Najlepsze lokaty bankowe i konta oszczędnościowe: luty 2019 roku + ranking lokat

Za nami kolejny dobry miesiąc dla oszczędzających. Sprawdzam, jak pod tym względem zapowiada się luty.

Poniżej znajdziesz przegląd obejmujący wszystkie najlepsze lokaty bankowe i konta oszczędnościowe oferowane przez banki w Polsce. Po wielu miesiącach posuchy, wreszcie nastał czas, w którym jest z czego wybierać (aczkolwiek udział w tym mają przede wszystkim dwa banki).

A mowa tu o Idea Banku i Getin Banku, które w listopadzie ubiegłego roku zmuszone sytuacją (opisywałem ją tutaj - w grudniowym wpisie poświęconym lokatom), musiały postarać się o zatrzymanie klientów i pozyskiwanie nowych środków. W związku z tym znacząco podwyższyły oprocentowanie oferowane klientom. I te stawki ciągle jeszcze pozostają (na tle konkurencji) wysokie, aczkolwiek zauważalne jest już systematyczne obniżanie oprocentowania. Być może są to więc już ostatnie chwile na to, by załapać się na takie okazje (w przedziale od 3,5 do 4% w skali roku).

Wpis - jak co miesiąc - zaczynam jednak od grafiki przedstawiającej najwyższe oprocentowanie dostępne na lokatach w poszczególnych bankach:

Wykres ten ma swoje wady (pokazuje tylko najlepsze - często promocyjne - lokaty), ale i zalety, bo daje szybko ogląd na obecnie obowiązujące trendy (spadek bądź wzrost oprocentowania). Tym razem sporo nawet koloru czerwonego, który oznacza cięcia stawek, ale na szczęście w większości przypadków (poza Bankiem Pocztowym) to zmiany raczej kosmetyczne.

By uporządkować poniższy, bardzo długi wpis, trzymam się w nim następującego podziału:

• Promocyjne oprocentowanie + gwarantowany bonus
• Promocyjne okazje 
• Najlepsze lokaty bez konta osobistego
• Lokaty z kontem osobistym
• Lokaty mobilne 
• Najkorzystniejsze lokaty dla każdego 
• Lokaty krótkoterminowe
• Lokaty długoterminowe
• Najlepsze konta oszczędnościowe

Bądź na bieżąco: Obserwuj @bankobranie na Twitterze oraz (to nowość) na LinkedIN.

Promocyjne oprocentowanie + gwarantowany bonus

Na początek crème de la crème tematyki podejmowanej na blogu, czyli promocje z gwarantowanymi bonusami dla klientów połączone z możliwością uzyskania wysokiego - jak na obecne czasy - oprocentowania dla oszczędzających.

Pekao: 3% do 30 000 zł + bonus 100 zł na start

W drugim największym banku w Polsce tego typu promocje nie należą do częstych, więc tym bardziej okazję warto wykorzystać (co ja już zrobiłem; dotąd byłem już klientem wielu banków, ale nigdy mi się nie zdarzyło korzystać z usług Banku Pekao; aż do teraz). Na start w bardzo prosty sposób można zgarnąć gwarantowaną premię 100 zł, a do tego na koncie oszczędnościowym da się zapewnić stawkę 3% w skali roku przez okres 6 miesięcy dla kwoty do 30 000 zł. Sprawdź promocję: 100 zł za Konto Przekorzystne w Banku Pekao + konto oszczędnościowe 3%.

T-Mobile Usługi Bankowe: 3% do 50 000 zł + zwroty do 150 zł

T-Mobile Usługi Bankowe to bank będący efektem współpracy tegoż telekomu z Alior Bankiem. By korzystać z jego usług, nie trzeba być klientem T-Mobile (telefon możesz mieć w dowolnej sieci). Oferta banku jest warta uwagi, bo stawka 3% na koncie oszczędnościowym obowiązuje przez 3 miesiące dla kwoty do 50 000 zł, a z kontem osobistym, które należy w tym przypadku założyć, zyskać możesz do 150 zł zwrotów za płatności (choć dostępna jest i taka opcja - dla tych, którzy kartą nie chcą płacić - że wybierzesz konto bez warunków darmowe, a 3% i tak uzyskasz). Sprawdź promocję: konto oszczędnościowe 3% w T-Mobile Usługi Bankowe + zwroty do 150 zł z Kontem Premium.

Do 4% dla oszczędności + bonus 50 zł na start

Od dziś dostępna jest już III edycja programu "Polecam Proste Zasady". A to oznacza możliwość założenia konta w Getin Banku z bonusem 50 zł na start. Dla oszczędzających jest to szczególnie opłacalne, bo bank ten serwuje obecnie kilka różnych promocji lokat i konta oszczędnościowego (o czym jeszcze piszę poniżej). A uzyskać można m.in. 4% na 3-miesięcznej lokacie mobilnej oraz 3,5% na koncie oszczędnościowym gwarantowane aż na 12 miesięcy! Sprawdź promocję: 50 zł na start za konto w Getin Banku + nawet 4% dla oszczędności.

Promocyjne okazje

To najczęściej najlepsze lokaty bankowe z najwyższym oprocentowaniem. Aczkolwiek obwarowane różnymi warunkami dodatkowymi - najczęściej to status 'nowego klienta'. Czasem warunek ten jest bezwzględny, a czasem bardziej liberalny (a więc propozycja obowiązuje również dla klientów powracających). Różnie też wygląda kwestia dotycząca skorzystania z lokaty. Można to zrobić bez zakładania jakichkolwiek dodatkowych produktów, ale czasem jest wymagane konto osobiste.

Najlepsze lokaty bez konta osobistego 

Liderem w zestawieniu niezmiennie pozostaje Idea Bank, który nowym klientom umożliwia założenie Lokaty Hit. Choć oprocentowanie na niej zostało obniżone (o 0,2 p.p.) to wciąż mamy do czynienia z najlepszą propozycją tego typu. Bez konta założysz 3-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 3,6% w skali roku dla kwoty nawet miliona złotych. Trzeba być jednak nowym klientem, który nigdy dotąd nie posiadał, ani nie wnioskował o jakikolwiek produkt w Idea Banku (bądź Lion's Banku, będącym swego czasu oddziałem Idea Banku).

Powitalna propozycja w BGŻ Optima pozostała bez zmian. To Lokata Bezkarna, dzięki której uzyskasz 3,5% do 20 000 zł na 3 miesiące. Prostsze są w tym przypadku warunki załapania się na lokatę, bo wystarczy nie posiadać umowy o jakikolwiek produkt w BGŻ Optima od min. 12 miesięcy. Zatem powracający klienci również otrzymają 3,5%. (Do okresu tego nie liczy się posiadanie produktów BGŻ BNP Paribas - jeśli jesteś klientem tego banku, to fakt ten na szczęście nie koliduje z możliwości skorzystania z Lokaty Bezkarnej). Razem z lokatą w BGŻ Optima zakładany jest rachunek oszczędnościowy Smart, który prowadzony jest bez warunków za darmo. Służy on do obsługi lokaty, jak i lokowania oszczędności (choć oprocentowanie na nim jest - delikatnie mówiąc - skromne).

Zarówno Lokata Hit w Idea Banku, jak i Lokata Bezkarna w BGŻ Optima umożliwiają zerwanie depozytu w dowolnym momencie bez utraty odsetek (zostaną one naliczone za okres faktycznego utrzymywania środków według umownej stawki oprocentowania).

Promocyjną propozycję dla nowych klientów ma również BOŚ Bank. To e-Lokata na Plusie, która na okres 3 miesięcy daje 2,5% w skali roku (do 100 000 zł).

Lokaty z kontem osobistym 

W tej grupie lokat sytuacja od zeszłego miesiąca jest zabetonowana. Nic się nie zmieniło, ale przypominam. Najlepsza lokata powitalna z kontem osobistym przygotowana została przez Nest Bank. Uzyskasz na niej 4% w skali roku dla kwoty do 10 000 zł. W przypadku krótszego okresu nie ma konieczności spełniania jakichkolwiek innych warunków (poza otwarciem bezwarunkowo darmowego konta), ale żeby uzyskać 4% na pół roku niezbędne jest zapewnienie wpływów wynagrodzenia na rachunek w Nest Banku.

Oprocentowanie 4% w skali roku można uzyskać również w Plus Banku (aczkolwiek jest to oprocentowanie uśrednione, bo w pierwszym miesiącu bank daje 3%, w kolejnym 4%, a w ostatnim, czyli trzecim miesiącu - 5%). Propozycja skierowana jest do zakładających konto (które jednak darmowe jest dopiero po spełnieniu warunków aktywności - zapewnieniu wpływów na konto lub wykonaniu płatności kartą na określoną sumę).

mLokata na Wejście to dostępna już od dawien dawna promocyjna lokata w mBanku. Można na nią wpłacić do 10 000 zł i uzyskać oprocentowanie 3,5% w skali roku na okres 3 miesięcy. By nie płacić za konto (bez jakichkolwiek warunków) wybierz eKonto standard bez karty. Zamiast jednak zakładać konto dla lokaty, zdecydowanie korzystniej jest wybrać konto w jednej z promocji, w której gwarantowane bonusy pieniężne na start dadzą o wiele więcej niż odsetki z lokaty. Sprawdź więc promocję: z bonusami do 140 zł za spełnienie bardzo prostych warunków lub z premią do 200 zł za zapewnienie wpływów wynagrodzenia.

Lokaty mobilne 

W tym miejscu znajdziesz propozycje, które dostępne są wyłącznie za pośrednictwem bankowości mobilnej (w taki sposób banki zachęcają do skorzystania ze swych aplikacji).

W zeszłym miesiącu nastąpiła zmiana lidera w zestawieniu lokat tego typu... a ostatnio ten lider jeszcze lokatę ulepszył. Obecnie bowiem w Getinie 4% w skali roku można uzyskać dla kwoty do 20 000 zł na okres trzech (a nie jak wcześniej było dwóch) miesięcy. Konkurencja niestety nie zmienia nic i zestawienie wygląda tak:

Bank	Okres	Oprocentowanie:	Min. kwota	Max. kwota
Getin Bank	3 miesiące	4%	500 zł	20 000 zł
Eurobank*	3 miesiące	3%	200 zł	10 000 zł
Bank Millennium**	1 miesiąc	3%	1 000 zł	10 000 zł
Santander Bank Polska	4 miesiące	2,5%	1 000 zł	20 000 zł
Bank Millennium	3 miesiące	2,5%***	1 000 zł	10 000 zł
* - lokata dostępna w ciągu 30  dni od aktywacji aplikacji mobilnej ** - lokata dostępna w ciągu 30 dni od urodzin klienta; by ją założyć niezbędne jest wykorzystanie rozszerzonej rzeczywistości *** - wyższa stawka obowiązuje w przypadku założenia lokaty w aplikacji z wykorzystaniem rozszerzonej rzeczywistości (standardowe oprocentowanie na tej lokacie wynosi 2,25% w skali roku).

W każdym spośród powyższych banków klient może posiadać tylko jedną lokatę mobilną, aczkolwiek w przypadku Banku Millennium po zakończeniu jednej lokaty tego typu można założyć kolejną. Prawdopodobnie tak wygląda również w Getin Banku, gdzie dotąd można było mieć jedną lokatę mobilną "dożywotnio", a teraz okazało się jednak, że klienci, którzy już kiedyś z takiej oferty skorzystali to w aplikacji ponownie mają możliwość założenia lokaty mobilnej.

Najkorzystniejsze lokaty dla każdego 

Poniżej przedstawiam lokaty, które nie wymagają już spełniania wyśrubowanych warunków (jak bycie nowym klientem). Aczkolwiek zdarza się konieczność wpłacenia nowych środków i/lub posiadania bądź otwarcia konta osobistego. W ostatnim czasie wybór stał się jednak większy (zwłaszcza jeśli chodzi o lokaty na kilka miesięcy)

Najlepsze lokaty krótkoterminowe w lutym 2019 roku

Pośród lokat na kilka miesięcy już od dłuższego czasu najlepszych propozycji można było szukać w Idea Banku. Nie inaczej jest i tym razem. Lokata Hit Plus daje 3,6% w skali roku na okres 3 miesięcy dla kwoty od 500 do nawet miliona złotych (choć przy tak wysokich limitach zawsze przypominam, że Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni oszczędności klientów do kwoty będącej równowartością 100 000 euro). Trzeba jednak posiadać lub założyć konto osobiste w tym banku (które jest na szczęście bez warunków darmowe). Jeśli konta w Idea Banku nie masz i nie zamierzasz zakładać, to możesz skorzystać z Lokaty Nr 1. W tym przypadku uzyskać można 3,4% w skali roku na okres 3 lub 6 miesięcy (do wyboru). W wariancie 12-miesięcznym bank oferuje stawkę 3,1%.

Na pierwszy dzień lutego 2019 roku świetnie też wygląda propozycja Getin Banku, gdzie nie trzeba zakładać konta. e-Lokata na Nowe Środki daje 3,5% w skali roku na okres 4 miesięcy, a ulokować można nawet do miliona złotych. By załapać się na tę lokatę, czasu zostało już niewiele, bo oferta dostępna jest tylko do niedzieli 3.02. włącznie (w tym czasie wystarczy złożyć wniosek; środki można wpłacić w ciągu kilku kolejnych dni).

Ciekawie wygląda również propozycja Toyota Banku (która skierowana jest do posiadaczy konta w tym banku). To lokata z premią, gdzie oprocentowanie nie powala (bo wynosi 2,4% w skali roku na okres 180 dni), ale dochodzi do niej wspomniana premia w wysokości 50 zł. Przy założeniu lokaty na kwotę 10 000 zł można odnotować zysk porównywalny z lokatą oprocentowaną na poziomie 3,65% w skali roku (choć oczywiście gdy kwota depozytu będzie większa, to realny zysk będzie się zmniejszał).

W kolejnych bankach szału już nie ma. Najwięcej uzyskasz jeszcze na lokacie w Plus Banku, ale tam maksymalnie będzie to 2,6% w skali roku na 6 miesięcy (pod warunkiem wpłacenia nowych środków). Reszta banków jest jeszcze bardziej w tyle (za Idea Bankiem, Getinem czy Toyota Bankiem).

Jeśli chodzi o lokaty na kilka miesięcy, to świetną alternatywą dla nich mogą być konta oszczędnościowe, na których obecnie uzyskać można oprocentowanie do 3,5% w skali roku, a warunki te są gwarantowane przez określony czas (najczęściej to kilka miesięcy). Więcej na ten temat piszę nieco niżej.

Lokaty długoterminowe 

Wybór lokat na kilkanaście miesięcy czy nawet kilka lat dotąd był całkiem spory. Aczkolwiek ostatnio ta oferta nieco się uszczupliła (zwłaszcza wśród propozycji na 24 miesiące). W żadnym przypadku nie da się osiągnąć oprocentowania na poziomie 3% w skali roku. Wszystkie propozycje to stawki poniżej tego poziomu.

Najlepsze lokaty 2-letnie oferują obecnie: Nest Bank (2,75% na lokacie dla klientów zapewniających wpływ wynagrodzenia lub 2,7% dla wpłacających "nowe środki"; w obydwu przypadkach konieczne jest jednak posiadanie/założenie konta - bez niego na lokacie dla nowych środków można uzyskać już tylko 2,5% w skali roku) oraz Alior Bank (aczkolwiek w przypadku tego banku, by uzyskać 2,5% w skali roku trzeba wpłacić na lokatę aż pół miliona).

Na okres 3 lat najkorzystniejsze lokaty proponują: Eurobank i Santander Consumer Bank (po 2,6% w skali roku) oraz Toyota Bank (2,4%). Dla tych którzy gotowi są ulokować swe oszczędności na jeszcze dłuższy okres, propozycję ma BOŚ Bank, który proponuje lokatę 5-letnią ze średnim rocznym oprocentowaniem 2,84% w skali roku.

Wybierając lokaty na długi okres, dobrze jednak mieć pewność, że te pieniądze w tak długim okresie nie będą Ci potrzebne. Bo przedterminowe zerwanie lokaty najczęściej oznacza wyłącznie wypłatę kapitału bez jakichkolwiek odsetek (lub tylko ich śladową część). Poza tym trzeba pamiętać, że wskutek założenia takiej lokaty można ominąć wzrost stóp procentowych. Choć oczywiście może też być sytuacja odwrotna - można zyskać, jeśli lokatę założy się z raz ustalonym, stałym oprocentowaniem, a stopy procentowe znów miałyby (w czasie trwania tej długoterminowej lokaty) spadać. Wszystko więc zależy od samodzielnej decyzji i nieco też od intuicji i wyczucia trendów, które mogą wydarzyć się w gospodarce.

Najlepsze konta oszczędnościowe

Najkorzystniejsze oprocentowanie na koncie oszczędnościowym znaleźć można w Getin Banku. I to dzięki dwóm odrębnym promocjom (które na szczęście łączą się ze sobą). Dzięki jednej propozycji nowi klienci Getinu zyskać mogą 3,5% gwarantowane na 12 miesięcy (dla kwoty do 10 000 zł). Zarówno nowi, jak i obecni klienci mogą też uzyskać 3,5% w skali roku dla większej sumy (nawet 400 000 zł), ale warunkiem jest wpłacenie "nowych środków". W tym drugim przypadku oprocentowanie można sobie zagwarantować na 5 miesięcy (aczkolwiek zwróć uwagę, że na promocję załapać się można już tylko do 3.02.2019 r.).

Drugi w zestawieniu Idea Bank proponuje stawkę 3,2% w skali roku na Koncie Idealnie Prostym. Aczkolwiek tu warto mieć na uwadze, że w tym banku lepsze oprocentowanie można uzyskać na lokatach (o czym piszę nieco wyżej).

Dalej mamy trzy banki, które oferują 3% w skali roku. To już wspomniane wcześniej banki (czyli Pekao oraz T-Mobile Usługi Bankowe) oraz Alior Bank. W każdym z nich obowiązują jednak różne okresy gwarancji oprocentowania, a także różnorakie są limity kwot, dla których ta promocyjna stawka obowiązuje.

Z promocyjnym oprocentowaniem najwięcej środków ulokować można w T-Mobile Usługi Bankowe (do 50 000 zł), ale stawka 3% obowiązywać będzie tylko przez 92 dni. W Banku Pekao wpłacić można mniej (bo do 30 000 zł), ale wtedy promocyjną stawkę będziesz mieć przez 180 dni. Na najdłuższy okres oprocentowanie 3% w skali roku zaklepiesz sobie w Alior Banku, bo tam ma ono obowiązywać do końca 2019 roku, ale jedynie dla kwoty nieprzekraczającej 20 000 zł. Różne są też zasady skorzystania z tych propozycji. Co prawda każdy z tych trzech banków wymaga założenia/posiadania konta osobistego, ale w przypadku T-Mobile Usługi Bankowe jest to propozycja dla nowych klientów, a w przypadku Pekao i Alior Banku także i dla obecnych. Choć pod pewnymi warunkami. W Pekao to mała aktywność w dotychczasowej współpracy, a w Aliorze niezbędne jest posiadanie Konta Jakże Osobistego i uruchomienia tzw. korzyści.

Jeśli chodzi o jak najwyższe oprocentowanie na koncie oszczędnościowym, to inne banki już tak mocno się nie wysiliły i znaleźć można u nich stawki co najwyżej na poziomie 2,7% w skali roku.

Objaśnienia 

Przedstawiony w niniejszym wpisie stan obowiązuje na dzień 1.02.2019 r., a wyżej opisane najlepsze lokaty i konta oszczędnościowe na luty 2019 r. znajdziesz też w aktualizowanych na bieżąco zestawieniach. Poszukując czegoś odpowiedniego dla siebie, w każdej chwili sprawdzić możesz:

• ranking lokat bankowych

• ranking kont oszczędnościowych

Wszystkie lokaty i konta oszczędnościowe, o których piszę powyżej objęte są Bankowym Funduszem Gwaranacyjnym (BFG). Na blogu możesz przeczytać w jaki sposób działa BFG oraz komu i w jakich sytuacjach wypłaca pieniądze. Dzięki temu zabezpieczeniu możesz spać spokojnie, bo nawet gdyby któryś bank upadł, to Twe oszczędności nie przepadną (o ile nie przekraczają równowartości 100 tysięcy euro).

Jeśli masz jakiekolwiek pytania na temat oszczędzania i deponowania swych oszczędności w bankach, przeczytaj mój praktyczny wpis: Lokata bankowa: co to jest, co daje, jak obliczyć odsetki i wszystko co warto wiedzieć. Tam też znajdziesz przydatny kalkulator odsetek z lokat i kont oszczędnościowych, który pozwoli Ci szybko obliczyć ile zyskasz, deponując swe środki w banku.