Bankowość i promocje bankowe - subiektywne podsumowanie 2021 roku

No to czas na przypomnienie sobie, co nam przyniósł mijający rok... 

Poniżej piszę o tym jak można było zarobić min. 9,4 tys. zł dzięki promocjom bankowym. Wyróżniam hity i wytykam banki, które za mało się starają. I piszę też dlaczego z nadzieją można patrzeć na nowy 2022 rok.

Ubiegłoroczne podsumowanie roku przygotowałem 30.12.2020 roku... bo co się mogło wydarzyć w Sylwestra?! Okazało się, że wydarzyć się może wiele, bo wtedy właśnie Bankowy Fundusz Gwarancyjny ogłosił przymusowe przejęcie Idea Banku przez Bank Pekao.

Liczę jednak, że końcówka tego roku już takich zaskoczeń nie przyniesie i z taką nadzieją podsumowanie 2021 roku publikuję już w przedostatnim dniu roku kalendarzowego.

Ponad 9,4 tys. zł w bonusach dla nowicjusza

Lubię konkrety i to co realne. Dlatego na blogu Bankobranie (już od prawie 8 lat) publikuję nie tylko prześwietlenia kolejnych promocji, ale regularnie raportuję też o swoim zarabianiu w ten sposób. Przy okazji podliczeń z okazji 7. urodzin bloga, wyszło, że w ciągu tego okresu zyskałem 36 420,60 zł - wychodzi zatem, że dzięki promocjom bankowym i pochodzącym z nich bonusom, nagrodom i moneybackom średniomiesięcznie wpada mi ponad 400 zł. 

Tym razem pokusiłem się jednak na wyliczenie, które w swym założeniu przyjęło scenariusz idealny: ktoś przez cały 2021 roku postanowił zarabiać na promocjach bankowych i w każdym z banków mógł zakładać konta i wyrabiać karty, jako klient "czysty", czyli niemający nigdzie historii (a więc nie dotyczyły go okresy wykluczenia dla byłych klientów). I tak w poszczególnych bankach szło zyskać (lub zapewnić sobie uzyskanie, bo część warunków ciągle może pozostawać do spełnienia):

• 30 zł od Aion Banku (za rachunek podstawowy w planie Light);
• 820 zł Aliora (za konto osobiste i produkt kredytowy - np. kartę kredytową oraz rejestrację w programie Bezcenne Chwile);
• 1085 zł od BNP Paribas (za konto osobiste i kartę kredytową);
• 1420 zł od Citibanku (za kartę kredytową oraz za konto osobiste i rejestrację w programie Bezcenne Chwile);
• 800 zł od Credit Agricole (za konto osobiste i za kartę kredytową);
• 150 zł od Getin Banku (za konto osobiste);
• 210 zł od ING Banku Śląskiego (za konto osobiste); 
• 870 zł od mBanku (za konto osobiste i za kartę kredytową);
• 1400 zł od Banku Millennium (za konto osobiste oraz za kartę kredytową z bonami i moneybackiem);
• 300 zł od Banku Pekao (za konto osobiste wraz z kartą kredytową oraz za rejestrację w programie Bezcenne Chwile);
• 600 zł od PKO BP (za konto osobiste oraz za kartę kredytową);
• 50 zł od Banku Pocztowego (za konto osobiste);
• 1400 zł od Santander Bank (za konto osobiste oraz za kartę kredytową i za rejestrację w programie Bezcenne Chwile);
• 360 zł od Santander Consumer Banku (moneyback na karcie kredytowej);
• 100 zł od Toyota Banku (za konto z lokatami).

W porównaniu z poprzednim rokiem z listy banków premiujących otwieranie kont czy wyrabianie kart zniknął EnveloBank oraz T-Mobile Usługi Bankowe (wchłonięte odpowiednio przez Bank Pocztowy i - jeszcze pod koniec 2020 roku - Alior Bank). Pojawił się za to nowy gracz na rynku - Aion Bank (ale póki co bonus dla otwierających konto w tym banku nie jest porywający).

W zestawieniu nie wymieniam dodatkowych promocji, w których można było zdobyć np. bonusy za otwarcie konta dla dziecka (bo przecież nie każdy musi mieć dziecko), ani premii za polecenia (bo w sumie można zgarnąć dużo, ale każdy ma inne możliwości skutecznego rekomendowania, więc trudno wymieniać promocje z ich potencjalnie najwyższymi gratyfikacjami). Pomijam również promocje dla obecnych klientów – a i tu sporo można było zyskać (zwłaszcza konto w Santander Banku, PKO BP czy ING Bank Śląskim lub kartę kredytową w Citibanku). 

Jakby mało było tych wykluczeń, to nie uwzględniam także promocji na zatrzymanie – czyli takich, które banki oferują klientom dopiero po złożeniu wypowiedzenia, by ich odwieść od złożonej dyspozycji zamknięcia umowy (a tych promocji ostatnio jakby nieco więcej, choć ciągle jednak mało). Darowałem sobie też wymienienie promocji konta Citigold, w której Citibank daje aż 3000 zł premii, bo to jednak promocja nie dla każdego – wymaga ulokowania pokaźnej kwoty (aż 400 tys. zł). 

I choć zastosowałem aż tyle ograniczeń i wykluczeń, to imponująca jest suma, która tu się uzbierała i była na wyciągnięcie ręki przez osobę, która 1.01.2021 r. zakochała się w promocjach bankowych i zaczęła z nich korzystać przez cały rok. Oczywiście poniższy scenariusz jest idealnym w kontekście doboru promocji – polegałby na wybieraniu tylko tych z najwyższymi gratyfikacjami w danym banku w całym roku, a przecież nie jesteśmy w stanie przewidzieć co przyniesie kolejna edycja (i tego doświadczył pewnie każdy, co i ja niedawno przerabiałem – założyłem konto w Millennium z premią 250 zł, a krótko potem, bo zaledwie kilka dni później pojawiła się okazja z premią 360 zł). Jednakże poniższe podsumowanie i przegląd najlepszych promocji w danych bankach pokazuje jak duży jest potencjał w zarabianiu na promocjach bankowych.

A jeśli do tego dodać promocje z kontami dla dzieci, to kolejne kilkaset złotych by wpadło. Nawet na kilka tysięcy złotych mogli zaś liczyć przedsiębiorcy, zakładając konta firmowe w kilku bankach serwujących bonusy dla osób prowadzących działalność gospodarczą.

Najszczodrzejsze banki 2021 roku

Patrząc na powyższy przegląd wskazujący najlepsze promocje w poszczególnych bankach, łatwo zauważyć, że najbardziej - jako nowy klient - szło się obłowić w Santander Banku, Millennium i BNP Paribas. W tych bankach czekały aż 4-cyfrowe kwoty, choć trzeba przyznać, że na część tych sum do zgarnięcia składały się moneybacki, czyli procentowo naliczany zwrot od płatności (tak było w przypadku kart kredytowych w Santanderze i Millennium).

Santander Bank na pewno należy wyróżnić za to, że najczęściej spośród banków serwuje propozycje dla obecnych klientów - w nich do wzięcia czekają zwykle drobniejsze bonusy, ale wiadomo, że grosz do grosza i... robi się bankobranie.

Za intensywność w serwowaniu promocji wyróżnić należy BNP Paribas. W przypadku tego banku w praktyce przez większy okres czasu prowadzone równolegle są nawet różne alternatywne promocje, dzięki czemu każdy może wybrać dla siebie, to co woli (premie pieniężne lub bony na zakupy). Temu bankowi należy się też plus za całkiem przyzwoity, bo 12-miesięczny okres wykluczenia dla byłych posiadaczy konta, dzięki czemu można wrócić (w całkiem opłacalny sposób) po niedługim rozbracie.

Okresy wykluczenia dla byłych klientów (tzw. karencje) są największą bolączką dla tych, którzy regularnie korzystają z okazji do bankobrania. Czas wyczekiwania na powrót często się dłuży, a w tym roku zabrakło akcji, w których (wyjątkowo) w wybranej edycji karencja byłaby mocno skrócona. Wyjątkiem w praktyce okazał się tylko Bank Pekao, który w jednej z promocji przesunął datę wyznaczającą okres wykluczenia z 1.01.2019 na 1.05.2021 r.. (Choć niestety dla części osób, będących byłymi klientami Pekao, pojawił się problem natury technicznej z ponownym otwarciem konta w sposób kwalifikujący do promocji).

Choć w Banku Millennium okres wykluczenia dla byłych klientów posiadających kiedyś konto założone w promocji jest ciągle dość długi (bo liczony od 1.01.2018 r.), to jednak należy zauważyć i docenić, że w końcu tutaj go zmieniono (jak w obecnej promocji z premią do 360 zł). Wcześniej bezlitośnie obowiązywał nawet ponad 6-letni okres karencji. Miejmy nadzieję, że wzorem tego banku na podobne ruchy wkrótce zdecydują się też inne banki - zwłaszcza te, które ciągle mają długie karencje (głównie dotyczy to Credit Agricole, mBanku i Santander Banku).

Kto ma minusa, bo cicho siedzi, czyli bankowa ośla ławka

Do wytężenia działań i odpowiedniego wycenienia zakładania kont przez klientów zachęciłbym banki, które obecnie dość skromnie to premiują - Aion, Getin czy Pocztowy w praktyce dają po zaledwie kilkadziesiąt złotych na start. W tych czasach to mało.

Ale co tu powiedzieć o bankach, w których w ogóle brak konkretnych bonusów dla osób, chcących stać się klientami tychże banków? Na tej liście znajdują się BOŚ Bank, Nest Bank, Plus Bank i - właściwie za jednym wyjątkiem - Toyota Bank. W pierwszych z trzech chętnie stałbym się klientem, ale dla mnie nie ma odpowiedniej zachęty.

Pozytywy 2021 roku

Ta kwestia w poprzednich latach była przeze mnie poruszana zazwyczaj jako mankament - banki często decydowały się na podwyżki w swych cennikach. Tym razem jest inaczej. W mijającym roku stosunkowo rzadko (nie dysponuję tu statystykami, więc to może być me subiektywne spostrzeżenie) banki zmieniały tabele opłat i prowizji. Ze znaczących zmian w praktyce tylko BNP Paribas podniósł wymogi dot. spełnienia warunków, które zwalniają z opłaty za kartę (Otwartą na Dzisiaj) wydawaną do konta, ale też bez przesady - zamiast jednej płatności miesięcznie wystarczy wykonywanie trzech transakcji (a konto bez karty nadal pozostało darmowe). Getin Bank zapowiedział (od 1.01.2022 r.) wprowadzenie opłaty za kartę i dodatkowo zacznie wymagać 5 płatności kartą i/lub Blikiem miesięcznie (zamiast jednej miesięcznie, jak dotychczas), by tej opłaty, jak i opłaty za prowadzenie konta nie pobierać.

Za to w przeciwnym kierunku poszedł Bank Pekao, który zniósł opłatę za prowadzenie Konta Przekorzystnego. Takie ruchy się chwali. 

W pozostałych bankach rewolucji (ani na plus, ani in minus) nie było.

Bolączka wielu bankobiorców

Wśród osób korzystających z promocji bankowych dominuje zwiększona świadomość finansowa oraz szacunek dla swych pieniędzy, więc i często mają oszczędności, i szukają dla nich bezpiecznego sposobu zdeponowania. To zapewniają lokaty i konta oszczędnościowe, ale niestety już 2020 roku przyniósł drastyczny spadek ich oprocentowania. O zgrozo, to trwało w 2021 roku - szczególnie w pierwszej jego połowie, gdy ciężko było znaleźć oprocentowanie ze stawką bez zera przed przecinkiem. Owszem kilka promocji oprocentowania cały czas było wtedy dostępnych, ale zazwyczaj były one obwarowane dodatkowymi warunkami (np. dla nowych klientów) lub ograniczone kwotowo.

Dopiero druga połowa roku przyniosła nieco więcej poruszenia w temacie oprocentowania dla oszczędności. Wchodzący na rynek bankowości w Polsce, Aion Bank wyróżnił się wysokością oprocentowania (wtedy do 1,5%, a obecnie daje do 2%) bez limitu kwoty, a w konkury z nim wszedł InBank, oferujący lokaty bez konieczności zakładania konta czy właściwie bez wymogu spełniania jakichkolwiek dodatkowych warunków. A po kolejnych podwyżkach stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej, także inne banki przypomniały sobie, że oprocentowanie można nie tylko ciąć, ale można je też podwyższać. Wzrosły więc stawki na lokatach, a przede wszystkim na kontach oszczędnościowych w Aliorze, Credit Agricole, Getinie, Millennium, czy Nest Banku. I tu pojawia się...

... nadzieja bankobiorców na 2022 rok

A właściwie nie jest to jedna, ale trzy takie nadzieje (miejmy nadzieję, że nie marzenia). Ja liczę na to, że oprocentowanie dla oszczędności dalej będzie rosło i będą to wzrosty na większą skalę. 

Być może próżno liczyć na to, by największe banki (które mają bardzo dużo kapitału, więc im nie zależy na pozyskiwaniu pieniędzy od klientów) pokwapiły się podwyższyć oprocentowania lokat standardowych, które często wynosi 0,01-0,1%. Jak bowiem widać klientom tych banków najwyraźniej jest na tyle dobrze, że dotąd nie włożyli minimalnego wysiłku, by te środki wycofać i poszukać dla nich czegoś lepszego (a choćby to miało być 0,7%, bo przecież takie stawki były dostępne nawet w tych najgorszych czasach). Jeśli ktoś nie szanuje swych oszczędności, to zapewne będzie je trzymać przy oprocentowaniu bliskim zeru, gdy gdzie indziej będzie kilka procent. Liczę jednak, że będzie przybywać promocyjnych propozycji - nie tylko dla nowych klientów, i nie tylko dla mniejszych kwot.

W nowym roku życzę sobie też tego, by banki skracały karencje i ponownie z otwartymi rękoma czekały na powracających klientów. W pełni rozumiem zasadność wykluczeń, ale gdy one rozciągają się do trzech, czterech czy więcej lat, to jest to taki szmat czasu, że wiele mogło się zmienić i ktoś może z chęcią powrócić i zostać klientem danego banku zachęcony nie tylko samą promocją powitalną, ale też aktualną ofertą.

Pandemiczna przecena rynku akcyjnego i dość długo trwająca (przynajmniej na tle innych branż) odbudowa wycen banków sprawiły, że nieco wyhamował proces konsolidacji. Przy niskich wycenach i niepewnościach - m.in. spowodowanych obniżonymi zyskami odsetkowymi w czasach rekordowo niskich stóp procentowych, właściciele banków niechętni byli sprzedawać je tanio. W 2020 roku zniknęły w praktyce tylko dwie marki - EnveloBank (który był jedynie internetowym oddziałem Banku Pocztowego) oraz wspomniany na samym początku Idea Bank, którego klientów przejął Bank Pekao. Jeśli jednak chodzi o Idea Bank, to tam rzadko pojawiały się promocje z bonusami, ale z łezką w oku na pewno wspominają go oszczędzający (bo często tam właśnie można było znaleźć najlepsze lokaty). 

Za to przybył Aion Bank, więc miniony rok można uznać za względnie stabilny. Oby nam tych banków nie ubywało, bo czym większa konkurencja, to tym lepiej dla nas. I to jest właśnie me ostatnie oczekiwanie czy marzenie wobec nadchodzącego, nowego roku.

Najlepsze z najlepszych

Promocjami bankowymi dotyczącymi poszczególnych produktów, które cieszyły się największą popularnością wśród Czytelników bloga, były: promocja konta w Santander Banku z bonusami o wartości nawet 500 zł na start (z listopada), a także wpis o najlepszych lokatach bankowych na grudzień (to pokazuje, jak za wzrostem oprocentowania, rośnie zainteresowanie deponowaniem oszczędności).

Przypominając sobie mijający rok, poniżej przedstawiam 10 najczęściej czytanych postów na blogu w 2021 roku:

1. 350 zł premii pieniężnej i bon 150 zł na zakupy za konto w Santander Banku - a właściwie to tu do wzięcia było jeszcze więcej w innych, towarzyszących promocjach;
2. Najlepsze lokaty i konta oszczędnościowe na grudzień 2021 roku;
3. Loteria Blikomania 2021 - to zaskoczenie i dla mnie, bo to nie jest typowy wpis na blogu Bankobranie, na którym skupiam się przecież na promocjach z gwarantowanymi bonusami. Loteria to nie jest wróbel w garści, a gołąb na dachu (gdzieś tam bardzo wysoko w dodatku). Acz tu było sporo nagród w wysokości 100 zł - sporo Czytelników donosiło o tej wygranej i udało się mnie, więc pewnie to wpłynęło na popularność tej loterii;
4. 300 zł premii za konto w Santanderze - tu po raz kolejny pojawia się ten bank, acz to wpis dotyczący promocji z samego początku roku;
5. Nawet 450 zł premii + 1,7% dla oszczędności dla otwierających konto w mBanku - na wysoką pozycję w zestawieniu akurat tego wpisu mogła mieć wpływ nie tylko atrakcyjność promocji, ale też i to, że promocja była dostępna przez prawie 2 miesiące (gdy większość tego typu akcji przewidziana jest na okres miesiąca lub nawet krócej);
6. Telefon Xiaomi Redmi 9 w prezencie za kartę Citi Simplicity - no i czas na pierwszą promocję z kartą kredytową w roli głównej. Przy takiej wartości nagrody gwarantowanej nie ma co się dziwić popularności tej promocji;
7. 250 zł w bonach na zakupy od Banku Pekao - wysoko w niniejszym zestawieniu wdrapała się promocja Banku Pekao, która pojawiła się stosunkowo niedawno (w listopadzie). Jednak ten bank jeszcze nigdy nie dawał aż tyle za otwarcie samego konta, więc to okazja szczególna (podobnie jak skrócony okres karencji, co niektórym pozwoliło na szybki i opłacalny powrót);
8. Nowy bank w Polsce i do 1,5% dla oszczędności bez limitu kwoty - pojawienie się Aion Banku w Polsce wzbudziło spore zainteresowanie (i bank ten przyciągnął do siebie zapewne wielu oszczędzających);
9. 350 zł premii pieniężnej + 120 zł do CCC od Santandera - to już kolejna promocja konta w tym banku, która załapała się do TOP10;
10. 500 zł w bonach Allegro za przetestowanie karty kredytowej BNP Paribas - choć ten bank wiedzie prym w serwowaniu promocji konta osobistego (choć często są to dość krótkie, trwające jedynie przez 2-3 tygodnie akcje), to właśnie promocja z kartą kredytową stała się najczęściej klikalna na blogu Bankobranie, jeśli chodzi o wpisy dotyczące BNP Paribas.

Niniejsze podsumowanie roku jest 346. wpisem na blogu w 2021 roku. To więcej niż w roku poprzednim (gdy wpisów było "jedynie" 326). ale mniej od rekordowego, 2018 roku (który zakończyłem z 408 wpisami). To średnio prawie jeden wpis każdego dnia. Życzę sobie tego, by w tym zbliżającym się 2022 roku, nie brakowało powodów do kolejnych postów, czyli innymi słowy: by nowych promocji bankowych było jak najwięcej. Wszystkiego bankobiorczego!

A jeśli chcesz trzymać rękę na pulsie i nie przegapić okazji do zysku na najlepszych promocjach bankowych, ani najkorzystniejszych lokat czy kont oszczędnościowych, to - jeśli tego jeszcze nie robisz - skorzystaj z niezawodnego sposobu powiadomień. To bezpłatny newsletter dla Czytelników, w którym donoszę o nowościach - zapis na newsletter zajmuje tylko chwilę (podobnie jak rezygnacja, jeśli kiedykolwiek z jakiejś przyczyny tak postanowisz). To gwarancja braku spamu, bo nie wysyłam innych wiadomości, niż te związane z tematyką podejmowaną na blogu Bankobranie. I jest też bonus: przewodnik "Jak zyskiwać dzięki bankom?", który ułatwi Ci czerpanie korzyści z banków:

Adres e-mail: