Najlepsze lokaty bankowe i konta oszczędnościowe: styczeń 2018 + ranking lokat

Nowy miesiąc, a tym bardziej nowy rok. Czas więc sprawdzić, gdzie można znaleźć najkorzystniejsze propozycje dla oszczędzających.

Styczeń dla wielu jest miesiącem postanowień noworocznych, a jednym z nich jest oszczędzanie. By mieć zachętę do tego oszczędzania w dłuższej perspektywie, warto wybierać konta oszczędnościowe i lokaty z najlepszym oprocentowaniem. Jest o nie trudniej niż kiedyś, ale to nie oznacza, że jest to niemożliwe.

Poniżej prezentuję przegląd najlepszych lokat i kont oszczędnościowych, który na blogu publikuję regularnie co miesiąc. Jako że mamy Nowy Rok dobrze zacząć od życzeń jak najwyższych stawek oprocentowania, bo ciągle tkwimy na rekordowo niskich poziomach stóp procentowych. Miejmy więc nadzieję, że Rada Polityki Pieniężnej w końcu zmieni swe nastawienie, bo inflacja rośnie coraz szybciej (w listopadzie wynosiła 2,5% w relacji rok do roku), a gospodarka rozkręciła się już bardzo mocno. Standardowe zasady ekonomii nakazywałyby więc lekkie ostudzenie... ale ekonomia ma to do siebie, że często sprawdza się do wydarzeń historycznych, a w bieżącej rzeczywistości często zaskakuje. Przypomnę bowiem, że wzrost stóp procentowych zapowiadany był już 2 lata temu... i nic się od tego czasu nie zmieniło, a średnie oprocentowanie lokat wręcz spadło. Ale zawsze jest tak, że jak coś rośnie, rośnie i rośnie to w końcu musi zacząć spadać... jak i odwrotnie - gdy spada, to w końcu się odbije. I z taką nadzieją ja - jako oszczędzający i ceniący sobie bezpieczne formy lokowania środków z gwarancją kapitału - w ten nowy rok wchodzę. Zarówno Tobie, jak i sobie życzę wzrostu oprocentowania lokat!

Wpis tradycyjnie rozpoczynam od przeglądu najlepszych stawek oferowanych w poszczególnych bankach:

Wygląda to może i całkiem nieźle, bo nawet sporo jest propozycji z oprocentowaniem od 3 do 4% w skali roku. Niestety jednak często są to oferty z pewnymi (prostszymi lub trudniejszymi) warunkami do spełnienia. Lokaty bez wyśrubowanych warunków (choć zazwyczaj pojawia się np. wymóg wpłaty "nowych środków") zazwyczaj dają już mniej - coś w okolicach od 2,5 do (okazjonalnie) 3% w skali roku. Alternatywę można znaleźć wśród coraz popularniejszych ostatnio kont oszczędnościowych. Popularniejszych z punktu widzenia banków, bo coraz częściej promują je podwyższonym oprocentowaniem. No ale o tym wszystkim szczegółowiej i po kolei piszę niżej.

Celem ułatwienia przeglądu tego jednak dość długiego, bo szczegółowego opisu sytuacji na rynku oszczędności, całość pogrupowałem na następujące propozycje banków:

• Lokaty promocyjne
• Lokaty bez konta osobistego
• Lokaty z kontem osobistym
• Lokaty mobilne
• Najkorzystniejsze dla każdego
• Lokaty kilkumiesięczne
• Lokaty długoterminowe
• Najlepsze konta oszczędnościowe

By być na bieżąco z promocjami bankowymi i najlepszymi propozycjami dla oszczędzających Obserwuj @bankobranie na Twitterze.

Lokaty promocyjne

Najlepsze wśród najlepszych są lokaty powitalne. Na szczęście w różnych bankach różnie brzmi definicja "nowego klienta". I choć są takie, które wymagają by nigdy z danym bankiem nie mieć nic wspólnego, to są także takie banki, które otwierają się także na byłych klientów, którzy teraz postanowili powrócić. Szczegóły poniżej.

Lokaty bez konta osobistego

W tej grupie lokat najlepszą propozycję - już od dawien dawna - ma Idea Bank. Na powitanie daje do wyboru jedną z poniższych opcji:

• Lokata Happy - od 500 do 10 000 zł. Stawka oprocentowania zależy od okresu depozytu i wynosi:

• 4% w skali roku w przypadku 2 miesięcy;

• 3,5% w skali roku na 3 miesiące lub

• 3% w skali roku na 1 miesiąc.

• Lokata Happy Pro - 3-miesięczny depozyt, którego oprocentowanie uzależnione jest od wpłaconej kwoty i wynosi:

• 3,5% w skali roku dla kwoty od 10 000 do 25 000 zł lub

• 2,7% w skali roku dla kwoty od 25 000,01 do 100 000 zł.

Z oferty skorzystać mogą jednak wyłącznie osoby, które dotąd nie posiadały żadnej umowy, ani nie wnioskowały o jakikolwiek produkt w Idea Banku (ani Lion's Banku, będącym jego internetowym oddziałem).

W BGŻ Optima warunek skorzystania z lokaty powitalnej jest już mniej restrykcyjny. Wystarczy bowiem nie posiadać konta oszczędnościowego w BGŻ Optima od minimum 12 miesięcy. Taki rozbrat z bankiem wystarczy, by móc założyć jedną z poniższych lokat:

• Lokata Bezkarna - dla kwoty od 1 000 do 20 000 zł oprocentowanie wynosi 3,5% w skali roku na okres 3 miesięcy. 

• Lokata Bezkompromisowa - dla kwoty od 1 000 do 100 000 zł oprocentowanie wynosi 2,7% w skali roku na okres 3 miesięcy.

Wyróżnikiem tej oferty, w odróżnieniu od większości innych banków, jest możliwość zerwania lokaty w dowolnym momencie bez utraty odsetek (zostaną one wypłacone za czas faktycznego utrzymywania depozytu). Lokata Bezkarna, jak i Bezkompromisowa są w grupie lokat, które nie wymagają otwierania konta osobistego, ale trzeba mieć na uwadze, że zakłada się dodatkowy rachunek. To konto oszczędnościowe Smart, które prowadzone jest bez warunków za 0 zł. Rachunek ten służy obsłudze lokaty, jak i lokowaniu dodatkowych oszczędności (ze stawką 2,5% w skali roku dla nowych środków do 150 000 zł).

Z kolei w Alior Banku Lokata dla nowych klientów dostępna jest w jednym z dwóch wariantów (na 90 lub 186 dni). Z oprocentowaniem na poziomie 2,5% w skali roku ulokować można do 200 000 zł. Ta propozycja skierowana jest dla nowych klientów, którzy nie korzystali jeszcze z oferty Alior Banku. Więcej na jej temat pisałem tutaj.

Lokaty z kontem osobistym

W innych bankach także możliwe jest założenie lokat z promocyjnymi stawkami oprocentowania "na dzień dobry". Ale pojawia się się już dodatkowy wymóg w postaci otwarcia konta osobistego. Na szczęście w wielu przypadkach są to konta bezwarunkowo darmowe, więc można je założyć tylko na czas lokaty, a później (jeśli nie znajdziesz dla siebie w tym banku dobrego oprocentowania, ani innych zachęt) bez konsekwencji zamknąć.

Najkorzystniejsza lokata powitalna z kontem oferowana jest w Nest Banku (gdzie konto otwierane i prowadzone jest za 0 zł bez warunków). Dla kwoty do 10 000 zł oprocentowanie Nest Lokaty Witaj wynosi 4% w skali roku. Wybrać można jeden z dwóch wariantów okresu trwania umowy: 3 lub 6 miesięcy. Przy krótszej opcji nie trzeba spełniać żadnych dodatkowych warunków poza otwarciem konta. Jeśli jednak z podwyższonej stawki chcesz korzystać przez pół roku to wtedy niezbędne jest zapewnienie regularnych wpływów na konto.

W przypadku mBanku promocyjna mLokata na Wejście daje 3,5% w skali roku przez okres 3 miesięcy dla kwoty do 10 000 zł. Za prowadzenie konta nie będziesz płacić jeśli wybierzesz eKonto w taryfie standard (bez wyrabiania karty).

Na tle innych banków, gdzie podwyższone oprocentowanie oferowane jest zazwyczaj dla mniejszych kwot, wyróżnia się propozycja Citibanku, który proponuje 2,5% w skali roku na 3 miesiące do 250 000 zł. W pakiecie z kontem CitiGold dodatkowo - oprócz odsetek - zyskać można jeszcze dodatkowy bonus w wysokości aż 2 000 zł.

Promocyjną lokatę dla klientów decydujących się na otwarcie konta proponuje też Plus Bank. Na 3-miesięcznej lokacie można zyskać ze średnim oprocentowaniem na poziomie 4% w skali roku dla kwoty do 10 000 zł. By jednak nie płacić za konto, trzeba wykazać się niemałą aktywnością (niezbędne są płatności kartą na sumę min. 500 zł miesięcznie).

Lokaty mobilne 

Niektóre banki premiują klientów, którzy skorzystają z aplikacji i właśnie za jej pośrednictwem umożliwiają założenie lokat z promocyjną stawką. W chwili obecnej są to 4 banki:

Bank	Okres	Oprocentowanie:	Min. kwota	Max. kwota
Eurobank*	1 miesiąc	3,50%	200 zł	10 000 zł
Getin Bank	2 miesiące	3%	500 zł	10 000 zł
BZ WBK	4 miesiące	2,5%	1 000 zł	20 000 zł
Bank Millennium	3 miesiące	2,25% (lub 2,5%)**	1 000 zł	10 000 zł
* - lokata dostępna wyłącznie w ciągu 7 dni od aktywacji aplikacji mobilnej ** - wyższa stawka obowiązuje w przypadku założenia lokaty w aplikacji z wykorzystaniem rozszerzonej rzeczywistości

Niestety lokaty te mają spore ograniczenia kwotowe. Poza tym z tego typu propozycji skorzystać można tylko jeden raz (za wyjątkiem Banku Millennium, gdzie po zakończeniu jednej lokaty mobilnej można założyć kolejną).

Najkorzystniejsze dla każdego

Poniżej o lokatach, które nie wymagają bycia nowym klientem, ani nie stawiają jakiś dodatkowych warunków (poza wpłaceniem "nowych środków" bądź posiadaniem konta, bo te wymogi pojawiają się przede wszystkim dla lokat na krótszy okres).

Lokaty kilkumiesięczne

Na moment publikacji niniejszego wpisu najlepsze propozycje lokat na okres kilku miesięcy znaleźć można w Idea Banku, BGŻ Optima i Nest Banku.

W pierwszym z tych banków najlepsza obecnie propozycja to 3- lub 6-miesięczna Lokata Na Nowe Środki Plus, na której oprocentowanie wynosi 3% w skali roku (trzeba jednak posiadać konto osobiste w Idea Banku, choć to na szczęście jest bez warunków za 0 zł; bez zakładania konta można uzyskać stawkę 2,55% w skali roku na 6 miesięcy). Także dla posiadaczy konta, ale już bez konieczności wpłacania nowych środków, jest Lokata Świąteczna Plus (2,75% w skali roku na 3 miesiące).

BGŻ Optima do 3.01.2018 r. oferuje 3-miesięczną Lokatę Kolekcjonerską z oprocentowaniem 2,5% w skali roku dla kwoty do 300 000 zł. Warunkiem uzyskania takiej stawki jest wpłacenie "nowych środków".

"Nowe środki" ważną rolę odgrywają również w przypadku propozycji depozytów w Nest Banku. Tu na 6 miesięcy uzyskać można 2,35%, a na 12 miesięcy 2,45% w skali roku (to opcje dla posiadaczy konta, bo bez niego stawka jest o 0,2 p.pl niższa).

Lokaty długoterminowe

Na okres 24 miesięcy najlepsze propozycje można znaleźć w Nest Banku (dla nowych środków) i Toyota Banku (w obydwu przypadkach stawka wynosi 2,6% w skali roku) oraz Idea Banku (2,5%). Przy każdej z tych lokat wymagane jest jednak otwarcie lub posiadanie konta w danym banku. Bez takiego warunku najlepszą lokatą 2-letnią jest lokata z Santander Consumer Banku, ale jej oprocentowanie to już tylko 2,3% w skali roku.

Lepsze stawki można znaleźć wśród lokat 36-miesięcznych. Credit Agricole oferuje 2,8% w skali roku (dla nowych środków), a Idea Bank, Lion's Bank i Toyota Bank po 2,75%). Wybierając depozyt na tak długi okres uwzględnij jednak, że w tym czasie może się wiele zmienić... i jeśli stopy procentowe wzrosną to Twoja lokata pozostanie z wcześniej ustaloną stawką.

Wszystkie aktualnie najlepsze lokaty (zarówno krótko-, jak i długoterminowe) z oprocentowaniem od 2,3 do 4% w skali roku znajdzie w - na bieżąco aktualizowanym - rankingu najlepszych lokat bankowych.

Najlepsze konta oszczędnościowe

O ile banki tak ochoczo nie podchodzą do podnoszenia oprocentowania na lokatach, o tyle wśród kont oszczędnościowych konkurencja jest coraz bardziej zacięta. Z miesiąca na miesiąc pojawiają się kolejne, nowe propozycje, a tabela z kontami oszczędnościowymi oprocentowanymi na poziomie co najmniej 2,5% w skali roku jest coraz dłuższa:

Bank	Konto	Oprocentowanie	Kwota objęta promocyjną stawką	Okres obowiązywania oprocentowania	Dostępność promocji
Orange Finanse	Konto Oszczędnościowe	3,6%	do 10 000 zł	6 miesięcy	do 1.02.2018 r.
T-Mobile Usługi Bankowe	Konto Oszczędnościowe	3,0%	do 50 000 zł	92 dni	do 31.03.2018 r.
Alior Bank	Konto Oszczędnościowe	3,0%	do 20 000 zł	do 30.06.2018 r.	do 30.06.2018 r.
Deutsche Bank	db Konto Oszczędnościowe Plus	2,55%	do 100 000 zł	4 miesiące	do odwołania
Getin Bank	Konto Oszczędnościowe	2,5%	do 200 000 zł	122 dni	do 14.01.2018 r.
BGŻ Optima	Konto Oszczędnościowe Smart	2,5%	do 150 000 zł	do 25.01.2018 r.	do 25.01.2018 r.
Alior Bank	Konto Lokacyjne	2,5%	do 100 000 zł	4 miesiące	do odwołania
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe Profit	2,5%	do 100 000 zł	92 dni	do 13.01.2018 r.
ING Bank Śląski	Otwarte Konto Oszczędnościowe i konto oszczędnościowe Bonus	2,5%	do 100 000 zł	4 miesiące	do 28.02.2018 r.
Eurobank	Rachunek Ekstra Zysk	2,5%	do 30 000 zł	3 miesiące	do odwołania

Z nieoficjalnych przecieków wynika, że promocyjne oprocentowanie (prawdopodobnie na dotychczasowym poziomie 3% w skali roku) powinno zostać przedłużone w T-Mobile Usługi Bankowe. W chwili publikacji niniejszego wpisu na stronie banku znajduje się jeszcze dotychczasowa tabela oprocentowania informująca o dostępności oferty tylko do końca ubiegłego roku. Jeśli informacje się potwierdzą i pojawi się nowa tabela oprocentowania, zaktualizuję powyższe zestawienie. [Aktualizacja w dn. 2.01.2018 r.: zgodnie z zapowiedzią stawka 3% na koncie oszczędnościowym w T-Mobile Usługi Bankowe ponownie jest dostępna - sprawdź tę propozycję, bo tu sporo też można zyskać z innymi promocjami banku].

Najlepsza oferta ze stawką 3,6% w Orange Finanse kusi, aczkolwiek trzeba mieć na uwadze jej ograniczenia (maksymalna kwota jaką można ulokować z promocyjnym oprocentowaniem to 10 000 zł) i dodatkowe wymogi do spełnienia (płatności kartą wydawaną do konta osobistego na sumę min. 300 zł miesięcznie).

Bez konieczności korzystania z karty płatniczej stawkę 3% w skali roku aż do połowy 2018 roku zapewnić można sobie w Alior Banku. To jedna z korzyści przy Koncie Jakże Osobistym, a oprócz tego można jeszcze liczyć m.in. na moneyback za płatności telefonem.

Możliwość ulokowania większej kwoty z promocyjnym oprocentowaniem pojawia się dopiero w Deutsche Banku, który na dbKoncie Oszczędnościowym Plus daje 2,55% w skali roku do 100 000 zł. Warunki te obowiązują przez okres 4 miesięcy i co ważne - z oferty można skorzystać zakładając sam rachunek oszczędnościowy (bez konta osobistego). Wtedy trzeba jednak pamiętać, że każdy przelew z konta oszczędnościowego będzie kosztować 10 zł. Być może więc opłaci się jednak założyć także konto osobiste, zyskują wtedy jeden darmowy przelew (z konta oszczędnościowego na osobiste w tym banku) w każdym miesiącu kalendarzowym.

Getin Bank cyklicznie powtarza promocję dla "nowych środków" na koncie oszczędnościowym i obecnie oferuje na nim 2,5% w skali roku (wcześniej było to nieco więcej, bo 2,7% w skali roku) dla kwoty do 200 000 zł. Promocyjna stawka obowiązuje przez 4 miesiące. By korzystać z konta oszczędnościowego niezbędne jest jednak też posiadanie (lub otwarcie) konta osobistego w tym banku. Te jednak można mieć darmowe na całkiem prostych zasadach (miesięcznie należy wykonać min. 1 płatność kartą i/lub BLIKiem na dowolną kwotę).

O ofercie BGŻ Optima pisałem już w kontekście najlepszych lokat powitalnych (3,5% na Lokacie Bezkarnej i 2,7% na Lokacie Bezkompromisowej). Teraz czas jednak napisać o Koncie Oszczędnościowym Smart. Na nim bank daje 2,5% w skali roku (pod warunkiem wpłacenia "nowych środków") nawet do 150 000 zł. Olbrzymią zaletą tego konta jest nielimitowane - ani kwotowo, ani ilościowo - wypłacanie środków. Każdy przelew na powiązany rachunek jest bez warunków za 0 zł.

Grupa Banków, które na koncie oszczędnościowym proponują 2,5% w skali roku jest dość duża. Podobne propozycje mają bowiem także Bank Millennium, Alior Bank i ING Bank Śląski. W każdym z nich promocyjne oprocentowanie uzyskać można dla kwoty do 100 000 zł. W pierwszym z banków warunki obowiązują przez 92 dni od wpłaty pierwszych środków, a w Alior Banku i ING Banku Śląskim przez 4 miesiące od zawarcia umowy.

W ING Banku Śląskim na oprocentowanie na tym poziomie załapać się można dopiero od zeszłego miesiąca. Na propozycję załapać się mogą zarówno nowi klienci, którzy dopiero zawrą umowę o Otwarte Konto Oszczędnościowe albo, które dotąd nie wykazywały na nim aktywności.

Całość zestawienia zamyka Eurobank. Tu jednak jest skromniej, bo nowi klienci załapać się mogą też na 2,5% w skali roku przez 3 miesiące, ale tylko dla kwoty nieprzekraczającej 30 000 zł.


Jeśli chcesz wyliczyć jaki zysk przyniesie Ci dana lokata lub konto oszczędnościowe, skorzystaj z prostego w obsłudze kalkulatora odsetek, który przygotowałem dla Czytelników bloga. W sytuacji gdy masz jakiekolwiek pytania dotyczące lokat, zachęcam do zapoznania się z poradnikiem: Lokata bankowa: co to jest, co daje, jak obliczyć odsetki i wszystko co warto wiedzieć.