Citibank zmienia opłaty i prowizje: karta Citi Simplicity będzie płatna! Co się dzieje i co się dziać będzie w bankowości 2020?

Najprawdopodobniej rozpoczyna się fala podwyżek opłat bankowych.

Citibank zapowiedział wprowadzenie nowej tabeli opłat i prowizji. Jedną z większych zmian jest to, że bezwarunkowo darmowa karta Citi Simplicty ma kosztować 12 zł miesięcznie (z czego zwolnić może wykonanie płatności tą kartą na sumę aż 1000 zł miesięcznie). Ale na szczęście pocieszeniem jest to, że akurat ta rewolucja cenowa nie dotyczy obecnych posiadaczy kart. Inne zmiany dotykają jednak już wszystkich. I oto przegląd tego co się wydarzy - nie tylko w samym Citibanku, ale ogólnie w bankowości w rzeczywistości 2020 roku.

Co się dzieje w bankach w 2020 roku? 

Pierwszy kwartał 2020 roku w praktyce na całym świecie przyniósł zawirowania związane z koronawirusem. Konsekwencje tego odczuwa (lub dopiero odczuje) większość ludzkości. A jak sprawa ma się z bankowością? W skrócie wygląda to tak: banki centralne obniżają stopy procentowe. W Polsce tak samo zrobiła Rada Polityki Pieniężnej. Banki na potęgę tną więc oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych. W ten sposób sporo oszczędzą, bo posiadacze zaskórniaków otrzymają mniej odsetek. Ale banki zaciskają pasa z wielu powodów:

• wskutek obniżek oprocentowania mniej zarobią na odsetkach od kredytów (ale też z limitów kredytowych w kontach czy na kartach kredytowych, które zazwyczaj oprocentowane są maksymalnie, a wskutek obniżek stóp procentowych limity dopuszczalnego oprocentowania są obniżone);

• mogą udzielać mniej kredytów, więc i mniej zarobią, bo zmalała skłonność do konsumpcji czy inwestycji; część osób utraciła zdolność kredytową z powodu utraty pracy lub spadku dochodów; a i same banki śrubują warunki polityki kredytowej, by minimalizować ryzyko ich przyznania osobom bądź firmom, które mogą szybko okazać się niewypłacalne - wszak np. rynek pracy jest niepewny;

• część z klientów indywidualnych czy firm może mieć problem ze spłacaniem swych - nieraz potężnych (gdy spojrzeć na duże korporacje) - zobowiązań (kilka branż szczególnie zostało dotkniętych ograniczeniami wprowadzanymi przez rządy na całym świecie).

I można by tak wymieniać długo, ale nie o tym, bo chodzi tylko o pewien zarys sytuacji (tak wygląda to nie tylko w Polsce; dobrze to widać na giełdowych notowaniach banków na całym świecie - obok branży lotniczej i turystycznej, to właśnie bankowość odczuwa największe przeceny akcji).

Co banki zrobią w 2020 roku?

Na zagrożenia banki szybko zareagowały. To co się dzieje i dziać będzie, można streścić w następujących punktach:

• Na pierwszy front poszły wspomniane zmiany w tabelach oprocentowania. Lokaty standardowe czy odnawiane nieraz dają już... 0,01% w skali roku. Te banki, które tak robią - nazywając rzecz po imieniu - nie chcą naszych pieniędzy. No ale jak wynika z wypowiedzi bankowców cytowanych przez banki, dziś w bankach jest więcej naszych oszczędności, niż udziela się kredytów, więc banki nie mają presji na pozyskiwanie pieniądza od klientów, by dalej go pożyczać i na nim zarabiać (co przecież jest podstawą banków).

• Drugą ze zmian jest wymienione już wyżej zaostrzanie polityki kredytowej - w ten sposób banki choć udzielą mniej kredytów, to zmniejszą ryzyko ich niespłacalności.

• Kolejnym krokiem będą podwyżki opłat i prowizji - banki wyróżniają dwa główne źródła dochodu: odsetkowy i prowizyjny. O pierwszym była już mowa. Zatem opłaty i prowizje są sposobem banków na zrównoważenie wyników i należy spodziewać się zmian w tym zakresie. Fala podwyżek jest wielce prawdopodobna, aczkolwiek nie popadałbym w tym względzie w skrajny pesymizm. Te podwyżki w bankach były, są i będą zawsze. Bazują bowiem na pewnym cyklu: świetne, darmowe konto X przyciąga klientów, ale z czasem pojawiają się przy nim opłaty (bo spora część osób i tak je zaakceptuje, a co jeszcze gorsze - część nie zauważy); wtedy bank do oferty wprowadzi nowe konto Y, znów darmowe, które znów będzie przyciągać nowych klientów (a ich przyjdzie więcej niż zostanie utraconych wskutek niekorzystnych zmian dla konta X). Na to jednak nie ma co się obrażać - my, bankobiorcy, radzimy sobie z tym od lat.

• Czwarty, ostatni z ruchów (choć to wyliczanie niekoniecznie świadczy o kolejności zdarzeń, bo to też dzieje się już teraz) to będą redukcje kosztów - banki będą zmniejszać sieć placówek i zatrudnienia w nich; będzie wycofywane lub ograniczane to co jest kosztowne (np. obsługa kasowa), tudzież będzie to obciążane jeszcze większymi kosztami (np. wzrosną prowizje za transakcje zlecane w oddziałach banku - co też już się dzieje, bo takie zmiany część banków zapowiedziała). Banki będą (co już zresztą czynią) stawiać na zdalne kanały obsługi i zautomatyzowane procesy. To systematycznie dzieje się już od dawna i my, uczestnicy promocji bankowych, to testujemy. Często spotykam się z pytaniem (zwłaszcza od osób dopiero rozpoczynających swe bankobranie) czy promocja dostępna jest w oddziałach banków? I ma odpowiedź najczęściej brzmi: nie.
  
  Banki często ograniczają się do zdalnych sposobów zawarcia umowy (a więc z pominięciem placówek), bo to im się... opłaca. Utrzymanie placówek jest drogie (najem nieruchomości, media, pensje pracowników). A załoga placówek ma swoje zadania: obsługę obecnych klientów i pozyskiwanie nowych (ale innymi sposobami, niż promocje). Wizyty w placówkach osób, które przychodzą z finalizacją wniosków internetowych "zjadłyby" sporo roboczogodzin pracowników. A z punktu widzenia banku to tylko formalność, więc woli wysłać kuriera (automatyzując cały proces). I w taki sposób bank generując oszczędności ma budżet na organizowanie promocji i bonusy dla nas, uczestników takich akcji 🙂

Czy nasze pieniądze w bankach są bezpieczne?

Skoro jest tak źle - jak mogłoby się wydać na podstawie tego, o czym wyżej piszę - to od razu odpowiem na pytanie, czy jest się czego bać, jeśli chodzi o nasze pieniądze w bankach? Uważam, że nie.

Kto w danym banku ma oszczędności, które nie przekraczają równowartości 100 tys. euro, ten może spać spokojnie. Zapewnia to Bankowy Fundusz Gwarancyjny (w podlinkowanym wpisie szczegółowo omawiam zasady jego działania). I w nietykalność tego zabezpieczenia (i całego systemu gwarancji) nie wątpię.

Między bajki można włożyć straszenie przejęciem pieniędzy przez rząd albo zamianą oszczędności na obligacje. Bo takie kuriozalne prognozy niektórzy niedawno próbowali głosić.

⚠️ Jako że w tym akapicie po raz pierwszy w ponad 6-letniej historii bloga wejdę tak mocno na grunt polityczny, to z góry zastrzegam, że nikogo nie bronię, ani nikogo nie krytykuję. Blog Bankobranie nie jest miejscem do politykowania.

Rządzący mogą majstrować prawie przy wszystkim. Ustawodawstwo (np. w zakresie sądownictwa w ostatnich latach) wzbudza kontrowersje, ale zawsze jest uwarunkowane politycznymi kalkulacjami. Bo zmiany części osób się nie podobają, ale innej części przypadają do gustu. I tak jest właściwie prawie z wszystkim. No może poza sytuacją dobrania się do naszych pieniędzy. Tu byłoby ciężko o jakiekolwiek poparcie (no chyba, że zmiany miałyby dotknąć tylko "tych bogatych", to wtedy część elektoratu wyborczego już to poprze; ale tymi bogatymi są dopiero ci, którzy mają jednak więcej niż limit gwarancji BFG).

Pieniądze w bankach ciężko byłoby tknąć, bo wiąże się to ze zbyt wieloma ryzykami. A brak zaufania klientów do banków oznaczałby zachwianie podstaw ich działania. To oznaczałoby mniejsze wpływy do budżetu państwa z podatków bezpośrednio płaconych przez banki (takich, jak CIT, bankowy, "Belki"), jak i rozwój szarej strefy (której bardziej sprzyja obrót gotówkowy).

Ale rządzący dziś brać pieniędzy nikomu nie muszą. Podatków też podwyższać nie trzeba, bo i tak jest ich dużo. A przecież prościej pieniądze dodrukować. Dzieje się tak w USA, dzieje w Europie Zachodniej i teraz w praktyce też w Polsce. Społecznych kontrowersji na szeroką skalę już to nie wzbudza (choć konsekwencje też mogą być odczuwalne, ale to już odrębny temat).

Zmiany opłat w Citibanku

No to teraz czas przejść do tego, co stało się bezpośrednią przyczyną do powstania niniejszego wpisu. To wiadomość przesyłana do klientów przez Citibank, zatytułowana: "Informacja dot. zmian w „Załącznikach do Regulaminu Kart Kredytowych Citibank Banku Handlowego w Warszawie S.A.”".

Sprawdzam więc co się zmieni w Citibanku od 15.07.2020 r.

Opłata za kartę Citi Simplicity

Już nazwa karty kredytowej Citi Simplicity ma sugerować prostotę warunków jej prowadzenia. I dotąd tak było, bo bank wydawał kartę za 0 zł i nie pobierał żadnych opłat za jej posiadanie (ani miesięcznych, ani rocznych). Działo się tak bez konieczności spełniania jakichkolwiek warunków.

Zapowiadana, nowa tabela opłat i prowizji Citibanku za kartę Citi Simplicity przewiduje opłatę miesięczną w wysokości 12 zł. Tego kosztu będzie można uniknąć, ale warunkiem jest wykonanie płatności na sumę min. 1 000 zł miesięcznie (czyli w praktyce mamy do czynienia z powrotem do sytuacji sprzed 5-6 lat, gdy Citibank jeszcze karty Citi Simplicity nie oferował, a standardowe karty wymagały comiesięcznych płatności w celu uniknięcia opłaty - wtedy jednak niższej, bo o ile pamięć mnie nie myli, to na poziomie 8 zł miesięcznie).

Karta Citi Simplicity była niezwykle popularna wśród Czytelników bloga Bankobranie ze względu na dziesiątki promocji, w których do zgarnięcia były gwarantowane nagrody często o wartości min. 400 zł, więc wiele osób tę kartę zapewne jeszcze posiada, bo Citibank swych klientów potrafi zatrzymywać, o czym na blogu, jak i na Facebooku już pisałem:

Na szczęście tutaj jest dobra wiadomość dla osób, które ciągle tę kartę posiadają. Zapowiadana opłata nie obejmie kart Citi Simplicity wydanych do 20.05.2020 r. Kto więc kartę ma, ten nadal może cieszyć się tym, że jako jedyna na rynku bankowym w Polsce pozostanie bez warunków darmowa.

Zmiany dla wszystkich kart kredytowych z logo Citi

Ale warto mieć na uwadze wiele innych zmian (choć to raczej nie nowe opłaty, ale podwyżki tych, które już były). Oto one:

• Prowizja za przewalutowanie transakcji wykonanej w obcej walucie zamiast 5,8% wynosić będzie 6,8% wartości transakcji. 

• Wzrośnie opłata za możliwość korzystania z CitiPhone, która obecnie wynosi 6 zł miesięcznie, a będzie kosztować 9 zł.

• Prowizja za Transakcję gotówkową lub Transakcję szczególną wzrośnie z 8%, min. 10 zł do 10%, min. 20 zł.

A czym jest taka transakcja szczególna? Zgodnie z regulaminem kart kredytowych Citibanku to:

"– wypłata środków pieniężnych z Limitu kredytu, na dowolny cel konsumpcyjny, w formie Polecenia przelewu wewnętrznego w złotych lub Polecenia przelewu krajowego w złotych, 

– Transakcja u podmiotów świadczących usługi w zakresie gier losowych, hazardowych (...), 

– Transakcja u podmiotów świadczących usługi w zakresie wymiany walut, walut wirtualnych i środków płatniczych oraz pośredniczących w wymianie"

Wystrzegać więc należy się doładowywania za pomocą karty kredytowej Citibanku takich narzędzi, jak chociażby Revolut.

Zmiany dotknąć mogą też posiadaczy innych kart kredytowych Citibanku (aczkolwiek już tych, które na blogu nie były opisywane, bo nie brały udziału w promocjach). Ponadto zmiany pojawią się w kosztach planów ratalnych "Komfort". Pełen wykaz modyfikacji możesz znaleźć w dokumentach podlinkowanych na końcu niniejszego wpisu.

Jak mają się promocje bankowe w maju 2020 roku?

Mimo tego wszystkiego co dzieje się wokół, w gospodarce i w bankowości, nie brakuje okazji do bankobrania. Można więc korzystać z promocji wśród których obecnie najpopularniejszymi są poniższe propozycje:

• premia pieniężna 200 zł + 50 zł na zakupy za konto w Banku Pekao - ale uwaga: to już ostatnie dni promocji, tak samo jak i ostatnia szansa by załapać się - i zapewnić sobie na 4 miesiące - na oprocentowanie 2,5% w skali roku dla oszczędności;

• co najmniej 250 zł w premiach pieniężnych za konto w Santander Banku;

• łatwy bonus 200 zł za konto w Banku Millennium;

• premia pieniężna do 200 zł za konto w BNP Paribas.

Nie brakuje też propozycji dla przedsiębiorców. Te promocje, to taki sposób na swą prywatną, dodatkową tarczę antykryzysową, dzięki której zyskać można:

• do 1000 zł za konto firmowe w Banku Pekao;

• do 900 zł w postaci zwrotów za płatności kartą wydaną do konta firmowego w Santander Banku;

• nawet 1700 zł (choć realnie ok. 680 zł) za iKonto Biznes w Alior Banku.

Jak trzymać rękę na pulsie, gdy rzeczywistość zmienia się dynamicznie?

Jeśli nie chcesz przegapić zmian w bankowości, jak i chcesz być na bieżąco z najlepszymi promocjami bankowymi, to jest jeden, prosty i niezawodny sposób na to. Skorzystaj z mailingu dla Czytelników bloga Bankobranie. Zazwyczaj raz, a nie częściej niż 2 razy w tygodniu donoszę o tym co godne jest uwagi:

Adres e-mail:

Przydatne dokumenty:

• tabela opłat i prowizji Citibanku (obowiązująca od 15.07.2020 r.)