Najlepsze lokaty bankowe i konta oszczędnościowe: listopad 2018 roku + ranking lokat

Nowy miesiąc oznacza ni mniej, ni więcej, a to, że na blogu Bankobranie pojawia się właśnie ten wpis, który oszczędzającym pomaga znaleźć najlepsze oferty banków.

Czas na nowy przegląd obejmujący najlepsze lokaty i konta oszczędnościowe na listopad 2018 roku. Publikacja przypada na dzień po Światowym Dniu Oszczędzania. Sprawdzam więc, po co warto sięgnąć, jeśli chce się w ulokować swe zaskórniaki w najkorzystniejszy, a przy tym bezpieczny sposób.

Banki w Polsce obecnie nie cierpią na niedobór gotówki. Zatem aż tak mocno nie zależy im na ściąganiu środków od klientów. Brakuje ostrej rywalizacji i licytacji na coraz to wyższe oprocentowanie, znane jeszcze kilka lat temu (gdzie i sytuacja na rynku bankowym w Polsce wyglądała inaczej, bo było więcej mniejszych banków walczących o klienta). Teraz trzeba więc włożyć więcej wysiłku, by znaleźć dla siebie coś poza (marną) przeciętność. By to ułatwiać, co miesiąc na blogu pojawia się więc ten obszerny wpis ze wskazówkami, gdzie można zyskać najwięcej. Jeśli chcesz być na bieżąco z propozycjami lokat (nawet okazyjnie pojawiających się), a także z promocjami bankowymi, zapisz się na newsletter (to zero spamu, a jedynie powiadomienia o nowych wpisach z bloga, które Czytelnikom wysyłam do 2 razy w tygodniu).
Wpis ten, jak zawsze, rozpoczynam od wykresu ukazującego najwyższe oprocentowanie lokat dostępne w poszczególnych bankach:

(ciekawostka na marginesie: nietypowe oprocentowanie 1,918% w skali roku oferowane przez PKO BP nawiązywać ma do roku odzyskania przez Polskę niepodległości - w ten sposób bank chce uczcić setną rocznicę).

Sztandarowe oferty banków (często promocyjne, z różnymi obwarowaniami) trzymają się mocno. Ciągle można uzyskać nawet 3-4% w skali roku, ale trzeba wtedy albo być nowym klientem, albo założyć konto itp. Ale na szczęście na stawkę 3% (to w tym wypadku obecnie maksimum) można też załapać się bez spełniania takich warunków.

By ułatwić Ci przegląd, opisywane tutaj lokaty pogrupowałem. Znajdziesz więc:

• Promocyjne okazje 
• Lokaty bez konta osobistego 
• Lokaty z kontem osobistym
• Lokaty mobilne
• Najkorzystniejsze lokaty dla każdego 
• Lokaty kilkumiesięczne
• Lokaty długoterminowe
• Najlepsze konta oszczędnościowe

Promocyjne okazje

Na sam początek crème de la crème tego co opisuję na blogu, czyli połączenia okazji do zarobienia na promocjach bankowych oraz najlepiej oprocentowanych propozycji banków dla oszczędzających. W poniżej opisanych promocjach otrzymasz nie tylko odsetki, ale i dodatkowy, gwarantowany bonus pieniężny, który zwiększy Twe zyski.

Millennium: 2,7% do 200 000 zł + bonus 200 zł na start

To niekwestionowany hit ostatnich miesięcy. Mamy tu bowiem konto oszczędnościowe, które daje wysokie oprocentowanie dla sporej kwoty (to już 11. edycja promocji; teoretycznie stawka 2,7% obowiązuje przez 92 dni, ale w praktyce możliwe jest korzystanie z tej oferty przez dłuższy okres), ale także bardzo dobre konto osobiste w pakiecie. Jego otwarcie owocuje bonusem 200 zł na start. A warunki uzyskania tej kwoty są bardzo proste (identycznie jak warunki, których spełnienie sprawia, że konto będzie dla Ciebie darmowe). Przejdź do prześwietlenie promocji >> 

3% do 50 000 zł + zwroty do 150 zł

To propozycja T-Mobile Usługi Bankowe, czyli banku będącego efektem współpracy telekomu (choć nie musisz być klientem T-Mobile) oraz Alior Banku (jednak posiadanie produktów w tym banku nie przeszkadza w skorzystaniu z propozycji T-Mobile Usługi Bankowe). A co jest do wzięcia?

Nowy lub powracający klient (który konta osobiste w T-Mobile Usługi Bankowe nie posiada co najmniej od 1.04.2018 r.), może założyć obecnie konto oszczędnościowe ze stawką aż 3% w skali roku gwarantowaną przez okres 92 dni dla kwoty do 50 000 zł. Ale samo oprocentowanie to nie wszystko co warte uwagi. Jest też i promocja konta osobistego (które trzeba otworzyć, by korzystać z 3% na koncie oszczędnościowym), z którym zyskać można do 150 zł dzięki zwrotowi za płatności kartą. Przejdź do prześwietlenia promocji >>

Lokaty 3% do 120 000 zł + zwroty do 720 zł

Eurobank daje możliwość założenia 3-miesięcznej lokaty na dobry początek z oprocentowaniem do 3% w skali roku, ale nie dla małych kwot, a nawet 100 000 zł (warto dodać, że oprócz tego można też założyć lokatę internetową i mobilną - na każdej z nich na 3 miesiące można wpłacić po 10 000 zł i też uzyskać 3% w skali roku). Robi się już więc możliwość ulokowania dużej sumki. Konto, które należy założyć w Eurobanku, by móc skorzystać z powyższych lokat, wymaga spełnienia określonych warunków, choć jest i do tego zachęta. Bank zwraca bowiem 5% wydatków na zakupy w wybranych kategoriach punktów handlowo usługowych (w rok można zyskać nawet 720 zł!). Przejdź do prześwietlenia promocji >>

Kolejne pozycje to już najlepsze lokaty bankowe na listopad bez dodatkowych gratyfikacji. Najpierw lokaty promocyjne (zazwyczaj powitalne), które można założyć w kilku bankach. Część z nich wymaga otwarcia konta osobistego, ale w niektórych przypadkach jest ono bez warunków darmowe, więc jego posiadania się nie odczuje 😉

Lokaty bez konta osobistego

Najlepsza lokata bez konta osobistego to od miesięcy niezmiennie lokata powitalna w Idea Banku. Do wyboru jest:

• Lokata Happy - od 500 do 20 000 zł; stawka oprocentowania wynosi 4% w skali roku na okres 3 miesięcy (obecnie lokata ta pojawiła się również w dodatkowej promocji, dzięki której zyskać możesz 2 bilety do Multikina za samo założenie lokaty, ale na dedykowanej stronie - szczegóły tutaj) lub 

• Lokata Happy Pro - od 20 000,01 do 100 000 zł; to 3-miesięczna lokata, której oprocentowanie wynosi 3% w skali roku.

Założyć możesz tylko jedną z powyższych lokat i pod takim warunkiem, że nigdy wcześniej nie było Ci dane posiadać jakiejkolwiek umowy z Idea Bankiem, ani Lion's Bankiem (będącym oddziałem Idea Banku), ani wnioskować kiedykolwiek o produkty w tych bankach. Lokatę Happy bądź Happy Pro założyć można online, aktywując przelewem z własnego konta w innym banku. Dzięki temu uzyskasz dostęp do bankowości internetowej z możliwością zarządzania lokatą i zakładania kolejnych lokat (a ciekawych propozycji w Idea Banku nie brakuje - piszę o nich niżej).

W BGŻ Optima promocyjna lokata powitalna dostępna jest już na prostszych zasadach, bo skorzystać z niej mogą nie tylko nowi, ale też i powracający klienci (którzy umowy z BGŻ Optima nie posiadają od min. 12 miesięcy; posiadanie produktów w BGŻ BNP Paribas nie jest przeszkodą w skorzystaniu z lokat BGŻ Optima). Lokata Bezkarna pozwala ulokować kwotę od 1 000 do 20 000 zł z oprocentowaniem 3,5% w skali roku na okres 3 miesięcy. Wraz z lokatą zakładane jest bezwarunkowo darmowe konto oszczędnościowe Smart, które służy obsłudze lokaty, ale też lokowaniu oszczędności (dla nowych środków oprocentowanie wynosi obecnie 2,6%, ale to oferta obowiązująca wyłącznie do 5.11.2018 r.).

Kolejna lokata bez konta na start dostępna jest w Alior Banku. Jednak jej oprocentowanie wypada już skromniej. Wynosi 2,5% w skali roku, aczkolwiek dla większych środków, bo nawet 200 000 zł. Można je uzyskać na 90 lub 186 dni.

Nowością - dopiero od kilku dni - dostępną w ofercie BOŚ Banku jest e-Lokata Na Plus, z której skorzystać mogą bezwzględnie nowi klienci banku. Na okres 3 miesięcy można uzyskać 2,5% w skali roku dla kwoty do 100 000 zł.

Lokaty z kontem osobistym 

Tu wyróżnić należałoby dwie grupy lokat. Takie, które wymagają założenia konta, ale o nim możesz nie pamiętać potem zupełnie, bo jest ono bez warunków darmowe, nie wymaga zatem wykazywania się jakąkolwiek aktywnością. Druga grupa lokat wymaga większego zaangażowania, by za konto nic nie płacić.

Najlepsza lokata bankowa z kontem oferowana jest przez Nest Bank. Można na niej uzyskać 4% w skali roku dla kwoty do 10 000 zł. Klientowi bank daje wybór założenia depozytu na 3 lub 6 miesięcy. Dłuższy okres wymaga jednak spełnienia dodatkowego warunku (a jest nim zapewnienie wpływów na konto - więcej na ten temat piszę tutaj). A konto zakładane na potrzeby otwarcia lokaty w Nest Banku prowadzone jest za 0 zł bez warunków.

mBank nowych klientów kusi założeniem 3-miesięcznej mLokaty na Wejście. Można na niej zdeponować do 10 000 zł i uzyskać oprocentowanie 3,5% w skali roku. By nic nie płacić za zakładane konto, najlepiej wybrać eKonto w taryfie standard bez karty płatniczej.

No i jest jeszcze wspominany wcześniej Eurobank z pakietem aż trzech lokat, na których można uzyskać oprocentowanie do 3% oraz ulokować łącznie nawet 120 000 zł. Konto choć wymaga aktywności (a konkretnie płacenia kartą), to jednak się opłaca ze względu na moneyback.

Na sam koniec jeszcze Plus Bank, gdzie na 3-miesięcznym depozycie uzyskasz średnie oprocentowanie 4% w skali roku. Maksymalna kwota jaką pozwala zdeponować Lokata na Start to 10 000 zł. Konto wymaga jednak aktywności w celu uniknięcia opłat (muszą to być wpływy, bądź wykonanie transakcji kartą na określoną sumę).

Lokaty mobilne

Cechą charakterystyczną dla tych lokat jest sposób ich zakładania. Można je uruchomić wyłącznie za pomocą aplikacji mobilnej danego banku. Aktualnie do wyboru są poniższe depozyty:

Bank	Okres	Oprocentowanie:	Min. kwota	Max. kwota
Eurobank*	3 miesiące	3%	200 zł	10 000 zł
Getin Bank	2 miesiące	3%	500 zł	10 000 zł
Bank Millennium**	1 miesiąc	3%	1 000 zł	10 000 zł
Santander Bank Polska	4 miesiące	2,5%	1 000 zł	20 000 zł
Bank Millennium	3 miesiące	2,5%***	1 000 zł	10 000 zł
* - lokata dostępna wyłącznie w ciągu 30   dni od aktywacji aplikacji mobilnej ** - lokata dostępna wyłącznie w ciągu 30 dni od urodzin klienta; by ją założyć niezbędne jest wykorzystanie rozszerzonej rzeczywistości *** - wyższa stawka obowiązuje w przypadku założenia lokaty w aplikacji z wykorzystaniem rozszerzonej rzeczywistości

Każdą z powyższych lokat można założyć jeden raz, za wyjątkiem lokaty mobilnej w Banku Millennium, w którym po zakończeniu jednej lokaty tego typu, możliwe jest założenie kolejnej.

Najkorzystniejsze lokaty dla każdego

Było już o lokatach powitalnych (dla nowych klientów), jak i o lokatach dla obecnych klientów. Teraz czas na propozycje w praktyce dla wszystkich. Aczkolwiek i tu jakiś dodatkowych warunków (typu wpłacenie "nowych środków") się nie ustrzeżemy.

Lokaty kilkumiesięczne

By znaleźć dobrze oprocentowane lokaty bankowe na kilka miesięcy, najlepiej sprawdzić ofertę Idea Banku, bo w listopad bank ten wchodzi z przytupem, dając całkiem spory wybór. Skorzystać można z poniższych propozycji:

• Lokata Skarbonka - 3% na 1 miesiąc;

• Lokata Wielki Procent - 2,8% na 3 miesiące;

• Lokata Beztroska - 2,7% na 3 miesiące (tę lokatę można zerwać w dowolnym momencie bez utraty odsetek);

• Lokata na Nowe Środki Plus - w odróżnieniu od powyższych lokat, które nie wymagają posiadania jakichkolwiek innych produktów w Idea Banku, ta propozycja wiąże się z koniecznością posiadania (lub założenia) konta osobistego. A wybierać można z poniższych wariantów okresu depozytu (co jednocześnie wypływa na wysokość oprocentowania):

• 3% na 6 miesięcy; 

• 2,9% na 3 miesiące; 

• 2.7% na 1 miesiąc.

Oczywiście oprocentowanie w każdym przypadku (jak i w całym niniejszym wpisie) podawane jest w ujęciu rocznym. Wszystkie z ww. lokat Idea Banku dostępne są na dzień publikacji niniejszego wpisu, a więc na 1.11.2018 r., ale w każdej chwili mogą zniknąć z oferty banku, bo obowiązują tylko do odwołania.

W innych bankach oprocentowanie lokat na kilka miesięcy wygląda już - delikatnie mówiąc - słabo. Alternatywą dla lokat kilkumiesięcznych są konta oszczędnościowe, które promocyjne warunki gwarantują przez określony czas (najczęściej jest to właśnie okres 3-4 miesięcy). O tym jednak piszę nieco niżej (już po lokatach długoterminowych).

Lokaty długoterminowe

Aktualnie najwyżej oprocentowane lokaty 2-letnie oferują:  Toyota Bank (po 2,5%), Nest Bank (2,4% dla nowych środków; w wariancie z kontem osobistym) oraz Santander Consumer Bank (nie mylić z Santander Bankiem, znanym wcześniej jako BZ WBK) - 2,3%. Względem poprzedniego miesiąca spadło oprocentowanie w ostatnim z wymienionych banków, co podtrzymuje trend spadkowy oprocentowania lokat na okres 24 miesięcy (bo jeszcze kilka miesięcy temu można było załapać się nawet na 2,8% w skali roku).

Z kolei najkorzystniejsze lokaty bankowe na okres 36 miesięcy znaleźć można obecnie w następujących bankach: Toyota Bank (2,65%), Eurobank i Santander Consumer Bank (po 2,6%).

Dla długodystansowców jest jeszcze propozycja BOŚ Banku - lokata aż 5-letnia, która przez cały okres pozwala uzyskać średnie oprocentowanie 2,84% w skali roku. Pytanie tylko (jak i przy pozostałych lokatach na długie okresy), czy na tak długi czas warto "zamrażać" środki? W tak długiej perspektywie wiele może się zmienić i stopy procentowe mogą też wzrosnąć. A jeśli będziesz posiadać lokatę długoterminową ze stałym oprocentowaniem, to ten wzrost może Cię ominąć (choć w sytuacji odwrotnej - a więc w przypadku dalszych spadków stóp procentowych - staniesz się beneficjentem wyższego oprocentowania, zagwarantowanego na lokacie założonej w "lepszych czasach). Trochę trzeba więc polegać na intuicji przy decyzji o wyborze lokat na kilka lat.

Najlepsze konta oszczędnościowe

Już od pewnego czasu banki zdecydowanie postawiły na promocje kont oszczędnościowych. I stały się one realną alternatywą dla lokat (zwłaszcza tych krótkoterminowych), gdyż promocyjne warunki nie obowiązują do odwołania (a więc nie zaskoczy Cię sytuacja nagłej zmiany oprocentowania), ale przez określony czas. Banki bowiem gwarantują utrzymania warunków np. przez 3 miesiące. Dzięki temu można sobie z góry obliczyć spodziewane zyski. A konta oszczędnościowe mają przewagę nad lokatami, gdyż można też dopłacać środki, jak i w dowolnej chwili wypłacić (bez utraty odsetek, co w przypadku lokat terminowych jest rzadkością).

W chwili obecnej najlepsze konto oszczędnościowe wydaje się mieć Getin Bank. Można bowiem uzyskać 3,5% w skali roku, gwarantowane przez okres aż 12 miesięcy! To propozycja dla nowych klientów (którzy konta osobistego w Getinie nie posiadają od co najmniej 11.05.2017 r.) i dla kwoty do 10 000 zł. Ale jeśli jesteś nowym lub nawet obecnym klientem banku, a do tego dysponujesz nawet większymi środkami (do 200 000 zł), to możesz skorzystać z oferty ze stawką 3% dla "nowych środków". Obydwie promocje (3,5% oraz 3%) łączą się ze sobą.

Nowością w ofercie Idea Banku jest Konto Idealnie Proste (ma być ono dostępne do odwołania, ale nie krócej niż do 7.11.2018 r.). Uzyskać można na nim 3,2% do 20 000 zł, a , a dla kwoty od 20 000,01 do 200 000 zł - 2,5% w skali roku. Warunki te mają być utrzymane do 30.12.2018 r., a każdy klient może założyć 3 takie rachunki.

W Banku Pekao 3% można uzyskać do 20 000 lub do 100 000 zł - wszystko zależy od rodzaju konta osobistego, jakie klient założy w tym banku. Niższy limit obowiązuje dla otwierających Konto Przekorzystne. Więcej wpłacić mogą osoby, które zdecydują się na Konto Świat Premium lub Eurokonto Prestiżowe. Różnica występuje również w czasie obowiązywania promocyjnego oprocentowania (stawką 3% posiadacze Konta Przekorzystnego cieszyć się mogą przez 365 dni, zaś posiadacze kont prestiżowych promocyjne warunki uzyskają na 180 dni).

3% na koncie oszczędnościowym uzyskać można jeszcze w Alior Banku oraz T-Mobile Usługi Bankowe. Pierwszy z nich w ostatnim czasie zaskoczył bardzo pozytywnie, bo promocję przedłużył aż do 31.12.2019 r. (tak, to nie błąd, chodzi o koniec przyszłego roku). Dzięki temu 3% na koncie oszczędnościowym zagwarantować sobie można na długi okres. Warunki te obowiązują dla kwoty do 20 000 zł, a skorzystanie z oferty możliwe jest wyłącznie dla posiadaczy Konta Jakże Osobistego (którzy włączą tzw. "Korzyść" w postaci podwyższonego oprocentowania na koncie oszczędnościowym - więcej o tym koncie piszę tutaj). O T-Mobile Usługi Bankowe już pisałem wyżej (3% można uzyskać dla kwoty do 50 000 zł na okres 92 dni).
>
Wszystkie wyżej opisane propozycje banków dla oszczędzających znajdziesz w - aktualizowanych na bieżąco - zestawieniach. Sprawdź:

• ranking najlepszych lokat bankowych

• ranking najlepszych kont oszczędnościowych

Wszystkie z tych banków, które biorę pod uwagę przy tworzeniu powyższych rankingów, oferowane są przez banki podlegające Bankowemu Funduszowi Gwarancyjnemu. A to oznacza, że nawet gdyby doszło do upadku któregoś z banków, to o swe oszczędności nie ma się co martwić, bo będą one zwrócone (limit zwrotu na klienta jest równowartością 100 000 zł euro). Więcej o BFG przeczytasz tutaj.

Jeżeli masz jakiekolwiek pytania dotyczące lokat, sprawdź praktyczny poradnik. Znajdziesz w nim m.in. prosty w obsłudze kalkulator odsetek, który umożliwi Ci wyliczenie zysków z lokaty albo konta oszczędnościowego.

Bądź na bieżąco z najlepszymi lokatami i kontami oszczędnościowymi oraz promocjami bankowymi. Obserwuj @bankobranie na Twitterze i polub na Facebooku:

Bankobranie