Najlepsze lokaty bankowe i konta oszczędnościowe: kwiecień 2019 roku + ranking lokat

Nastał nowy miesiąc, więc czas przyjrzeć się, gdzie sensownie można ulokować swe oszczędności.

Gdyby tak jak z wiosną przyroda budzi się do życia, tak i ożywiły się zmiany stawek oprocentowania na lokatach... No ale trzeba wybierać z tego, co jest. Na szczęście przebiśniegów wśród lokat i kont oszczędnościowych nie brakuje.

Nowy miesiąc kalendarzowy na blogu tradycyjnie już rozpoczynam od przyjrzenia się sytuacji na rynku lokat i kont oszczędnościowych oferowanych przez banki w Polsce. Znajdziesz tutaj wszystkie najkorzystniejsze obecnie propozycje z pewnym zyskiem (bo taki dają lokaty ze stałym oprocentowaniem) i gwarancją kapitału (dzięki ochronie BFG).

Przegląd rozpoczynam od przyjrzenia się stawce oprocentowania jaką można znaleźć na najlepszej lokacie w danym banku. Efekty tego przedstawia poniższa grafika:

Na bazie tego wykresu można już podzielić banki na te, którym zależy na pozyskiwaniu pieniędzy klientów, jak i na te, dla których nie jest to priorytetem. Owszem, w przypadku wielu z tych lokat są to tylko propozycje promocyjne, obwarowane limitami kwotowymi lub koniecznością spełnienia określonych warunków (np. bycia nowym klientem lub założenia konta). Ale właśnie po tym wykresie widać mocno trendy zmian oprocentowania. No i najczęściej jest też tak, że gdy bank na swej sztandarowej lokacie daje wysokie oprocentowanie, to i na lokatach standardowych można znaleźć stawki lepsze niż u konkurencji. No ale po kolei. Wszystko zatem sprawdzam i opisuję.

Dla uporządkowania poniższego, obszernego wpisu, użyłem pogrupowania na:

• Promocyjne oprocentowanie + gwarantowany bonus
• Promocyjne okazje
• Najlepsze lokaty bez konta osobistego
• Lokaty z kontem osobistym
• Lokaty mobilne
• Najkorzystniejsze lokaty dla każdego
• Lokaty krótkoterminowe
• Lokaty długoterminowe
• Najlepsze konta oszczędnościowe

Promocyjne oprocentowanie + gwarantowany bonus

Na początek to co najlepsze, czyli połączenie jak najlepszego oprocentowania z promocją bankową, dzięki czemu zyskać można nie tylko odsetki, ale i dodatkowy gwarantowany bonus.

3,4% do 400 000 zł + bonus 50 zł

To już ostatnie dni, w których można jeszcze zaklepać sobie promocyjną stawkę 3,4% w skali roku na 4 miesiące. Oferta dostępna jest do 7.04.2019 r. (do tego czasu należy nie tylko założyć konto, ale i dokonać pierwszej wpłaty, by aktywować promocję). Konto oszczędnościowe z podwyższonym oprocentowaniem obowiązuje tylko w parze z kontem osobistym, a to się opłaca, bo do wzięcia jest bonus 50 zł na start za spełnienie prostych warunków. Sprawdź wskazówki dot. skorzystania z promocji Getin Banku (w tym także z lokat do 4%).

Promocyjne okazje

Lokat z promocyjnym i do tego wysokim - jak na obecne czasy - oprocentowaniem jest bardzo dużo, ale w większości są to depozyty dla nowych klientów, z nisko zawieszoną poprzeczką maksymalnej kwoty jaką można wpłacić oraz (choć nie zawsze) z dodatkowymi wymogami. Dlatego poniżej dzielę lokaty promocyjne, na te które można założyć bez konta, jak i te z kontem (nieraz jednak bezwarunkowo darmowym).

Najlepsze lokaty bez konta osobistego

Najkorzystniejsza lokata bankowa bez konta i bez konieczności korzystania z jakichkolwiek innych produktów to Lokata Happy, na której Idea Bank oferuje 4% w skali roku na 3 miesiące dla kwoty do 20 000 zł. Lokatę można nawet zerwać w dowolnym momencie bez utraty odsetek (naliczą się one wtedy za faktyczny czas utrzymywania depozytu). Z propozycji skorzystać mogą tylko nowi klienci, którzy dotąd nigdy nie korzystali, ani nawet nie wnioskowali o jakikolwiek produkt w Idea Banku bądź Lion's Banku (który swego czasu był jego oddziałem). Alternatywnie wybrać można Lokatę Happy Pro, która da 3,5% w skali roku na 3 miesiące, ale dla większych środków (od 20 000,01 do 400 000 zł).

Powitalna oferta BGŻ Optima to 2 lokaty, spośród których klient może zdecydować się tylko na jedną. I tak do wyboru jest:

• Lokata Bezkarna, na której na 3 miesiące można ulokować od 1 000 do 20 000 zł przy oprocentowaniu 3,5% w skali roku lub

• Lokata Bezkompromisowa, która również na 3 miesiące daje możliwość zdeponowania od 50 000 do 100 000 zł ze stawką 2,7% w skali roku.

Z propozycji skorzystać mogą nowi, jak i powracający klienci BGŻ Optima (wystarczy nie posiadać żadnego produktu w tym banku od co najmniej 12 miesięcy). Zakładając lokatę w BGŻ Optima niezbędnym jest też założenie rachunku oszczędnościowego, który na szczęście jest bezwarunkowo darmowy. Służy on obsłudze lokaty, jak i deponowaniu oszczędności (ale obecnie oprocentowany jest bardzo skromnie).

Promocyjna lokata powitalna dostępna jest też w ofercie BOŚ Banku. To e-Lokata na Plusie, którą niedawno prześwietliłem na blogu. W przypadku tej propozycji nowi klienci banku na 3 miesiące mogą zdeponować kwotę od 1 000 do 100 000 zł ze stawką oprocentowania na poziomie 2,5% w skali roku.

Lokaty z kontem osobistym

Nest Bank osobom otwierającym konto osobiste daje możliwość skorzystania z Nest Lokaty Witaj z oprocentowaniem 4% w skali roku. Na ten depozyt można wpłacić do 10 000 zł, a do wyboru jest okres 3 lub 6 miesięcy. W tym drugim przypadku (gdy lokata ma być na dłuższy okres) trzeba jednak spełnić dodatkowy warunek - wymagany jest wpływ na konto (więcej na ten temat przeczytasz tutaj). Konto osobiste w Nest Bank prowadzone jest bezwarunkowo za 0 zł.

W Plus Banku również można uzyskać 4% w skali roku przez 3 miesiące (a precyzyjnie rzecz ujmując to oprocentowanie średnio, bo zaczyna się od 3% w pierwszym miesiącu i rośnie przez 4% w drugim do 5% w trzecim umownym miesiącu). Możliwość założenia Lokaty na Start uwarunkowana jest od posiadania konta, a to by było darmowe wymaga zapewnienia wpływów na konto lub płatności kartą.

mBank chce przekonać do siebie nowych klientów ofertą mLokaty na Wejście. Uzyskać na niej można 3,5% w skali roku na 3 miesiące dla kwoty do 10 000 zł. eKonto osobiste w mBanku zakładane bez karty prowadzone jest bez warunków za 0 zł.

Lokata na dobry początek w Eurobanku da 2,5% lub 3% na 3 miesiące dla kwoty od 200 do 100 000 zł. Wyższe oprocentowanie przysługuje tylko, gdy na konto wpłynie wynagrodzenie min. 500 zł lub zapewnisz 2 wpływy na konto po min. 1 500 zł i wykonasz co najmniej 9 płatności kartą (ale by karta do konta była darmowa, to trzeba kartą wydać min. 400 zł miesięcznie).

Lokaty mobilne

Poniżej znajdziesz lokaty dostępne wyłącznie w bankowości mobilnej. W ten sposób niektóre banki ciągle chcą promować korzystanie ze swych aplikacji mobilnych.

Bank	Okres	Oprocentowanie:	Min. kwota	Max. kwota
Getin Bank	3 miesiące	4%	500 zł	20 000 zł
Eurobank*	3 miesiące	3%	200 zł	10 000 zł
Bank Millennium**	1 miesiąc	3%	1 000 zł	10 000 zł
Santander Bank Polska	4 miesiące	2,5%	1 000 zł	20 000 zł
Bank Millennium	3 miesiące	2,5%***	1 000 zł	10 000 zł
* - lokata dostępna w ciągu 30  dni od aktywacji aplikacji mobilnej ** - lokata dostępna w ciągu 30 dni od urodzin klienta; by ją założyć niezbędne jest wykorzystanie rozszerzonej rzeczywistości *** - wyższa stawka obowiązuje w przypadku założenia lokaty w aplikacji z wykorzystaniem rozszerzonej rzeczywistości (standardowe oprocentowanie na tej lokacie wynosi 2,25% w skali roku).

Jak widać limity kwot jakie można wpłacić na tego typu lokaty są dość małe. Aczkolwiek ciągle jest to miły dodatek chociażby dla tych, którzy już są klientami danego banku. Mankamentem jest to, że w konkretnym banku można posiadać tylko jedną lokatę mobilną. Aczkolwiek w Banku Millennium po zakończeniu jednej lokaty mobilnej można założyć kolejną. Podobnie powinno być w Getin Banku, choć tam też swego czasu obowiązywała zasada tylko jednorazowego skorzystania z lokaty. W ostatnim czasie Czytelnicy zgłaszali, że znów udało się skorzystać z lokaty mobilnej (choć kiedyś już takową posiadali).

Najkorzystniejsze lokaty dla każdego

Poniżej znajdziesz lokaty, które założyć mogą zarówno nowi, jak i obecni klienci (nie ma już wyśrubowanych wymogów, by być "nowym klientem"). Zdarza się jednak konieczność posiadania/założenia konta lub (najczęściej) wpłacenia "nowych środków".

Lokaty krótkoterminowe na kwiecień 2019 roku

Poszukując najlepszej lokaty na kilka miesięcy, na początek najlepiej zwrócić uwagę na propozycję Idea Banku. Jeśli posiadasz (lub zdecydujesz się założyć) konto w tym banku i wpłacisz nowe środki, to wybrać możesz Lokatę Na Nowe Środki Plus ze stawką 3,2% w skali roku na 3 miesiące (i nawet do miliona złotych). Jeśli konta w Idea Banku nie posiadasz i nie chcesz założyć albo nie masz możliwości wpłacenia kolejnych środków, to możesz zdecydować się na Lokatę Nr 1. Tu również wpłacić można duże środki (górny limit to okrągła bańka), a do wyboru jest kilka okresów depozytu środków (od czego zależy też wysokość oprocentowania). I tak bank proponuje: 2,9% na 3 miesiące, 2,8% na 6 miesięcy oraz 2,7% na 1 lub 12 miesięcy.

W przypadku Getin Banku najlepiej oprocentowana lokata na kilka miesięcy to e-Lokata na Nowe Środki, która daje 2,8% na 3 miesiące. Można ją założyć bez konta w Getin Banku, a warunkiem uzyskania promocyjnego oprocentowania - co sugeruje już nazwa - jest właśnie wpłacenie "nowych środków".

W kolejnych bankach oprocentowanie jest już niższe. Toyota Bank oferuje 2,4% na lokacie 180-dniowej (Lokata Sprint dostępna dla kwoty min. 3 000 zł), zaś w przypadku Plus Banku uzyskać można 2,6% na 6 miesięcy lub 2,4% na 3 miesiące (takie oprocentowanie daje Lokata Nowa Kasa = Większy Zysk, na którą wpłacić należy "nowe środki" w wysokości co najmniej 5 000 zł).

Jeśli szukasz lokat na 6 miesięcy, to sprawdzić można jeszcze co w ofercie ma Nest Bank. A tam na 6 miesięcy można uzyskać 2,4 lub 2,45% w skali roku. W obydwu przypadkach wymagane jest posiadanie (lub otwarcie) konta osobistego. Dla uzyskania niższej ze stawek niezbędne jest wpłacenie "nowych środków", a dla oprocentowania o 0,5 p.p. wyższego trzeba dodatkowo zapewnić wpływy wynagrodzenia na konto.

Lokaty długoterminowe w kwietniu

W tej części znajdziesz lokaty na długi okres. Przed skorzystaniem z takiej propozycji banków zawsze warto sobie odpowiedzieć na pytanie: "Czy te środki na pewno nie będą mi potrzebne?". Bo w większości przypadków przedterminowe zerwanie lokaty oznacza utratę odsetek. Pod uwagę warto również wziąć to, że w dłuższej perspektywie czasu stopy procentowe mogą ulec zmianie, co może Cię ominąć, gdy oprocentowanie depozytu jest stałe (ustalone w momencie zakładania lokaty).

Najlepsze lokaty na 2 lata znaleźć można w Nest Banku. Nest Lokata Lojalna da 2,65%, a Lokata Nowe Środki 2,6% w skali roku; w obydwu przypadkach wymagane jest posiadanie/otwarcie konta osobistego, a dla wyższej stawki trzeba też zapewnić wpływy wynagrodzenia na konto. Jeśli Nest Lokatę Nowe Środki założysz bez konta, to otrzymasz stawkę 2,4% w skali roku, tak samo jak w Santander Consumer Banku (którego nie należy mylić z Santander Bankiem, będącym następcą BZ WBK).

Na 3 lata najkorzystniej oprocentowane lokaty znaleźć można w Eurobanku i Santander Consumer Banku (po 2,6% w skali roku) oraz w Toyota Banku (2,4% w skali roku).

Najwięcej uzyskać można na Lokacie 5 na 5 w BOŚ Banku, gdzie oprocentowanie od 1,5% w pierwszym roku do aż 5% w piątym roku lokaty (bo to właśnie taka lokata - aż na 60 miesięcy). Średnie oprocentowanie jakie uzyska klient w okresie tych 5 lat wyniesie 2,84% w skali roku.

Najlepsze konta oszczędnościowe

Zestawienie najlepszych kont oszczędnościowych niezmiennie otwiera Getin Bank. Uzyskać w nim można 3,5% aż na 12 miesięcy, aczkolwiek tylko do 10 000 zł. Osoby dysponujące większą kwotą także znajdą coś dla siebie, bo to już wspomniane 3,4% gwarantowane na 4 miesiące dla kwoty nawet 400 000 zł. Te dwie promocje Getinu łączą się ze sobą.

Później mamy kilka banków, w których na koncie oszczędnościowym uzyskać da się oprocentowanie 3% w skali roku. Do tej grupy doszlusował niedawno Citibank, który taką stawkę oferuje obecnie dla największych środków - na 3% w skali roku przez pół roku ulokować można do 70 000 zł. By załapać się na tę promocję, trzeba jednak założyć konto osobiste. Taki wymóg jest zresztą i w innych bankach. Bank Pekao i Alior Bank (ale tylko posiadaczom Konta Jakże Osobistego, którzy dodatkowo uruchomią tzw. korzyść) oferują stawkę 3% odpowiednio dla kwoty do 30 000 i do 20 000 zł. Różny jest też okres gwarancji obowiązywania promocyjnego oprocentowania. Bank Pekao zobowiązuje się na 180 dni, a w Aliorze z promocji da się korzystać do końca 2019 roku.

Kolejnym progiem oprocentowania, na zaoferowanie którego zdecydowały się niektóre banki jest stawka 2,7% w skali roku. Wszystkie aktualnie dostępne propozycje kont oszczędnościowych z oprocentowaniem co najmniej 2,5% w skali roku znajdziesz w rankingu, do którego linkuję ciut niżej.

Objaśnienia

Wyżej wymienione  lokaty i konta oszczędnościowe przedstawiłem według stanu na dzień 1.04.2019 r. Więcej propozycji banków z najlepszym oprocentowaniem znaleźć możesz w aktualizowanych na bieżąco zestawieniach:

• ranking lokat bankowych
• ranking kont oszczędnościowych

Opisywane lokaty oraz konta oszczędnościowe oferowane są wyłącznie przez banki, które obejmuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Na blogu przeczytasz o tym jak działa BFG oraz komu i w jakich sytuacjach wypłaca pieniądze. Dzięki tej instytucji, a także całemu systemowi ochrony depozytów możesz spać spokojnie nawet gdyby Twój bank upadł, bo odzyskasz swe oszczędności (gwarancja dotyczy kwot do równowartości 100 tys. euro).

Jeśli masz pytania dotyczące oszczędzania i deponowania swych oszczędności w bankach, przeczytaj mój przewodnik po tej tematyce: Lokata bankowa: co to jest, co daje, jak obliczyć odsetki i wszystko co warto wiedzieć. Tam znajdziesz również intuicyjny w obsłudze kalkulator odsetek z lokat i kont oszczędnościowych, który pozwoli w prosty sposób wyliczyć ile zyskasz, deponując swe oszczędności w banku.