowe muszę wydać min. 500 zł miesięcznie (by otrzymać 25 zł zwrotu), to na konto wpłacam 550-600 zł i wszystkie zakupy robię tą kartą aż do zrealizowania miesięcznego wymogu. Choć akurat w przypadku T-Mobile Usługi Bankowe właściwie to już się zmieniło (bankobranie lubi dynamikę i trzeba dostosowywać się do zmieniających warunków). Aczkolwiek to akurat zmiany na lepsze. W jednej z promocji tego banku wyrobiłem kartę kredytową i transakcje nią wykonywane zaliczają się do moneybacku, jak i obrotu zwalniającego z opłaty za konto. Jest więc wygodniej, bo płacę z limitu kredytowego i tylko muszę pamiętać, by raz w miesiącu dokonać spłaty.

Sumę wydatków daną kartą staram się na bieżąco monitorować (loguję się do bankowości internetowej lub zaglądam do aplikacji mobilnej). Gdy płatności wykonuję z konta, na którym jest nadwyżka 50 czy 100 zł ponad kwotę którą trzeba wydać na potrzeby promocji, to widzę, że zbliżam się do realizacji warunku. Wtedy przenoszę się na korzystanie z innej karty (albo komunikuję to żonie, bo również pilnuję warunków realizowanych na jej kartach).

Wielokrotnie pisałem już na blogu, że w chwili obecnej moje relacjonowanie korzystania z promocji bankowych może być nieco odbiegające od norm, bo oprócz tego prowadzę też blog. Sporo czasu poświęcam blogowaniu i do bankowości internetowych różnych banków nieraz loguję się nie tylko dla potrzeb "prywatnych", ale i tych związanych z blogiem (bo zaglądam, czy nie pojawiła się jakaś nowość, promocja dla obecnych klientów czy coś podobnego). Choć oczywiście przy tej okazji zerknę też na sprawy "prywatnego" bankobrania. Ale na pewno loguję się do bankowości jednak ponadprzeciętnie często.

Zawsze więc, gdy otrzymywałem zapytania dotyczące mego sposobu radzenia sobie z odnotowywaniem spełniania warunków promocji i tych zwalniających z opłat, miałem pewien problem z odpowiedzią. Podzielić się żadną metodą nie mogłem, bo jej nie miałem. Teraz jednak jest poniższe zestawienie i rozmaite sposoby Czytelników.

Kalendarium na każdy bank

Mamy promocję, warunki do spełnienia w kolejnych miesiącach i to, co w promocji wydarzyć się musi (a więc np. wypłata transzy premii). Powstaje więc swego rodzaju kalendarium, w którym są wszystkie ważne daty: czas spełnienia poszczególnych warunków, ale i czas do którego bank musi wypłacić premię, a także minimalny okres, w którym trzeba utrzymywać konto.

Takim sposobem podzielił się z nami jeden z Czytelników, który podpisał się jako... Jeden i przedstawił przykład bazujący na promocji Konto Citi Priority z premiami do 700 zł od Citibanku. Na jednej stronie w rozpisce można znaleźć wszystkie warunki do spełnienia i wszystkie gratyfikacje jakie bank powinien wypłacić w poszczególnych miesiącach:

L.P.	KIEDY	CO ZROBIĆ	OK
1.	Październik 2017	Przelew na 5000 zł, przelew z konta	✔
2.	Listopad 2017	Przelew na 5000 zł, przelew z konta, ZAKUPY Zalogować się do bankowości internetowej	✔
3.	Grudzień 2017	Przelew na 5000 zł, przelew z konta, ZAKUPY
4.	Do końca grudnia	Wypłata 5 % moneybacku za m-c listopad
5.	Styczeń 2018	Przelew na 5000 zł, przelew z konta, ZAKUPY
6.	Do końca stycznia	Wypłata 5 % moneybacku za m-c grudzień
7.	Do końca stycznia	Nastąpi wypłata pierwszej premii 100,00 zł J
8.	Luty 2018	Przelew na 5000 zł, przelew z konta, ZAKUPY
9.	Do końca lutego	Wypłata 5 % moneybacku za m-c styczeń
10.	Marzec 2018	Przelew na 5000 zł, przelew z konta, ZAKUPY
11.	Do końca marca	Wypłata 5 % moneybacku za m-c luty
12.	Kwiecień 2018	Przelew na 5000 zł, przelew z konta, ZAKUPY
13.	Do końca kwietnia	Wypłata 5 % moneybacku za m-c marzec
14.	Maj 2018	Przelew na 5000 zł, przelew z konta, ZAKUPY
15.	Do końca maja	Wypłata 5 % moneybacku za m-c kwiecień
16.	Czerwiec 2018	Przelew na 5000 zł, przelew z konta, ZAKUPY
17.	Do końca czerwca	Wypłata 5 % moneybacku za m-c maj
18.	Lipiec 2018	Przelew na 5000 zł, przelew z konta, ZAKUPY
19.	Do końca lipca	Wypłata 5 % moneybacku za m-c czerwiec
20.	Sierpień 2018	Przelew na 5000 zł, przelew z konta
21.	Do końca sierpnia	Nastąpi wypłata drugiej premii 150,00 zł J
22.	Do końca sierpnia	Wypłata 5 % moneybacku za m-c lipiec
23.	Sierpień/wrzesień W zależności od terminu otrzymania premii	Zamykam konto  J a potem kartę kredytową i czekam na sms/telefon z próbą zatrzymania mnie w banku. Przeważnie proponują zwroty za płatności kartą kredytową max 200zł J

Pobierz plik w formacie .doc

Spójrz na ostatni punkt. Świetny! To wątek podchwycony z komentarzy Czytelników pod postami o promocjach. Oficjalnie bank nie publikuje na swej stronie regulaminu tej promocji, ale sukcesywnie, wielu osobom ją proponuje. Tu Czytelnik zaznaczył to sobie, by mu temat nie umknął (bo przecież do sierpnia/września przyszłego roku jeszcze daleko, a pamięć bywa ulotna). W tej sytuacji jednak nie zapomni i baczniej będzie uważał i wyczekiwał na telefon z banku (a nuż taka okazja się nadarzy i zyska jeszcze więcej).

To oczywiście tylko przykład, na bazie konkretnej promocji, a udział w każdej z nich wymaga przygotowania nowej, odrębnej rozpiski. Oczywiści to praca na jeden raz, a później - przez dłuższy lub krótszy czas - z tego się korzysta i do odhaczenia są poszczególne punkty.

Miesięczny plan działania

To sposób najbardziej zbliżony do tego, którym posługiwałem się ja. Nim podzieliła się Bożena. W zestawieniu (czy to prowadzonym na kartce czy w pliku dokumentu tekstowego bądź w arkuszu kalkulacyjnym) można sobie rozpisać zadania na dany miesiąc dla każdego z posiadanych kont czy używanych kart:

• warunki promocji: 

• wykonać X (jeśli wymagane) płatności kartą/BLIKiem (niepotrzebne skreślić) na sumę min. XXX zł;

• zapewnić wpływ(y) na kwotę XXXX zł;

• zalogować się do aplikacji mobilnej;

• warunki zwolnienia z opłat:

• wykonać X (jeśli wymagane) płatności kartą/BLIKiem na sumę min. XXX zł;

• zapewnić wpływ(y) na kwotę XXXX zł.

• utrzymywać średniomisięczne saldo na poziomie XXXX zł

• utrzymywać produkt X.

I tak dla każdego konta osobistego czy karty kredytowej. Oczywiście warunki mogą być jeszcze inne, a każda z promocji wymaga pewnego uszczegółowienia. Choćby z tych powyższych, biorąc pierwszy warunek, warto dopisać sobie czy płatności w danym miesiącu mają być wykonane czy również już też zaksięgowane. Są bowiem i takie promocje, które wymagają, by zarówno wykonanie, jak i rozliczenie transakcji nastąpiło w tym samym miesiącu kalendarzowym, a że zazwyczaj trwa to do 2-4 dni, to wtedy płatności w ostatnich dniach miesiąca idą "na stratę".

Automatyczne zestawienie w Excelu

Kolejny ze sposobów to nieco bardziej zautomatyzowana forma, bo zestawienie w arkuszu kalkulacyjnym, gdzie zdefiniować można formuły działań. Wtedy w miesiącu sukcesywnie wprowadzasz dane (np. kwotę wydaną daną kartą), a inna komórka w arkuszu pokaże Ci, ile zostało do wydania, albo (w wariancie optymistycznym) pokaże, że warunek już spełniony.

Pobierz plik w formacie .xls

Oczywiście warto pamiętać, że nie ma jednej i tej samej reguły dla każdej promocji czy każdego moneybacku. W podlinkowanym wyżej arkuszu kalkulacyjnym (podesłanym przez Czytelnika Adama) założenia się zgadzają, aczkolwiek w przypadku Konta Premium w T-Mobile Usługi Bankowe wydać trzeba kwotę min. 500 zł by dostać zwrot w wysokości 25 zł, czego jednak nie można uznawać za 5-procentowy moneyback (bo w przypadku tego konta, gdy zostanie wydane np. 498 zł to nie będzie ani grosza zwrotu, a dodatkowo będzie opłata za konto). Oczywiście nawet w obliczu mojej powyższej uwagi nadesłane rozwiązanie jest godne polecania, autor tabeli zapewne jest świadomy tego zapisu z regulaminu, ale tak było mu po prostu łatwiej ustawić zasady działania komórek w tabeli. Ważne, by pamiętali o tym także inni, planujący korzystanie z pliku. W tego typu narzędziach, tabelkach, własnych zestawieniach itp. istotne jest, by samemu wyczuć, co i jak robić i nawet stosując tylko sobie znane skróty uporządkować zarządzanie wszystkimi posiadanymi kontami i kartami, a także usprawnić spełnianie warunków poszczególnych promocji względem własnych potrzeb i zwyczajów zakupowych.

Ten wpis może być uaktualniany. Jeśli korzystasz z innego sposobu porządkowania swego zarządzania kontami, kartami i promocjami, podziel się z pozostałymi bankobiorcami. Napisz na bankobranie@gmail.com - prześlij swój plik, zdjęcie tabeli bądź rozpiski lub jakikolwiek inny sposób, który być może zrewolucjonizuje bankobranie ;)

Bądź na bieżąco z promocjami. Obserwuj @bankobranie na Twitterze i polub na Facebooku:

Bankobranie