Najlepsze lokaty bankowe i konta oszczędnościowe: grudzień 2018 roku + ranking lokat

W temacie lokat już od niepamiętnych czasów nie działo się aż tak wiele.

Lokaty i konta oszczędnościowe proponowane przez banki w Polsce śledzę na bieżąco. Dziś przedstawiam zestawienie najlepszych ofert na grudzień. Jest z czego wybierać, a do tego ostatnie tygodnie przyniosły wręcz błyskawiczny wzrost oprocentowania na lokatach w dwóch bankach.

Wszystko to w związku z wydarzeniami z początku listopada, kiedy to media nagłośniły sprawę domniemanych propozycji korupcyjnych, które miał złożyć (były już obecnie) prezes Komisji Nadzoru Finansowego jednemu z najbogatszych Polaków - właścicielowi dwóch banków: Idea Banku i Getin Banku. Wydarzenie to (choć nie tylko ono, bo olbrzymi wpływ miało również wpisanie Idea Banku na listę ostrzeżeń KNF, choć wpis ten nie był de facto związany z podstawową działalnością bankową) rykoszetem uderzyło w te dwa banki - część klientów zaczęła z nich wycofywać swe oszczędności. Bankowcy zostali więc zmuszeni do podjęcia próby zatrzymania odpływu kapitału. I w ten sposób pojawiły się także świetnie - jak na obecne czasy - oprocentowane lokaty ze stawkami nawet 3,9% w skali roku! Do tej sytuacji odnoszę się nieco niżej - przy bardziej szczegółowym opisie promocji tych banków.

A teraz czas na przejście do standardowego punktu, czyli przyjrzenia się najwyższemu oprocentowaniu na lokatach oferowanych przez poszczególne banki:

By ułatwić poszukiwania oferty najbardziej dopasowanej do Twych oczekiwań i możliwości, lokaty i konta oszczędnościowe w poniższym wpisie pogrupowałem. I tak znajdziesz tutaj:

• Promocyjne okazje
• Najlepsze lokaty bez konta osobistego
• Lokaty z kontem osobistym
• Lokaty mobilne
• Najkorzystniejsze lokaty dla każdego
• Lokaty kilkumiesięczne
• Lokaty długoterminowe
• Najlepsze konta oszczędnościowe

Bądź na bieżąco z nowościami: Obserwuj @bankobranie na Twitterze.

Promocyjne okazje

Przegląd zaczynam od propozycji, które są połączeniem najlepszego oprocentowania z okazją do bankobrania. Zyskać można więc podwójnie, bo otrzymasz nie tylko odsetki od zdeponowanej przez siebie kwoty, ale też dodatkowy, gwarantowany bonus, który zwiększy Twe zyski.

Do 3,9% dla oszczędności + bonus 50 zł na start

Na początek propozycja Getin Banku, który oferuje obecnie 3,5% na koncie oszczędnościowym (do 400 000 zł) i nawet 3,9% na 4-miesięcznej lokacie. W obydwu przypadkach to oferty dla nowych środków, więc z propozycji skorzystać mogą zarówno obecni, jak i nowi klienci. Lokatę można założyć bez jakiegokolwiek dodatkowego produktu, ale konto oszczędnościowe już wymaga otwarcia konta osobistego. Jednak jest to opłacalne, bo na start otrzymasz bonus 50 zł za konto osobiste (warunki do spełnienia są wybitnie proste). Do tego dochodzi jeszcze ulepszona Lokata Mobilna ze stawką 4% do 20 000 zł na 2 miesiące - piszę o niej w części niniejszego wpisu dotyczącej lokat mobilnych.

3% na koncie oszczędnościowym + zwroty do 150 zł

W T-Mobile Usługi Bankowe (to bank będący efektem współpracy telekomu z Alior Bankiem; by skorzystać z jego oferty nie trzeba mieć telefonu w T-Mobile) uzyskać można stawkę 3% na koncie oszczędnościowym dla kwoty do 50 000 zł, gwarantowaną przez okres 92 dni. Propozycja skierowana jest do osób, które konta osobistego w T-Mobile Usługi Bankowe nie posiadają co najmniej od 1.04.2017 r. Takie konto trzeba obecnie założyć, ale daje ono zarobić. Z kontem można bowiem dostawać zwrot za płatności kartą. Miesięcznie w ten sposób zyskać można do 25 zł, co przez 6 miesięcy naliczania moneybacku dać może aż 150 zł. Przejdź do opisu promocji >>

3% aż do 31.12.2019 r. + premia 100 zł

Zaledwie od wczoraj dostępna jest promocja konta w Alior Banku z dodatkową premią na start. To Konto Jakże Osobistego, którego posiadacze korzystać mogą z podwyższonej stawki oprocentowania na koncie oszczędnościowym. W chwili obecnej bank daje 3% w skali roku dla kwoty do 20 000 zł, a oprocentowanie to jest gwarantowane aż do końca 2019 roku! Konto warto otworzyć ze względu na wspomnianą premię w wysokości 100 zł. Przejdź do opisu promocji >>

Najlepsze lokaty bez konta osobistego

Obecnie najlepszą lokatą dla nowych klientów - już od wielu miesięcy - jest Lokata Happy w Idea Banku. Ulokować można na niej od 500 do 20 000 zł i na okres 3 miesięcy uzyskać 4% w skali roku (lokata powitalna dostępna jest jeszcze w wariancie Happy Pro - ze stawką 3% dla większej kwoty, ale nie ma sensu obecnie się o niej rozpisywać, gdy na lokacie bez warunków można w tym banku uzyskać obecnie 3,9% - więcej o lokacie Beztroskiej piszę nieco niżej).

Po założeniu takiej lokaty powitalnej uzyskasz dostęp do bankowości internetowej Idea Banku (bez konieczności zakładania konta osobistego), za pomocą której możliwe będzie dysponowanie depozytem, jak i zakładanie kolejnych. Z lokaty Happy skorzystać mogą jednak wyłącznie osoby, które dotąd nie posiadały, ani nie wnioskowały o jakikolwiek produkt w Idea Banku (ani Lion's Banku, będącym oddziałem Idea Banku).

Mniej restrykcyjne wymagania wobec nowych klientów stawia BGŻ Optima. Lokata Bezkarna dostępna jest bowiem nie tylko dla nowych, ale i dla powracających klientów banku (wystarczy co najmniej 12-miesięczny okres rozbratu, tj. nieposiadania jakichkolwiek umów z BGŻ Optima; do tego nie zalicza się BGŻ BNP Paribas - jest on traktowany odrębnie i nawet posiadanie obecnie konta czy innych produktów tegoż banku nie wyklucza możliwości skorzystania z Lokaty Bezkarnej). A powitalna lokata daje oprocentowanie 3,5% w skali roku dla kwoty od 1 000 do 20 000 zł na okres 3 miesięcy (i dodatkowo możliwość zerwania lokaty w dowolnym momencie bez utraty odsetek).

Promocyjna lokata na start dostępna jest jeszcze w BOŚ Banku. Z e-Lokaty na Plusie skorzystać mogą jednak wyłącznie nowi klienci, którzy dotąd nie mieli z nim nic wspólnego. Na 3 miesiące uzyskać można stawkę 2,5% w skali roku (dla kwoty od 1 do 100 tys. zł).

Lokaty z kontem osobistym

W tej grupie promocyjnych lokat wymieniam propozycje banków, z których skorzystać można pod warunkiem założenia konta osobistego. Na szczęście jednak w wielu przypadkach takie konto jest bez warunków darmowe, więc nawet nie poczuje się jego posiadania 😉

Najlepszym przykładem jest Nest Konto w Nest Banku, które bank otwiera i prowadzi za 0 zł (bez konieczności spełniania jakichkolwiek warunków). A osoby, które taki rachunek założą, w ciągu 30 dni od otwarcia konta mają możliwość założenia Nest Lokaty Witaj, na której uzyskać można 4% w skali roku dla kwoty do 10 000 zł na okres 3 lub 6 miesięcy. Pierwszy wariant okresu lokaty nie wymaga spełniania jakichkolwiek dodatkowych warunków. Drugi z nich (a więc na pół roku) wiąże się z koniecznością zapewnienia wpływów na konto (więcej na ten temat piszę tutaj).

Średnie oprocentowanie na poziomie 4% w skali roku na 3-miesięcznej Lokacie Na Start (do 10 000 zł) daje również Plus Bank. Tu jednak pamiętaj wykazywać się odpowiednią aktywnością, by nic nie płacić za konto (potrzebne są wpływy na konto lub płatności kartą).

W mBanku nowi klienci skorzystać mogą z 3-miesięcznej mLokaty na Wejście, na którą wpłacić można do 10 000 zł i uzyskać oprocentowanie 3,5% w skali roku. By nie płacić nic za konto (bez konieczności spełniania jakichkolwiek warunków), podczas składania wniosku wybierz eKonto w taryfie standard bez karty płatniczej.

Lokaty mobilne

Obecnie tego typu propozycje znaleźć można w kilku bankach. Co już sugeruje nazwa, są one dostępne wyłącznie za pośrednictwem bankowości mobilnej. A do wyboru mamy:

Bank	Okres	Oprocentowanie:	Min. kwota	Max. kwota
Getin Bank	2 miesiące	4%	500 zł	20 000 zł
Eurobank*	3 miesiące	3%	200 zł	10 000 zł
Bank Millennium**	1 miesiąc	3%	1 000 zł	10 000 zł
Santander Bank Polska	4 miesiące	2,5%	1 000 zł	20 000 zł
Bank Millennium	3 miesiące	2,5%***	1 000 zł	10 000 zł
* - lokata dostępna wyłącznie w ciągu 30   dni od aktywacji aplikacji mobilnej ** - lokata dostępna wyłącznie w ciągu 30 dni od urodzin klienta; by ją założyć niezbędne jest wykorzystanie rozszerzonej rzeczywistości *** - wyższa stawka obowiązuje w przypadku założenia lokaty w aplikacji z wykorzystaniem rozszerzonej rzeczywistości

Parametry tychże ofert (zwłaszcza jeśli chodzi o maksymalną kwotę jaką można zdeponować) nie są wabikiem, który skłoniłby do stania się klientem danego banku tylko ze względu na taką lokatę. Ale na pewno są miłą niespodzianką dla osób obecnie już będących klientem. Z każdej z lokat tego typu skorzystać można jednak tylko jednorazowo, za wyjątkiem lokaty mobilnej w Banku Millennium, gdzie po zakończeniu jednej lokaty mobilnej możliwe jest założenie kolejnej.

W porównaniu z zeszłym miesiącem nastąpiła zmiana na pozycji lidera. Obecnie Getin Bank na Lokacie Mobilnej oferuje już bowiem 4% w skali roku (zamiast dotychczasowych 3%) i dla większej niż dotąd kwoty - na depozyt wpłacić można do 20 000 zł (wcześniej maksymalną kwotą mogło być 10 000 zł).

Najkorzystniejsze lokaty dla każdego

Poniżej przyglądam się lokatom, które nie stawiają tak rygorystycznego warunku, jak "tylko dla nowych klientów". Owszem, pojawia się konieczność wpłacenia "nowych środków" lub posiadania konta, ale to są akurat wytyczne, które da się ogarnąć 😉

Lokaty kilkumiesięczne

Tych, którzy przeszukują oferty banków, by znaleźć jak najlepsze lokaty na kilka miesięcy, rozpieściły w ostatnich miesiącach Idea Bank i Getin Bank. Obydwa oferują bowiem oprocentowanie na poziomie aż 3,9% w skali roku - także dla większych kwot. Na lokaty wpłacić można nawet do miliona złotych (choć ja w tym przypadku przypominam o limicie BFG, który chroni oszczędności do kwoty będącej równowartością 100 000 euro). W obydwu przypadkach lokaty można założyć bez konta. Lokata Beztroska w Idea Banku przewidziana jest na okres 3 miesięcy, zaś 3,9% w skali roku w Getin Banku można sobie zagwarantować na 4 miesiące (jest to więc opcja korzystniejsza, choć trzeba pamiętać, że jest to lokata na nowe środki). Zaletą obydwu lokat jest możliwość ich zerwania w dowolnym momencie bez utraty odsetek (jeśli wcześniej zechcesz wypłacić środki, odsetki naliczone zostaną według stawki 3,9% w skali roku za faktyczny czas utrzymywania depozytu).

W Idea Banku pod uwagę można też wziąć Lokatę Nr 1 w wariancie na 6 miesięcy - bez jakichkolwiek dodatkowych warunków można na niej uzyskać 3,5% w skali roku.

W innych bankach o taki poziom oprocentowania jest już o wiele trudniej. Najwięcej po Getinie i Idea Banku (choć dzieli je przepaść) daje Plus Bank. Zarówno nowi, jak i obecni klienci uzyskać mogą tu oprocentowanie na poziomie od 2,4 (na 3 miesiące) do 2,6% w skali roku (na 6 miesięcy). Trzeba jednak wpłacić "nowe środki" oraz posiadać lub założyć konto osobiste.

O kolejnych ofertach lokat na kilka miesięcy nie ma już co wspominać, bo ich oprocentowanie wynosi mniej niż 2,3% w skali roku. Jako alternatywę do nich rozpatrzeć można konta oszczędnościowe z oprocentowaniem gwarantowanym przez określony czas (zazwyczaj są to 3-4 miesiące). Piszę o nich nieco niżej. To też korzystne rozwiązanie, gdyż w przypadku kont oszczędnościowych w każdej chwili można środki dopłacać lub (częściowo albo całość) wypłacać.

W komentarzach pod wpisami na temat lokat w Idea Banku czy Getin Banku, często pojawiają zapytania dotyczące postępowania w obecnej sytuacji i czy środki z tych banków najlepiej wycofać? Dostaję też sporo mailowych zapytań tego typu. Moja odpowiedź wygląda tak (już publikowana na blogu, ale ją przypomnę, bo w tym zakresie nic się nie zmieniło):

"Osobiście nie należę do osób podejmujących decyzje pod wpływem impulsu. Wydarzenia śledzę, bo w Idea Banku mam ok. 70% swych oszczędności. Jednak nie przekraczają one limitów BFG, więc z tego względu nie wycofuję środków. 

Takie jest moje stanowisko, ale oczywiście nie jest to rekomendacja z mej strony. Każdy decyzję musi podjąć samodzielnie. Liczy się poczucie komfortu i dobre samopoczucie, więc jeśli komuś trzymanie środków w banku X ma przysparzać stresu i powodować nieprzespane noce, to lepiej niech środki (lub przynajmniej ich część) wycofa. Ale po przemyśleniu, bez impulsywnych działań. 

Jedyna sytuacja, w której sugerowałbym wypłacać środki (ale wtedy w praktyce tylko część) to taka, gdy ktoś ma ulokowane więcej niż równowartość 100 tys. euro. Ale ta rekomendacja dotyczy nie tylko Idea Banku, ale też każdego innego banku. A z korespondencji jaką otrzymuję od Czytelników wynika, że takie osoby są - w tym przypadku zdecydowanie polecam ograniczenie zaangażowania (by zmieścić się w limitach BFG)."

O Bankowym Funduszu Gwarancyjnym przypominam w comiesięcznym przeglądzie najlepszych lokat i kont oszczędnościowych oraz linkuję do jego opisu. Nie inaczej zrobię i tym razem. W omówieniu zakresu działań BFG znajdziesz również informacje na temat tego, co się stanie, gdy upadnie bank, w którym suma depozytów przekracza sumę środków zgromadzonych na rachunkach BFG.

Lokaty długoterminowe

W tej grupie lokat od zeszłego miesiąca w praktyce nic się nie zmieniło (wyhamował więc trend spadkowy, który dało się zaobserwować na lokatach długoterminowych w poprzednich miesiącach). Najlepiej oprocentowane lokaty 2-letnie oferują: Toyota Bank (2,5%), Nest Bank (2,4% dla nowych środków; w wariancie z kontem osobistym) i Santander Consumer Bank (nie mylić z Santander Bankiem, czyli byłym BZ WBK) - 2,3%. Oczywiście w każdym przypadku mowa o oprocentowaniu podawanym w skali roku.

Najlepsze lokaty bankowe na okres 36 miesięcy znaleźć można w ofercie: Toyota Banku (2,65%) oraz Eurobanku i Santander Consumer Banku (po 2,6%). Wysokie oprocentowanie (średnio wychodzi 2,84% rocznie) proponuje BOŚ Bank, ale to lokata aż 5-letnia.

Decydując się na dłuższy okres zdeponowania swych oszczędności, zawsze pamiętaj o tym, by zastanowić się czy na tak długo możesz "zamrozić" środki, a także czy to się opłaca? W aż tak długiej perspektywie wiele może się bowiem zmienić i jeśli stopy procentowe wzrosną, to te zmiany Cię ominą (a zrywanie lokaty będzie nieopłacalne, bo w większości przypadków oznacza to brak jakichkolwiek odsetek). Choć oczywiście możliwy jest też inny scenariusz. Gdyby stopy procentowe znów miały spadać, to taka długoterminowa lokata ze stałą stopą oprocentowania okaże się korzystnym wyborem.

Najlepsze konta oszczędnościowe

Najkorzystniej oprocentowane konto oszczędnościowe znaleźć można obecnie w Getin Banku. Uzyskać można na nim aż 3,5% w skali roku dla kwoty do 400 000 zł, gwarantowane przez 3 miesiące. Warunkiem uzyskania takiego oprocentowania jest wpłacenie "nowych środków", więc z propozycji skorzystać mogą nie tylko nowi, ale i obecni klienci banku. Niezbędne jest jednak posiadanie lub założenie konta osobistego (to drugie się opłaca, bo na start dostaniesz bonus 50 zł).

W Idea Banku ciągle jeszcze dostępne jest Konto Idealnie Proste, na którym zapewnić można sobie stawkę 3,2% dla kwoty do 20 000 zł (choć każdy z klientów może założyć 3 konta tego typu, więc ulokować można nawet i 60 000 zł). Szkoda jedynie, że oprocentowanie na tym poziomie gwarantowane jest wyłącznie do 30.12.2018 r.

Dwa banki na kontach oszczędnościowych oferują oprocentowanie w wysokości 3% w skali roku. Różne są jednak parametry tych propozycji (okres obowiązywania, kwota jaką można wpłacić oraz zasady skorzystania z promocji). W T-Mobile Usługi Bankowe na koncie oszczędnościowym nowi klienci (którzy konta osobistego w tym banku nie posiadają co najmniej od 1.04.2018 r.) mogą uzyskać 3% w skali roku do 50 000 zł. Stawka gwarantowana jest przez okres 3 miesięcy. Z kolei Alior Bank możliwość uzyskania 3% na koncie oszczędnościowym daje zarówno nowym, jak i obecnym klientom. Niezbędne jest jednak posiadanie Konta Jakże Osobistego, przy którym uruchomić należy tzw. 'korzyść' w postaci podwyższonego oprocentowania na koncie oszczędnościowym. Stawka 3% będzie obowiązywać dla kwoty do 20 000 zł aż do 31.12.2019 r. (to nie pomyłka; rzeczywiście chodzi o koniec przyszłego roku).

W kolejnych bankach oprocentowanie na kontach oszczędnościowych wynosi już mniej niż 3% w skali roku. Łatwiej jednak o możliwość ulokowania większych kwot (np. do 100 czy 200 tys. zł).

Opisywane powyżej najlepsze lokaty bankowe i konta oszczędnościowe na grudzień 2018 roku (z oprocentowaniem min. 2,5% w skali roku) znajdziesz również w aktualizowanych na bieżąco zestawieniach. Sprawdzaj zatem:

• ranking lokat bankowych

• ranking kont oszczędnościowych

Jeśli masz jakiekolwiek pytania dotyczące oszczędzania i lokat, sprawdź praktyczny poradnik - w nim znajdziesz m.in. intuicyjny kalkulator odsetek, który pozwala wyliczyć spodziewane zyski z lokaty czy konta oszczędnościowego.

Powyższy wpis przedstawia stan na dzień 1.12.2018 r.